Как подобрать выгодный кредит — банки и сервисы

Многие из нас относятся к банкам с недоверием. Но трудная жизненная ситуация, требующая финансов, может возникнуть в жизни любого человека. Чтобы подбор потребительского кредита не доставил хлопот, важно знать о критериях выбора выгодной ссуды, быть в курсе предложений ведущих банков страны и иметь информацию о сайтах-помощниках в поиске оптимального варианта.

Популярные варианты кредитования

Условия фиксируются в договоре, а сделка влечет материальную выгоду для финансовой организации.

Наиболее популярны следующие виды кредитов:

• Потребительский кредит. Может быть целевым (на образование, покупку бытовой техники), а также нецелевым (на неотложные нужды). Отличается более высокими процентными ставками и небольшими сроками (до 5 лет).  Средства направляются на оплату медицинских услуг, туристической поездки, свадьбы или ремонта. Это самый популярный вариант ссуды, так как требования к заемщикам и комплекту документов минимальны.
• Ипотечный кредит. Цель – приобретение жилья, которое выступает обеспечением по обязательству. Процентная ставка по таким ссудам ниже, чем по потребительским, суммы оформляются крупные и на длительные сроки. Продукт востребован среди населения, так как купить квартиру или дом полностью за свой счет сложно.
• Автокредит. Предполагает целевое использование денег – на покупку автомобиля. Некоторые банки требуют застраховать транспортное средство, являющееся обеспечением. Процентные ставки в сравнении с потребительскими кредитами ниже, что делает этот вид кредитования также востребованным.
• Кредит на бизнес. Предназначен для ИП или юридических лиц. Цель – финансирование открытия нового бизнеса или развитие действующего. Может предоставляться в форме траншей в рамках установленного лимита, коммерческой ипотеки (на покупку складов, офисов или помещений под производство).
• Кредит под залог недвижимости или автомобиля. Заемные средства могут тратиться на любые цели, а обеспечением выступает квартира или транспортное средство. Передача имущества в залог может потребоваться при сомнении банка в платежеспособности заемщика или при необходимости крупной суммы на неотложные нужды.

Рассмотрим подробнее, как правильно и выгодно подобрать кредит на потребительские нужды, ипотечный займ и ссуду на автомобиль.

На какие параметры кредита обратить внимание

При поиске банка для получения кредита обращайте внимание на главные параметры:

1. Процентная ставка. На сайтах и в рекламных буклетах указывается минимальная процентная ставка. Итоговый размер определяют индивидуальные особенности заемщика и сумма займа.
   Ставка будет ниже, если:
   • обратившийся является зарплатным клиентом;
   • готов подтвердить доход и занятость;
   • готов оформить страховку или намерен взять крупную сумму.

   Обратите внимание на размер полной стоимости кредита (ПСК).

   Важно

   В некоторых случаях низкая ставка может дополняться комиссиями (за открытие или ведение счета).

2. Сумма и срок. Обращайте внимание на параметры, одобренные в итоге. Банк может: увеличить срок обязательства по сравнению с заявкой, одобрить меньшую сумму или включить в нее страховку. Все эти изменения будут невыгодны для клиента.
3. Способ погашения. Варианта может быть два: аннуитетные или дифференцированные платежи.
   При первом способе оплата происходит одинаковыми суммами в течение всего периода. В начале выплат большую часть платежа составляют проценты.
   Суть второго варианта – постепенное уменьшение платежа к концу срока кредита, основной долг погашается с первых месяцев.
   Подавляющее количество банков практикуют аннуитетные платежи, потому что они понятнее заемщикам (ежемесячно нужно вносить одинаковую сумму) и выгоднее банкам.
4. Страховка. Обратите внимание на добровольность страхования на случай ухода из жизни, потери трудоспособности или увольнения с работы. Если сумма страховки меньше надбавки к процентной ставке при отказе от нее, то стоит оформить полис страхования.
5. Наличие дополнительных платных услуг и штрафы за просрочку платежа. В некоторых банках в дополнение к кредиту навязывают кредитные карты с маленьким лимитом. Соглашаться или нет на них – добровольное дело заемщика.

Если денежные средства нужны как можно быстрее, обратите внимание на скорость рассмотрения заявки и возможность получить ссуду на карту онлайн.

Также для удобства клиентов существуют специальные сервисы для подбора выгодных кредитов.

Рассмотрим предложения основных банков, предлагающих деньги на неотложные нужды на привлекательных условиях.

Подбор потребительских кредитов с низкой процентной ставкой

Банк ВТБ

Продукт — кредит «Наличными»

Предназначен для граждан РФ в возрасте 21-70 лет, имеющих общий стаж работы 1 год.

Выдается на любые цели, подтверждение дохода и занятости не требуется для зарплатных клиентов. Остальные заемщики предоставляют справку 2-НДФЛ или по форме банка, а по суммам более 500 тыс. руб. еще и копию трудовой книжки.

Рассмотрение онлайн заявки происходит от двух минут, а оформление – в офисе банка.

Параметры:

• Ставка: 6,4 – 15,9%. Низкая процентная ставка возможна при участии в зарплатном проекте и оформлении страховки.
• Сумма: от 50 тыс. – 3 млн. руб. (до 5 млн. для зарплатных клиентов).
• Срок: от 6 месяцев до 5 лет (для зарплатных клиентов – до 7 лет).

Плюсы:

• Минимальный набор документов: паспорт и СНИЛС.
• Крупная сумма без обеспечения.
• Выбор удобной даты для платежа.
• Один раз в полгода можно легально пропустить внесение платежа.
• Бесплатное подключение услуги «Льготный платеж» для снижения размера первых платежей.
• Страхование добровольное, решение о выдаче не зависит от согласия на страховку.

Минусы: повышение ставки при отказе от страхования, устанавливается лимит на операции по карте или счету (увеличение лимита – платное).

Уральский банк реконструкции и развития

Продукт — «Кредит на любые цели».

На ссуду могут рассчитывать граждане в возрасте от 19 до 75 лет с постоянной пропиской в России.

Деньги переводятся на карту, подключенную к интернет-банку. Заявку можно подать на сайте или в мобильном приложении.

Условия:

• Сумма: от 50 тыс. до 5 млн.
• Ставка: 6,5 – 17,4% (при оформлении страховки).
• Срок: 3,5,7,10 лет.
• Документы: паспорт и справка о доходах (либо выписка из ПФ).

Плюсы:

• Невысокие процентные ставки.
• Возможность оформить крупную сумму на длительный срок (до 10 лет).
• Оформить страховку можно в сторонней организации.
• Доставка карты с деньгами в желаемое время в указанное место.
• Удобное мобильное приложение.

Минусы:

• Повышение процента при отказе от страхования (до 11,5-22,4%).
• Требование к стажу на последнем месте работы – три месяца.

Альфа-Банк

Продукт — кредит «Наличными»

Выдается в рублях на любые цели и без обеспечения. Целевая аудитория предложения – наемные работники и молодежь от 21 года.

Условия:

• Сумма: от 50 тыс. руб. до 3 млн. руб. (до 5 млн. для участников зарплатного проекта).
• Ставка: 6,5 – 19,9%.
• Срок: 12-60 месяцев.
• При сумме свыше 300 тыс. руб. требуется расширенный комплект документов.

 Плюсы:

• Возможно дистанционное оформление и без подтверждения дохода (зависит от желаемой суммы).
• Для подачи заявки достаточно дохода в 10 тыс. руб.
• Можно выбрать дату ежемесячного платежа.
• Подтвердить доход разрешается разными способами.
• Огромный выбор способов оплаты.

Минусы:

• При оформлении кредита без личного страхования ставка увеличивается на 4 пункта.
• Курьерская доставка доступна только в крупных городах.
• Требуется предоставление стационарного телефона (рабочего).

Подбор выгодного ипотечного кредита

Чтобы подобрать банк для ипотечного кредита, важно обращать внимание на следующие моменты:

• Размер первоначального взноса. Оформление ипотеки предполагает внесение части стоимости недвижимости за счет средств заемщика. Для заемщика выгоднее внести больший взнос, чтобы меньшую сумму получить в долг.

  Важно

  Некоторые банки готовы принять материнский капитал или устанавливают минимальный взнос – 10% от стоимости жилья.

• Процентная ставка. Чтобы получить минимальный процент по ипотеке ищите возможность стать участником программ с господдержкой. Уточните в банке возможности снижения ставки: предоставление дополнительного залога, поручителя, большого первоначального взноса или дополнительных документов.
• Вид ежемесячных платежей по ипотеке. В настоящее время банки предлагают оплату ипотечных кредитов аннуитетными платежами.
• Страхование. При ипотеке обязательно страхуется недвижимость (предмет залога). Выбирайте банк, предоставляющий право выбора страховой компании.
• Оценка недвижимости. Уточняйте возможность самостоятельного выбора оценочной компании с наименьшими тарифами.
• Скрытые комиссии. Изучите информацию о наличии дополнительных платежей. Например, комиссии за открытие счета, за рассмотрение заявки и выдачу наличных, дальнейшее сопровождение.

Ипотечные кредиты с самой низкой процентной ставкой

Сбер Банк

Продукт — кредит «Приобретение готового жилья».

Предложением могут воспользоваться работники по найму в возрасте от 21 до 75 лет, имеющие:

• Постоянную регистрацию в РФ.
• Общий стаж трудовой деятельности от одного года (кроме зарплатных клиентов).
• Стаж на последнем месте – от полугода.

Условия:

• Сумма: от 300 тыс. руб. до 100 млн. руб. на срок до 30 лет.
• Ставка: от 7,3%.
• Первоначальный взнос – минимум 10% от стоимости недвижимости.
• Страхование личности и имущества.

Преимущества:

• Подтверждение дохода разными способами.
• При начальном взносе от 30% возможно кредитование без подтверждения дохода.
• Разрешается привлекать до трех созаемщиков.
• Регистрация сделки происходит в электронной форме сотрудником банка.
• Широкие возможности для установки выгодной процентной ставки (опция субсидирования, участие в зарплатном проекте, скидки).
• Возможность зачесть средства материнского капитала в качестве первоначального взноса.

Недостатки:

• Возрастное ограничение при оформлении без подтверждения занятости и доходов (до 65 лет на дату возврата кредита).
• Повышение процентной ставки при отказе от личного страхования.

Заявку можно оставить на официальном сайте, рассмотрение займет до двух дней.

Росбанк

Продукт — «Льготная ипотека».

Воспользоваться программой могут работники по найму в возрасте 20-65 лет. Обязателен общий стаж трудовой деятельности – от 1 года, а на последнем месте – от полугода.

Условия:

• Сумма: от 300 тыс. руб. до 12 млн. руб. (зависит от региона).
• Срок: от 3 до 20 лет.
• Ставка: от 4,35%.
• Минимальный начальный взнос – 15% от стоимости жилья.
• Платежи аннуитетные.

Заявка рассматривается в течение 1-3 дней, можно подать онлайн, положительное решение действительно три месяца.

Преимущества:

• Низкие процентные ставки.
• В созаемщики можно привлечь до трех человек.
• Разрешается частично зачесть средства материнского капитала в первоначальный взнос.
• Возможно онлайн оформление через портал Госуслуг.
• Предусмотрен вариант кредитования без подтверждения дохода.

Недостатки:

• Повышение ставки на один пункт при отказе от страхования.
• На минимальные ставки могут рассчитывать зарплатные клиенты при первом взносе 20% от стоимости жилья.
• Минимизировать ставку можно получить, оплатив 1-4% от размера ссуды единовременно.

Райффайзенбанк

Продукт — «Ипотека с господдержкой для семей с детьми в Райффайзенбанке».

Программа рассчитана на наемных работников, ИП и бюджетников в возрасте 21-65 лет. Кредит можно оформить на покупку готовой квартиры или жилья в новостройке, а также на рефинансирование.

Это льготная программа для семей, в которых по 31.12.22г. родится второй и/или последующий ребенок.

Условия:

• Сумма: до 12 млн. руб.
• Срок: от 1 года до 30 лет.
• Ставка: от 4,99%.
• Первоначальный взнос: от 15%.

Преимущества:

• Низкая процентная ставка.
• Допускается временная регистрация в регионе предоставления кредита.
• Для зарплатных клиентов достаточно стажа в три месяца.
• Созаемщиком может быть любое лицо.
• Рассмотрение заявки происходит в течение 1 дня.

Недостатки:

• Продавец недвижимости – только организация.
• Ограничение лимита по регионам: до 6 млн. руб. (кроме Москвы и обл., Санкт-Петербурга и обл.).

Условия выгодного автокредита

Решившись на покупку машины с привлечением заемных средств, каждый автолюбитель задумывается: а как выбрать выгодный кредит? Однозначного ответа не существует, так как у каждого потенциального заемщика свои критерии.

В первую очередь обращайте внимание на предложения банка-эмитента зарплатной карты, поинтересуйтесь льготными программами.

Если вы определились с маркой автомобиля, то рассмотрите предложения Русфинанс банка или Совкомбанка, которые имеют специальные кредитные продукты.

Основные параметры, на которые нужно обратить внимание в любом случае:

• Размер переплаты. Выбирайте наименьшую процентную ставку, выясняйте дополнительные расходы: комиссии за рассмотрение заявки и выдачу наличных, плату за страхование (некоторые банки готовы оформлять кредит без КАСКО).
  Переплата зависит и от суммы займа: чем она меньше, тем меньше переплата. Переплату можно рассчитать с помощью специальных калькуляторов на сайтах подбора кредитов.

  Важно

  Проконсультируетесь у официальных дилеров о действующих акциях, а также о банках-партнерах.

• Первоначальный взнос. Чем больше у клиента собственных средств, тем больше доверия он вызывает у банка, следовательно, может рассчитывать на сниженную процентную ставку. Некоторые банки готовы выдать автокредит без начального взноса, но процентная ставка может быть выше.
• Срок. Переплата будет меньше при наименьшем сроке займа. Однако и платеж при этом будет большим.

Рассмотрим наиболее выгодные предложения автокредитов в деталях.

Автокредиты с самой низкой процентной ставкой

Газпромбанк

Продукт — «На покупку автомобиля».

Цель – приобретение иностранного/отечественного, нового/подержанного автомобиля как в автосалоне, так и у частного лица. Воспользоваться могут лица возраста 20-70 лет, имеющие общий трудовой стаж от 1 года и стаж на последнем месте от трех месяцев.

Оформлять автомобиль в залог не обязательно, однако это позволит снизить процентную ставку.

Параметры:

• Сумма: от 100 тыс. до 3 млн. руб. (до 5 млн. – для нового авто).
• Срок: 1-5 лет.
• 0% первоначальный взнос.
• Ставка: 5,9-8,9%.
• Возможно оформление без подтверждения дохода.

Преимущества:

• Разнообразие способов подтверждения дохода.
• Не обязательна прописка в регионе получения кредита.
• Полис КАСКО не обязателен, размер ставки от этого не зависит.
• Практикуется подача заявки онлайн, карту с деньгами курьер может доставить на дом.

Существуют ограничения:

• Кредитуется покупка отечественных автомобилей в возрасте до четырех лет, а иностранных – до десяти лет.

Банк ВТБ

Продукт — «Кредит на новый автомобиль».

Программа позволяет приобрести новый автомобиль у дилера. Рассчитана на граждан РФ в возрасте 21-65 лет, имеющих общий стаж трудовой деятельности от 1 года, а на последнем месте – от трех месяцев.

Оформление возможно по двум документам.

Оставить заявку можно на сайте или через мобильное приложение.

Условия:

• Сумма: от 300 тыс. до 7 млн. руб.
• Срок: до 7 лет.
• Ставка: от 1%.
• Первоначальный взнос: от 20%.

Преимущества:

• Оформление возможно без подтверждения дохода.
• Первый платеж включает только проценты.
• Оформлять КАСКО не обязательно, но это снизит ставку.
• Допускается автокредит без залога.
• Минимальная ставка возможна при оформлении страховки и приобретении карты «Автолюбитель».

Русфинанс Банк

Продукт — «Автокредит»

Русфинанс Банк отличается большим количеством совместных программ с разными производителями автомобилей (Lada, Kia, Hyundai, Mazda и др.). Предлагается финансовая помощь в покупке как новых автомашин, так и с пробегом, но в автосалонах.

Рассмотрим общие условия:

• Сумма: до 12 млн. руб.
• Срок: до 5 лет (до 7 лет на некоторые модели).
• Ставка: 0,1-16,7%.
• Допускается сдать собственное авто по программе Trade-in.
• До 1 млн. руб. можно оформить по двум документам.

За кредитом в Русфинанс Банк могут обратиться граждане РФ в возрасте 23-65 лет, трудоустроенные официально. Стаж работы на последнем месте – более четырех/шести месяцев при покупке нового/подержанного авто.

Преимущества:

• Онлайн-заявка рассматривается за одну минуту и дает право на скидку 0,5%.
• Услуга «Отложенный платеж».

Лучшие сайты по подбору кредита

По состоянию на январь 2021 года в России функционирует 378 банков, предлагающих огромное количество программ.

Для помощи в подборе кредита онлайн существуют специальные сайты. Рассмотрим основные сервисы, на которых можно сравнить условия ведущих банков, а также подобрать для себя самый выгодный вариант.

Сервис Sravni

Веб-сайт — Sravni.ru

Осуществляет персональный подбор кредита с 2009 года. Представляет собой интернет-портал с информацией о предложениях всех банков и 25 страховых компаний.

Цель сервиса – помочь гражданам в поиске лучшего финансового продукта: вклада, кредитной/дебетовой карты, ипотечного займа, страхового полиса.

После заполнения небольшой анкеты, пользователь получает перечень подходящих предложений. Далее он может ознакомиться с каждым из них в деталях.

Сайт содержит аналитическую информацию по финансовым вопросам, периодически публикуются рейтинги банков и кредитов по процентной ставке.

Плюсы сервиса Сравни.ру:

• Собрано большое количество финансовых продуктов от банковских организаций, МФО и страховых компаний.
• Содержит раздел с основными калькуляторами для расчета платежа и переплаты.
• Информация о финансовых продуктах регулярно актуализируется.

К минусам сайта некоторые пользователи относят:

• Поступление звонков от МФО с предложениями о займе после создания аккаунта на сервисе.
• Отсутствие возможности оставить отрицательный отзыв на предложение банка.
• Продвижение продуктов банков-партнеров.
• Неточность калькуляторов для расчетов.

На сайте Sravni.ru всегда можно бесплатно подобрать кредит, а при желании оставить онлайн-заявку.

Сервис Banki

Веб-сайт — Banki.ru
Осуществляет подбор кредита по заданным параметрам с 2005 года. Аккумулирует информацию об актуальных предложениях банковского сектора, страхового и инвестиционного рынков. На сайте Банки.ру всегда можно почитать рейтинги и отзывы клиентов о финансовых организациях.

Основные преимущества сервиса:

• Удобное приложение для подбора займов.
• Надежность. Внесенная информация не подлежит разглашению.
• Бесплатный поиск выгодных кредитов.
• Персональный подход.
• Скоринговый расчет.
• Позволяет определить свой кредитный рейтинг.

В Интернете можно встретить противоречивые отзывы о сервисе. К недостаткам сайта некоторые пользователи относят:

• Наличие рекламы.
• Удаление отрицательных отзывов о банках.
• Сложности в поиске нужной информации, длительность загрузки сайта.

Таким образом, сервис Банки.ру отличается самым большим охватом финансовых предложений, имеется возможность оставить заявку на любой понравившийся продукт.

Сервис Выберу

Веб-сайт — Выберу.ру
Услуги по подбору кредита начал оказывать в 2009 году. Позиционирует себя как независимую платформу для сравнения банковских продуктов, микрозаймов, страховок, предложений НПФ.

Отличается простой системой для выбора наиболее выгодного кредита. Сайт содержит справочную и аналитическую информацию, рейтинги и отзывы, конвертер валют, предложения для бизнесменов.

Плюсы компании по подбору кредита Выберу.ру включают:

• Индивидуальный подход.
• Позволяет рассчитать ПСК, узнать преимущества и недостатки, детали оформления.
• Решение о выгодности принимает программа-калькулятор.
• Подбор кредита наличными или на карту.

В сети отсутствуют отрицательные отзывы о сервисе ввиду меньшей популярности, пользователи отмечают удобство получения информации о курсах валют, возможность рассчитать КАСКО.

Таким образом, сервис Выберу.ру позволяет выявить разницу в кредитных предложениях и сэкономить на переплате.

Сервис Bankiros

Веб-сайт — Bankiros.ru

Сайт содержит структурированную и актуальную информацию о банковских продуктах, опцию подбора потребительского кредита онлайн. Позволяет пользователям сделать выбор лучшего предложения, а банкам акцентировать внимание на своих преимуществах.

Преимущества сервиса включают:

• Удобный интерфейс.
• Экономия времени на поиске выгодного предложения.
• Форма для обратной связи и вопросов.

К недостаткам сайта некоторые пользователи относят:

• публикацию недостоверной информации,
• отказы по заявкам,
• запаздывание информации по курсам.

Чтобы не потеряться в многообразии кредитных предложений и сделать выбор в пользу самого выгодного, используйте сайты по подбору кредита, регулярно читайте актуальные статьи о банковском секторе и внимательно изучайте договор перед его подписанием.