Что лучше выбрать – накопительный счет или вклад

Если клиент кладет деньги в банк и уверен, что они не понадобятся ему в ближайшее время, например – полгода или год, логичнее выбрать обычный депозит – ставки по ним обычно выше, иногда предусмотрена капитализация. Если же он планирует периодически снимать или вносить деньги, но при этом хочет сохранить доходность, подойдет накопительный счет.

Что такое накопительный счет

Такой счет работает как копилка.

Особенности:

• ни за снятие, ни за пополнение не предусмотрены комиссии или штрафы;
• проценты могут начисляться по-разному – на минимальный остаток или на среднемесячный;
• иногда, чтобы начислялись проценты, клиент должен выполнить условия – поддерживать неснижаемый остаток, перечислять зарплату на привязанную к счету карту или делать с нее покупки на определенную сумму.

Что такое банковский вклад

При открытии срочного банковского вклада клиент передает банку определенную сумму денег на конкретный срок, получая доход в виде начисленных процентов.

Особенности депозитов:

• деньги размещаются только на срок, который указан в договоре;
• депозиты тоже можно пополнять, если эта возможность прописана в договоре;
• то же самое касается и снятия – чаще всего без потери начисленных процентов забрать часть суммы с депозита не получится;
• для открытия чаще нужна какая-то определённая сумма, в то время как накопительный счет можно открыть даже на 1 руб.

Что выбрать – вклад или накопительный счет

В целом процентная ставка по вкладам выше, если клиент соблюдает все требования.

Сравним накопительные счета и депозиты по основным параметрам:

1. Доходность. По некоторым депозитам банки предлагают удивительно высокие ставки. Например, Банк «Кольцо Урала» по вкладу «Двойная стратегия» устанавливает ставку до 8%. Но она действует только в последние 89 дней срока, в то время как начальная 5,8%. По накопительным счетам ставка в среднем от 4 до 6%. МКБ, например, предлагает еще и капитализацию. Поэтому размер дохода нужно рассчитывать отдельно по каждому продукту.
2. Ограничения. Есть депозиты со снятием и/или пополнением, но в этом случае часто установлены ограничения. Например, при открытии вклада в Почта Банке и досрочном прекращении размер ставки будет составлять всего 0,01% годовых – клиент потеряет часть дохода. По накопительным счетам таких запретов нет – ставка не снизится из-за того, что вы заберете часть денег или положите на счёт определённую сумму.
3. Сроки. Депозиты – обычно долгосрочное вложение денег сроком от нескольких месяцев до нескольких лет. Это удобно для тех, кто не планирует в ближайшее время пользоваться средствами. По накопительному счету лимитов нет. По сути, он бессрочный.
4. Сумма. Для открытия депозита требуется определенная сумма, иногда достаточно внушительная. Например, в Россельхозбанке открыть вклад «Ваши накопления» можно от 500 тыс. руб. На накопительный счет можно положить от 1 руб., иногда минимальная сумма составляет 3–10 тыс. руб.
5. Способ открытия. Здесь всё зависит от банка. В большинстве случаев нужно обращаться непосредственно в отделение. Но есть исключения. Например, Сбербанк и Тинькофф предлагают открыть счет-копилку и другие виды вкладов в приложении или личном кабинете без визита в офис.

Кому подойдет накопительный счет

Итак, накопительный счёт станет лучшим решением, если клиент:

• хочет иметь возможность снимать деньги досрочно без ограничений по сумме и в любой момент пополнять счет без штрафов и комиссий;
• имеет небольшую сумму, которую он хочет разместить в банке, и, возможно, в будущем увеличивать дополнительными взносами;
• не планирует долгосрочных вложений, не готов открывать вклады сроком более 1–2 года;
• хочет сохранить счёт в банке, даже если снимет все сбережения (если нет требования о неснижаемом остатке).

Счета-копилки отличаются большей гибкостью, тем более, расходно-пополняемых депозитов не так много.

Когда лучше открыть вклад

Вклады будут выгодны для клиентов, которые:

• ищут максимально высокую доходность от размещения средств – обычно это вклады на большой срок и с большой первоначальной суммой без возможности пополнения и снятия;
• планируют поместить деньги в банк на большой срок, например один год и больше;
• не будут определённое время добавлять деньги на счёт, снимать часть или досрочно забирать всю сумму;
• хотят размещать в банке не только российские рубли, но и евро или доллары.

Ещё один плюс в пользу счетов-копилок – выпускаемые к ним пластиковые карты. Если даже депозит предусматривает возможность частичного снятия, для получения денег чаще всего нужно обращаться в офис банка. А карта позволяет использовать и часть суммы, и начисленный доход без ограничений – переводить на другие карты, снимать в банкоматах и расплачиваться в торговых точках. Такая же ситуация и с пополнением – если к накопительному счету привязана карта, положить на него деньги можно через банкомат, мобильное приложение или личный кабинет клиента.