Что такое KYC? Регуляция и верификация на криптобиржах

Криптовалютные институты уже неоднократно сталкивались с преступниками и проходимцами. Поэтому цифровые сервисы на определенном этапе усилили защиту, введя всесторонние проверки. Для криптовалютных бирж главенствующее значение имеет репутация, поскольку инвесторы и трейдеры доверяют свои средства только проверенным контрагентам. Как процедура проверки под названием «знай своего клиента» помогает поднять доверие в криптовалютной сфере? В текущей статье вы найдете ответ на вопрос: процедура KYC — что это такое простыми словами?

Что такое процедура KYC?

Знакомство с криптовалютной биржей начинается с регистрации аккаунта. Далее пользователь вносит депозит, чтобы приступить к торговле. На этом этапе он узнает, что его аккаунт имеет урезанный функционал — ввод и вывод средств ограничены строгими лимитами. Биржевой сервис предлагает поделиться персональными данными, чтобы идентифицировать пользователя. После этой процедуры будут повышены лимиты, либо предоставлены иные преференции, также будет расширен доступный функционал.

Подобная процедура именуется верификацией или KYC (know your customer, или “знай своего клиента”). В криптовалютный мир термин пришел из классической биржевой торговли и банковской деятельности. Он означает, что организация, осуществляющая прием денег от клиентов, должна устанавливать их личность и иметь детальные сведения о них. Конечно, биржи ввели такую процедуру не по собственному желанию. Криптовалютные платформы четко следуют требованиям регулятора. Однако удобен ли KYC для рядовых пользователей?

Различные исследования показывают, что процесс верификации не должен быть сложным. Большой объем предоставляемых документов, длительная проверка и огромная анкета — все это будет отталкивать среднестатистического пользователя. Сегодня KYC — это неотъемлемый атрибут для перехода криптомонет в частные руки. Он дает уверенность покупателям и продавцам, предотвращает попадание мошенников на биржи. Ведь ни один преступник добровольно не сделает сэлфи с собственным паспортом.

Любителям криптовалют стоит учесть, что процедура KYC  в большинстве случаев является обязательной и избежать ее практически невозможно. Однако стоит относиться с пониманием, поскольку биржи обладают полной информацией о пользователях, защищая их средства от преступных посягательств. Для торговой деятельности предпочтительны крупные криптобиржи, которые используют KYC, поскольку это обстоятельство гарантирует безопасность. Статистика утверждает, что верифицированные учетные записи обладают более внушительными балансами, что говорит о доверии институциональных и частных инвесторов, которое поддерживается в том числе и наличием процедуры KYC.

Почему принцип KYC важен? Преступники также по достоинству оценили анонимный и децентрализованный характер криптовалют. Полностью анонимные транзакции позволяют мгновенно переводить крупные суммы денег в любые уголки земного шара. Верификация KYC введена для противодействия отмыванию средств, добытых преступным путем. Регуляторы крупнейших стран стараются минимизировать число анонимных транзакций, чтобы противостоять развитию теневого бизнеса и международного терроризма. KYC позволяет активно расследовать преступления в сфере оборота крипты, поскольку правоохранительные органы имеют возможность направлять запросы биржам на предоставление персональных данных.

Обычно пользователь может столкнуться со следующими разновидностями политики KYC:

• отсутствие KYC — финансовая криптокомпания не использует KYC, поэтому доступ осуществляется без предоставления каких-либо данных, удостоверяющих личность;
• базовый уровень KYC — его прохождение позволит вам выводить средства, либо получить доступ к P2P рынку, обычно требуется один документ, способный подтвердить вашу личность;
• полный KYC — вами предоставляется максимальная информация KYC, это откроет доступ ко всем функциям биржи. Обычно пользователь прикрепляет сэлфи с паспортом, сканы водительских прав, банковских выписок или счетов за оплату коммунальных услуг. Продвинутые мобильные приложения могут идентифицировать пользователя через радужную оболочку глаза.

Итак, мы познакомились с понятием KYC — расшифровка означает «знай клиента в лицо». Обычно процедура носит принудительный характер, что связано с национальным законодательством и борьбой с финансированием преступных сообществ. Биржи с KYC предпочтительны для трейдеров, поскольку позволяют избежать утраты монет. Максимальный перечень документов зависит от конкретной биржи, а минимальные персональные сведения, передаваемые бирже, выглядят следующим образом:

• имя и адрес проживания;
• серия и номер паспорта, либо водительского удостоверения;
• страна проживания и дата рождения;
• номер мобильного телефона и адрес e-mail (для двухфакторной аутентификации).

Разница между KYC и AML

Два этих понятия из мира криптовалют достаточно тесно связаны и схожи, но все же имеют отличия. Оба термина родились в Соединенных штатах Америки — KYC в 2016 году, а AML еще в 1989 году. Сначала обратимся к полной процедуре KYC, которая на самом деле шире, нежели просто верификация на бирже.

KYC — это глобальная база данных клиентов, позволяющая проверить чистоту транзакций и передать сведения о подозрительных транзакциях в органы правоохраны. Весь процесс можно разделить на 3 этапа:

1. Программа идентификации клиентов (CIP) — этап сбора персональных данных клиентов на этапе регистрации.
2. Полная проверка клиента (Due Diligence) — проверка биографии участника биржи. Если лицо ранее имело отношение к финансовым махинациям, то будет осуществлено полное изучение сведений о нем. В дальнейшем это может привести к блокировке учетной записи злоумышленника.
3. Непрерывный мониторинг — на криптовалютную биржу работают целые отделы безопасности, они круглосуточно сверяют данные, анализируют операции, изучают особо крупные и подозрительные транзакции. Проверочная работа ведется как при помощи автоматизированных средств, так и в ручном режиме.

Подобная деятельность — не просто форма KYC на сайте биржи для сбора данных. Это комплексная работа по защите криптовалютного сообщества.

KYC лишь часть глобальной программы по борьбе с финансовыми махинациями. AML (anti-money laundering) — программа по противодействию отмыванию денег, которая проводится одной из негосударственных международных организаций.  KYC и AML соотносятся как часть и целое. KYC можно считать лишь процессом, который родился в ходе осуществления политики AML.

AML — это совокупность нормативных актов, которые вырабатываются ФАТФ (межправительственная комиссия по финансовому мониторингу) и МВФ. Страны мира зачастую связаны соглашениями о взаимодействии, что позволяет обмениваться информацией о финансовых транзакциях. AML можно охарактеризовать как отслеживание подозрительных действий различных компаний, к ним можно отнести:

• вывод средств за границу и в оффшоры;
• работа только за наличный расчет;
• размещение денег в нескольких банках, финансовые проводки между различными компаниями;
• крупные покупки за наличный и безналичный расчет (например, приобретение акций или криптовалюты);
• инвестирование через аффилированные компании (и прочие действия).

Противодействие осуществляется силами правоохранителей и различных межправительственных организаций, сегодня в процесс активно включается искусственный интеллект, показывающий наибольшую эффективность.

Законодательство в сфере AML носит национальный характер, а некоторые страны и вовсе его не соблюдают. Но обычно финансовые компании учитывают следующие требования регулятора:

• сервис по идентификации клиентов (KYC) — используется в банковском секторе, а также в работе криптобирж;
• создание отчетов о крупных финансовых операциях — закон требует уведомлять регулятора о значимых транзакциях, которые превышают определенные пороговые значения;
• отслеживание подозрительной деятельности и направление информации в специальные органы – если специалисты финансового учреждения или биржи замечают странные операции, перечень которых опубликован контролирующим органом, то у них возникает обязанность по передаче сведений правоохранителям или регулятору;
• соблюдение санкционных требований — различные государства периодически накладывают финансовые санкции, нарушение которых считается недопустимым.

KYC и AML — это прежде всего ответственность бизнеса перед государством и клиентами. Соблюдение политики финансовой безопасности позволяет минимизировать риски и сохранить средства доверителей. 

Уровни KYC и законодательство

Криптовалютные биржи равняются на остальные финансовые сервисы и требуют пройти KYC для получения доступа на постоянной основе. Однако с чем связано принудительное прохождение проверки? Ответ прост — большинство криптовалютных бирж зарегистрированы на территории США, либо в странах Азии. Это обязывает их подчиняться политике местных финансовых регуляторов.

Процесс KYC обычно совпадает с регистрацией клиента. Однако смена персональных данных также обяжет вас пройти повторную идентификацию. Обычно KYC строится на следующем принципе — чем больше данных предоставлено пользователем, тем выше уровень доверия, что открывает большее количество сервисов и возможностей. Учетные записи, которые не прошли проверку, обычно получают следующие ограничения:

• отсутствие доступа к маржинальной торговле;
• сниженные лимиты на ввод и вывод средств;
• повышенные комиссии мейкер/тейкер;
• отсутствие доступа к рынку P2P;
• недоступен вывод средств на банковскую карту.

Обычно в зависимости от KYC учетные записи можно разделить на следующие виды:

1. Не имеющие KYC — простой аккаунт, содержащий имя, место рождения (минимальный набор сведений).
2. Прошедшие KYC1 — аккаунт имеет базовый KYC, открыта часть функций биржи.
3. Прошедшие KYC2 — пользователь предоставил максимальный перечень данных, аккаунт имеет максимальные лимиты и возможности.

Огромное влияние на процедуру KYC оказывают американские регуляторы SEC и FinCEN, которые диктуют основные финансовые условия рынкам криптовалют. Они также наказывают криптобиржи за несоблюдение процедуры KYC. В 2021 году процесс KYC был закреплен в «Патриотическом акте», который связан с противодействием глобальному терроризму и прочим преступлениям. В России криптовалютное законодательство находится на этапе становления, поэтому пока ни одна криптобиржа не подчиняется отечественному регулятору напрямую.

Как происходит идентификация KYC?

Процесс верификации пользователей можно рассмотреть на примере популярнейшей биржи Binance. В 2022 году актуальный процесс прохождения KYC выглядит так:

1. Создайте аккаунт на бирже Binance. Система покажет уведомление о необходимости прохождения KYC. Кликните «Пройти сейчас».
2. Укажите фамилию, имя и отчество. Данные должны быть указаны в точном соответствии с паспортом гражданина. Также впишите полную дату рождения.
3. Заполните фактический адрес проживания, номер телефона и индекс.
4. Выберите тип документа, который вы готовы предоставить — паспорт или водительское удостоверение.
5. Подключите веб-камеру к компьютеру. Если компьютер не оборудован камерой, то кликните на значок «QR-кода», это позволит загрузить фото документа через мобильное приложение Binance.
6. Далее система захочет убедиться в том, что фотографии в документе принадлежат вам. Наведите камеру смартфона или компьютера на свое лицо и сделайте снимок.
7. Первый этап верификации завершен. Зайдите в личный кабинет и ознакомьтесь с новыми лимитами.

Если вы хотите расширить возможности, то пройдите второй этап, именуемый Plus. Подтвердите адрес своего проживания. Достаточно подгрузить платежные документы, где указывается ваш адрес (счета за услуги, выписки). Прохождение второго этапа открывает для пользователя наиболее полный функционал.

Влияние KYC на криптовалюты

Биткоин создавался как анонимная валюта, работающая на принципах децентрализации. Передача данных пользователя централизованной бирже полностью перечеркивает идеи, которые были изначально заложены в крипту. Сторонники виртуальных монет считают, что биржи сливаются с правоохранительными органами в единый аппарат, который делает токены похожими на обычное платежное средство.

Сколько раз вы слышали о том, что хакеры украли чьи-то деньги? KYC позволяет избежать подобных инцидентов. Добросовестный пользователь стремится защитить свою учетную запись и активы, поэтому выбирает надежные биржи, обладающие прочной системой безопасности. KYC и AML усложняют преступные процессы, защищая рядовых пользователей. Поэтому KYC призван упорядочить биржевую торговлю, исключая из процесса мошенников. Сторонники анонимности и децентрализации могут использовать биржи без KYC, однако риск утраты средств в таком случае возрастает в кратном масштабе.

Можно ли обойтись без верификации?

Действительно, покупать монеты на биржах можно и без KYC — документы требуются далеко не на каждой бирже. Подобные анонимные сервисы имеют ряд недостатков:

• платформа снимает с себя ответственность за утрату средств;
• отсутствие проверки сведений об участниках;
• размещаются малоизвестные монеты, которые могут потерять капитализацию буквально за 1 день.

Торговля в таком случае ведется на свой страх и риск. К подобным криптовалютным проектам можно отнести:

• децентрализованные биржи — наиболее известными являются 1inch, Uniswap, SushiSwap, AtomicDex и другие;
• централизованные биржи, где не нужна KYC-анкета — CoinEx, Hotbit, Gate.io, TradeOgre;
• различные сайты-обменники и сервисы по обмену крипты на фиат.

Порекомендовать можно лишь централизованные биржи без KYC, которые указаны в списке, прочие сервисы несут для пользователей слишком высокие риски.

Подводя итоги

В текущей статье мы рассмотрели KYC, что в переводе на русский язык звучит как «знай своего клиента». С одной стороны этот сервис нарушает принципы анонимности и децентрализации, которые так дороги криптоэнтузиастам. С другой — KYC позволяет исключить мошенников из процесса торговли и упорядочить ее. Верификация защищает средства, что гораздо важнее для честных любителей криптовалют, которые используют их исключительно в легальных целях.