Наверх
Ночной режим

Как самостоятельно накопить на пенсию

Поделиться:
Время чтения: 11 минут
7383
Ночной режим

Достойный уровень жизни в преклонном возрасте – мечта многих. Реализовывать ее приходится каждому своими силами. Государственный механизм пенсионного обеспечения не способен работать эффективно, что доказывают последние реформы и заморозка сбережений. Возникает логичный вопрос – как самостоятельно накопить на пенсию и какие инструменты использовать для самостоятельного формирования накоплений?

Почему на страховую пенсию не стоит надеяться

На сайте ПФ РФ есть калькулятор, подсчитывающий ориентировочный размер выплат в старости.

Пример

Для примера возьмем женщину с двумя детьми, которая не планирует работать на пенсии, получает среднюю зарплату по стране (в 2020 г. – 51 083 р. — на деле же гораздо меньше), страховой стаж 15 лет. Ее ежемесячный пенсионный доход будет равен 12239 р. Этой суммы с трудом хватит на оплату коммунальных услуг, питание и лекарства. А как заработать на пенсию, если зарплата еще ниже?

Пенсии каждый год индексируются, но цель таких повышений не в улучшении благосостояния пенсионеров, а в сохранении текущего уровня жизни с учетом роста цен. Периодические дискуссии о повышении пенсионного возраста, увеличение минимального страхового стажа невольно заставляют задуматься, как накопить на пенсию самому.

Какие инструменты подходят для самостоятельного формирования будущей пенсии

Как самостоятельно накопить на пенсию

Серьезно задуматься о будущем стоит уже в 30–35 лет. Накопления лучше формировать сразу несколькими способами. Это убережет от краха в случае провала в одном из выбранных методов.

Как самому накопить на пенсию, не имея большого заработка? Для этого необходимо приучить себя ежемесячно контролировать все свои доходы и расходы. Для удобства можно просуммировать предполагаемые поступления денег по месяцам, а в отдельной тетради фиксировать все случаи трат с указанием целей и сумм расхода. По истечении месяца будет видно, на чем можно сэкономить.

При зарплате ниже средней рекомендуется резервировать около 10% от суммы доходов. При более высоком заработке следует стремиться к тому, чтобы 30% оставались нетронутыми. Отложенные средства можно использовать для формирования пенсионных сбережений.

Способы пенсионных накоплений:

  1. Накопление наличности дома.
  2. Депозит.
  3. Инвестиции в ценные бумаги.
  4. Накопительное страхование.
  5. Приобретение недвижимости.
  6. Вклады в драгметаллы.
  7. Скупка валюты.
  8. Отчисления в НПФ.
  9. Открытие индивидуального инвестиционного счета.
  10. Реализация перспективной бизнес-идеи.

Можно ли накопить на пенсию, просто откладывая деньги

Важно научиться откладывать с каждой зарплаты и приумножать денежные средства. Идея хранить деньги дома достаточно распространенная.

Плюсы:

Наличность всегда можно взять в любом количестве и сразу.

Минусы:

  • Постоянное обесценивание;
  • Соблазн потратить накопленное;
  • Высокий риск полной потери всей суммы в результате ограбления или дефолта.
  • Отсутствие пассивного дохода.

Можно не складывать деньги стопочками, а вложиться в бизнес-проект. При грамотном подходе и везении, это принесет большие дивиденды, но можно и потерять все свои сбережения.

Депозит обеспечит старость

Положить деньги на депозит – хороший способ для консервативно настроенных людей. Если человек задумался, как самостоятельно накопить на пенсию, то идея с банковским вкладом приходит в голову первой.

Преимущества депозитов для будущих пенсионеров:

  1. Высокая степень надежности. Вклады физических лиц страхуются банками, что позволяет в случае банкротства кредитной организации получить возмещение суммы депозита. При наступлении страхового случая государство возвращает вкладчику сумму до 1,4 млн рублей. Если удалось накопить больше, то лучше оформить вклад в другой кредитной организации. В случае дефолта или банкротства банков возмещению будут подлежать оба депозита.
  2. Простота. Для оформления депозитного договора достаточно обратиться с паспортом в банк, выбрать подходящий вклад, подписать документы и положить деньги на счет.
  3. Доступность.
  4. Возможность бесплатного отслеживания состояния вклада в сервисах интернет-банкинга.
При оформлении депозита следует учитывать, что под систему страхования не попадают счета на предъявителя и суммы, передаваемые банку в доверительное управление. Важно предварительно ознакомиться с рейтингом кредитного учреждения, удостовериться, что оно является участником системы страхования вкладов.

Недостатки депозитов:

  1. Низкий уровень доходности. Проценты по вкладам всегда равны или немного выше инфляции.
  2. При наличии большой суммы необходимо открывать вклады сразу в нескольких банках.

Инвестируем в ценные бумаги

Инвестировать отложенные деньги можно в ценные бумаги. Этот способ требует максимальной внимательности и умения рисковать.

Основной плюс метода:

Положительным моментом является высокая доходность. Покупка акций позволяет частично решить вопрос «как накопить на пенсию». Для максимальной эффективности целесообразно вкладывать в ценные бумаги не все сбережения, а 30–40% от общей их суммы.

Минусы инвестирования в акции:

  • Высокие риски.
  • Рынок акций динамичен, нестабилен, надо постоянно вникать в текущие тенденции, следить за мнением экспертов.
  • Сложность для людей, не занимающихся инвестированием профессионально. Операции с акциями таят в себе много подводных камней, о которых человек без соответствующего опыта не знает.

При желании приумножить свой капитал посредством ценных бумаг лучше начинать с государственных облигаций. Они менее доходны по сравнению с акциями компаний, но более стабильны и надежны. В случае с акциями особое внимание следует обращать на возможность получения дивидендов по приобретенным бумагам.

Как заработать на пенсию с помощью индивидуального инвестиционного счета

ИИС (индивидуальный инвестиционный счет) открывается как любой другой счет в банке. Достаточно иметь при себе паспорт. Но обращаться надо в управляющую или брокерскую компанию, хотя некоторые банки тоже предоставляют подобные услуги. ИИС – идеальное решение для тех, кто серьезно задумался над вопросом, как накопить на пенсию самому. Этот финансовый инструмент позволяет не просто инвестировать средства в акции, облигации, открывать депозиты, но и получать от государства возврат 13% от суммы средств на ИИС.

Как это работает:

  1. Открывается ИИС.
  2. В течение срока, оговоренного в договоре, вносятся деньги. С этого момента начинается отсчет 3 лет, по истечении которых появится возможность изымать средства с ИИС без утраты права на налоговый вычет. Сумма может быть хоть 1 рубль, важно, чтобы размер годовых пополнений счета не превышал 400 тысяч рублей.
  3. Управляющая или брокерская компания отправляет уведомление об открытии инвестиционного счета в налоговые органы (на это отводится 3 дня).
  4. Начало инвестирования в облигации, акции, 15% от суммы на счете можно перевести на депозит. Депозитные вклады допускаются только при заключении договора с управляющей компанией, брокерские организации подобных услуг не оказывают. Есть еще один вариант – приобрести валюту, но в этом случае велик риск отказа в предоставлении налогового вычета.
  5. В начале следующего года подается декларация в налоговые органы с целью получить налоговый вычет 13% (программа для ее заполнения есть в бесплатном доступе на сайте налоговой).
  6. Получение на текущий банковский счет возврата налога.
  7. Получение процентов по инвестированным средствам.
  8. По прошествии трех лет можно снимать деньги с ИИС. Если сделать это раньше, то придется вернуть часть налогового вычета.

Преимущество ИИС в двойной выгоде (инвестиционный доход и налоговый вычет), прозрачности и простоте операций, возможности самостоятельного формирования портфеля ценных бумаг без спешки. Отпугивающий фактор – необходимость подачи налоговой декларации.

Накопительное страхование жизни и пенсия

Как самому накопить на пенсию? Застраховаться! Накопительное страхование жизни (НСЖ) позволяет к моменту выхода на пенсию сформировать солидные сбережения, получая ежегодно социальный налоговый вычет и страховку жизни и здоровья.

Механизм прост:

  • совместно с агентом страховой компании подбирается программа страхования;
  • заключается договор на срок от 5 до 25 лет (более короткий период лучше не рассматривать, так как утратится право на налоговый вычет);
  • перечисляются деньги по договору страхования с оговоренной периодичностью;
  • ежегодно оформляется социальный налоговый вычет;
  • получение накопленной суммы при окончании срока договора. Это будут не только перечисленные ранее средства, но и инвестиционный доход.

Таблица 1. Преимущества и недостатки НСЖ:

Преимущества НСЖ Недостатки НСЖ
Помимо финансовой выгоды, есть страхование жизни, здоровья на протяжении срока действия договора Страховая компания может обанкротиться или лишиться лицензии
Систематическая уплата определенной суммы по договору страхования, что позволяет более рационально распределять свой бюджет Досрочное расторжение договора влечет существенные материальные потери
Возможность оформления налогового социального вычета В случае временных финансовых затруднений отсрочки платежей не предоставляются
Индивидуальный подбор параметров страхования Довольно низкий уровень инвестиционного дохода
В случае преждевременной смерти застрахованного деньги перечисляются лицу, указанному в договоре

Приобретение недвижимости, драгметаллов, валюты

Как самостоятельно накопить на пенсию без акций и депозитов? Можно обменивать рубли на иностранную валюту. Плюс – вероятен прирост в рублевом эквиваленте в краткосрочной перспективе. Минус – высокие риски, постоянный мониторинг валютных рынков. Еще один способ – купить золото. Преимущество – положительная динамика роста стоимости драгоценных металлов в последние годы, недостаток – зависимость цен от валютных колебаний.

Приобретение недвижимости – отличный вариант при наличии сразу большой суммы.

Это выгодно тем, что:

  • надежно (дом никуда не исчезнет в случае кризиса);
  • недвижимость можно дорого перепродать;
  • жилье окупается посредством сдачи его в аренду.

Негативные факторы:

  • возникает обязательство по уплате налога на имущество;
  • низкая ликвидность таких активов;
  • при сдаче в аренду приходится тратить время на поиск квартирантов, ремонт жилья, уплату подоходного налога с сумм арендной платы.

Надежны ли частные фонды?

НПФ (негосударственные пенсионные фонды) созданы для работы именно с будущими пенсионерами. Их основная задача – обеспечить надежность при формировании сбережений, преумножая вкладываемые средства посредством участия в инвестиционных проектах. Сотрудничество с НПФ начинается с заключения договора, далее с оговоренной периодичностью перечисляются средства на индивидуальный счет будущего пенсионера. НПФ инвестирует полученные деньги, часть дохода прибавляет к сумме накоплений клиента.

Преимущества вложений в НПФ:

  1. Подбор максимально комфортных условий договора (срок, суммы платежей и периодичность).
  2. Деньги можно перечислять через бухгалтерию работодателя.

Недостатки сотрудничества с частными фондами:

  1. Низкий уровень доходности.
  2. Проблемы с надежностью НПФ.

ОФЗ – облигации федерального займа

Облигации федерального займа – это финансовый инструмент, который государство обязуется выкупить у держателя с выплатой процентов. Простыми словами, вы можете купить ОФЗ и через несколько лет продать их с процентами. Фактически это кредит, который гражданин выдает государству.

Преимущества:

  1. Выкуп ОФЗ гарантируется государством, а значит, банкротство банка или другого финансового учреждения не грозит потерей вложенных средств, именно поэтому данный инструмент подходит для накопления пенсии;
  2. Процентная ставка по ОФЗ обычно выше, чем по банковским депозитам, но не всегда. Согласно отчету Московской биржи, правительство РФ предлагает 15-летние облигации по ставке 8,42% годовых;
  3. ОФЗ легко купить и продать: вторая сторона сделки (государство) есть всегда;
  4. Широкий выбор облигаций с разными процентными ставками и разным сроком займа;
  5. Низкий порог входа (инвестировать можно имея всего 10 тысяч рублей);
  6. Планомерный рост выплат с течением времени;
  7. Возможность купить в отделениях популярных банков: Сбербанк, ВТБ. Также удобно приобретать разные ОФЗ в приложениях Сбербанк Инвестор, Тинькофф Инвестиции, ВТБ инвестиции.

Недостатки:

  1. Досрочное погашение невозможно (если вы копите на пенсию, то это не является сильным минусом);
  2. Нет защиты от падения курса национальной валюты – рубля;
  3. Неосязаемый актив, который зависит от целостности и платежеспособности государства, из-за чего проигрывает драгоценным металлам, недвижимости.

ИОС (Инвестиционные облигации Сбербанка)

ИОС – это передача ваших денег в управление Сбербанку. В среднем доходность составляет 8-11% годовых, срок обращения — от полугода до 5 лет, а номинал – всего 1 тысяча рублей.

Доходность зависит от изменения стоимости активов, в которые инвестирует Сбербанк. В частности, это драгоценные металлы, международные компании, российские голубые фишки (компании нефтегазового сектора).

Преимущества:

  • Простота покупки, достаточно обратиться в отделение Сбербанка;
  • Широкий выбор: «Золотая ИОС» – срок инвестирования 3 года, потенциальная доходность 11,37% годовых; «ИОС Russian Blue Chips» — 7 лет и 21,7% годовых;
  • Сбербанк – государственный банк, который считается самым надежным в РФ — отличный способ копить на пенсию.

Недостатки:

  • Доходность не гарантируется;
  • Зависимость как от Сбербанка, так и от активов, в которые он инвестирует;
  • Возможность зарабатывать больше, если инвестировать в эти же активы напрямую, если у вас есть соответствующие навыки и квалификация.

Криптовалюты

Некоторые эксперты считают, что цифровые деньги – принципиально новая технология, находящаяся в стадии развития, которая станет основой новой экономики и системы финансовых взаиморасчетов. Одному биткоину пророчат стоимость в сотни тысяч и миллионы долларов. Поэтому несмотря на то, что криптовалюты уже продемонстрировали стремительный рост, все может быть впереди.

Имеет смысл вложить свободные деньги в биткоин или другие цифровые валюты и забыть об этой инвестиции до выхода на пенсию. Вполне возможно, «сотые и тысячные доли после запятой», которые обошлись вам в 50 тысяч рублей, превратятся в десятки миллионов — неплохая прибавка к пенсии.

Преимущества:

  1. Большие перспективы роста стоимости в длительной перспективе;
  2. Легкость приобретения (это можно сделать через обменный пункт или биржу);
  3. Нет необходимости декларировать факт наличия, если вы не осуществляли продажу. Подробнее о налогообложении криптовалют читайте здесь.
  4. Полная анонимность (для некоторых видов криптовалют);
  5. Удобство использования для переводов.

Недостатки:

  1. Никто не гарантирует ценности криптовалют в будущем. Есть предположения о том, что вся индустрия криптовалют – мыльный пузырь, который лопнет в обозримом или далеком будущем;
  2. Существует вероятность забыть пароль, потерять доступ к устройству, стать жертвой хакеров;
  3. Нет гарантий того, что на территории РФ или вообще в мире криптовалюты не будут запрещены к обороту и даже хранению.

Биржевые фонды ETF

ETF (exchange-traded fund) – это индексные фонды, которые повторяют динамику индекса акций. Простыми словами, 10, 20, 50 или большее количество инвестиционных активов могут быть включены в один индекс, а ETF предоставляет возможность их массовой купли и продажи.

Самым популярным в мире ETF является индекс 500 самых популярных американских компаний, который называется S&P500. Именно его предпочитают американские инвесторы, в том числе пенсионеры, на протяжении многих десятилетий. Российские граждане могут купить S&P500 через местных или иностранных брокеров.

Преимущества:

  • Историческая доходность – 6-7% годовых в валюте;
  • В S&P500 входят только лучшие компании, он регулярно обновляется;
  • Можно инвестировать пассивно, вкладывая средства раз в неделю, месяц, квартал, год;
  • Легко продать в любое время.

Недостатки:

  • В случае финансовых кризисов наблюдается падение доходности до 10-20% годовых;
  • Американская экономика – хоть и мировой лидер, но ее успех на длительном промежутке времени нельзя назвать предсказуемым и однозначным;
  • Бумажные активы, которые нельзя подержать в руках;
  • Вложения через брокера, который зарегистрирован в России, — неторговый риск.

Способов, как самостоятельно накопить на пенсию, множество. Выбор зависит от уровня финансовой грамотности будущего пенсионера, стабильности и размера текущих доходов. Важно подходить к вопросу комплексно и вкладывать деньги сразу в нескольких направлениях. Оптимальный вариант – сочетание депозитов с инвестициями в недвижимость и ценные бумаги (с преобладанием в них облигаций).

Видео: Как самостоятельно накопить на пенсию

09.07.2021
Поделиться:
Время чтения: 11 минут
7383
Ночной режим

Рекомендуем почитать

Курсы криптовалют

Комментарии 8

  • Аватар

    Считаю, что различные способы накоплений на пенсию — это просто дополнительная прибавка к пенсии, но, в основном, надо все-таки долго и упорно трудиться, получая «белую» зарплату.

  • Аватар

    Как не откладывай деньги, всё съест инфляция. Мне кажется, что лучше вложить деньги в какую-нибудь облигацию, и иметь с неё доход. А он пусть и будет будущая пенсия.

  • Самый проверенный вариант, это откладывать по 10% от зарплаты каждый месяц. Я бы ещё посоветовал доллар покупать время от времени.

  • Просчитать и откладывать — это не проблема. Проблема в недоверии людей к вложениям в нашей стране.

    • Аватар

      Есть такая проблема, согласен. Но можно инвестировать понемногу и в разные отрасли/банки/инструменты.

  • К сожалению, ни один из перечисленных в статье способов накопления пенсии не является надежным. А банки вообще обнаглели и в одностороннем порядке снижают проценты по депозиту. Конечно, где-то этот пункт у них прописан, но я ни разу его нигде не читал.

    • Аватар

      Снижение процентов по депозиту отчасти результат маркетинговых «процентов» от банка, как правило, именно для новых клиентов. Но надо заметить, что проценты, начисляемые на депозит зависят от ключевой ставки, которую устанавливает ЦБ РФ. Соответственно, чем ниже ключевая ставка, тем дешевле кредиты и меньше процентов по депозитам.

  • Интересен также вариант оформления ИП с уплатой взносов для фрилансеров. Как я понимаю, таким образом можно добиться минимальной пенсии в старости, не работая официально в трудоспособном возрасте.

Добавить комментарий

Ваше имя
Введите код *
code