Основные виды страхования

Страховые отношения заключаются для гарантии финансовой или материальной защиты компаний, граждан, а также их интересов от возможных неблагоприятных жизненных ситуаций. Виды страхования зависят от комплекса страховых услуг, которые обеспечивают защиту определенных объектов, связанных между собой. Каждый из них имеет установленные тарифные ставки и условия заключения согласно нормам гражданского законодательства. Классификация видов страхования основана на объекте страховых отношений (человеке, компании, предмете) и перечне рисков, от которых объект защищается.

Что такое страхование и как оно работает?

Страхование – один из юридических видов отношения двух сторон: страхователя и страховщика. Основная цель услуги заключается в предупреждении и минимизации последствий наступления страховых случаев. Страховым случаем является определенное негативное событие, влияющее на исход какого-либо дела. Пример: несчастный случай, авария, кража, погодные условия, повлекшие разрушения. Сегодня эта отрасль популярна среди работодателей, предпринимателей и владельцев недвижимости, поэтому основные виды страхования разделяются еще на десятки побочных от них.

Страховая защита – достаточно проста. Юридическое или физическое лицо заключает сделку со страховой службой и обязуется вносить каждый месяц или каждый год взнос, согласно условиям договора. Компания, в свою очередь, берет ответственность возмещения ущерба, если возникнет ситуация, от которой защищается страхователь. Результатом таких правовых отношений является полис — документ личного или имущественного характера, подтверждающий наличие страховки.

Виды страхования в РФ имеют две основные категории, а те – делятся еще на несколько в зависимости от сферы реализации защиты (автострахование, ипотечное и т.д.).
Виды страхования

В России в 2022 году существуют следующие основные виды страхования: добровольное и обязательное. Заключаются сделки в зависимости от таких условий:

• добровольная страховка оформляется человеком или компанией по их собственному желанию. Страхователь сам выбирает риски, условия и сроки. В этом случае никто не может навязать услугу, и от нее можно отказаться согласно условиям договора и российского законодательства;
• в случае с обязательной страховкой, ее навязывает федеральный закон. Если лицо получает какую-либо кредитную услугу в банке или покупает автомобиль, дополнительно его обязуют оформить полис: автогражданскую ответственность или защиту ипотеки, к примеру.

Виды страхования бывают также материальные (относящиеся к дому, машине, земле и т.д.) и защита жизни и здоровья человека. Суд защищает интересы как страхователя, так и страховщика. Если страховщик не получил после наступления риска возмещение, или ему отказались оформлять обязательный полис, он вправе подать иск в районный суд.

Виды обязательного страхования

Законодательно определяется, какие виды страхования бывают обязательными для граждан и компаний.

1. Обязательное медицинское страхование своего здоровья. При оформлении этого вида, гарантируется медицинская помощь в государственном медицинском учреждении в случае наступления обозначенного в договоре страхового происшествия. Заключается преимущественно работодателем, и действует по всей территории страны. Застрахованными выступают российские граждане и иностранцы.
2. Социальная защита интересов граждан, временно ограниченных в работе (наличие больничного листа, справки об инвалидности или безработице). Страхователь отчисляет регулярно суммы в ПФР, ФСС, ФОМС, а они обязуются в случае потери трудоспособности выделить денежную помощь. Если у страхователя не хватает средств, осуществляется трансферт из федеральной казны.
3. Пенсионная страховка. Работодатель после принятия на работу человека, открывает ему индивидуальный счет, куда ежемесячно делает отчисления, сумма которых обозначена законом. Эти виды страхования в России одни из наиболее распространенных, а выплаты работнику будут проводиться после выхода на пенсию с учетом его стажа и заработка.
4. Автострахование владельца транспортного средства – ОСАГО. Защищает не только авто и его владельца, но и всех участников дорожного движения. Отсутствие или просрочка этого полиса приводит к штрафу или даже лишению права вождения. На стоимость услуги зависит регион, показатели машины, количество человек, управляющих ТС, а также сам водитель (стаж, состояние здоровья). Компания в случае аварии обязуется оплатить не более 400 тысяч рублей на восстановление машины или лечение. Если сумма ущерба больше 400 тысяч, разницу оплачивает виновник ДТП в полном объеме.
5. Вклад в банке. При наличии страховки частные вкладчики получат свои деньги, если банк станет банкротом или его лишат лицензии. По всем вкладам страхователь получит не более 1.4 миллионов рублей.
6. Ипотечная страховка. Законодательство заемщиков обязует в случае оформления ипотечного договора застраховать квартиру. Таким образом, банк минимизирует риск невыплаты.
7. Страхование пассажиров от несчастных случаев. Схема видов страхования в этом случае простая – взнос уплачивается пассажиром, который купил билет. То есть, компания, занимающаяся перевозками, оформляет полис, а пассажиры вносят платежи путем покупки билета – документа, по которому и будет происходить возмещение. Распространяется страховка на общественный транспорт по городу, между городами, а также на поездки за рубеж страны.
8. Ответственность за жизнь и здоровье отдельных категорий. Касается владельцев предприятий с повышенной опасностью: металлургических и нефтеперерабатывающих заводов, шахт. Владелец должен заняться страховкой гражданской ответственности из-за рисков аварии и влияния реагентов на человека. По договору страхования пострадавший человек или его семья могут получить компенсацию от 10 млн. до 6,5 млрд.
9. Военные, а также служащие в органах МВД, должны застраховать свою жизнь по причине повышенных рисков на рабочем месте.

В зависимости от того, какие виды страхования существуют с обязательным условием оформления, определяется форма заключения сделки и взносы. В большинстве случаев страхователь платит страховщику, исключение составляет защита жизни пассажиров.

Виды добровольного страхования

Данные виды страхования кратко называются ДМС. Добровольная страховка доступна гражданам РФ, иностранцам, а также компаниям. Страхователь имеет право обратиться в любую страховую организацию и выбрать комфортные для него условия заключения сделки. Какие в 2022 году существуют программы:

1. Личная страховка для людей. Оформляется полис на случай тяжелого заболевания или несчастного случая, повлекшего госпитализацию или смерть. Клиент самостоятельно определяет перечень рисков, исходя из чего рассчитывается стоимость полиса. Как только произойдет угроза жизни или здоровью, для подтверждения этого факта понадобится справка из больницы. Страховая компания оплачивает возмещение по лечению и реабилитации в пределах суммы, прописанной в пунктах договора. Какие есть виды страхования: добровольное медицинское, для туристов, рисковая или накопительная страховка жизни.
2. Имущественная (материальная). Заключается между страховой компанией и юридическим или физическим лицом относительно недвижимого и движимого имущества. Возмещение не превышает сумму ущерба, согласно договорным условиям. Компания компенсирует сумму полностью или частично.
3. Страховка ответственности. Таким образом возмещается ущерб, который был причинен человеку или его недвижимому и движимому имуществу. Актуально для собственников квартир, сдающих свое жилье в аренду, грузоперевозчиков, а также заемщиков крупных сумм.

Сроки действия полиса могут составлять от нескольких дней до нескольких лет. А действие сделки начинается после подписания договора и вручения полиса. Страховой фонд формируют взносы, сделанные страхователем и самой страховой компанией.

Виды страхования на примерах

Рассмотрим нагляднее виды страхования в таблице:

Заключение

Страхование – один из действенных способов защиты себя и своего имущества от различных опасностей, зависящих или не зависящих от человеческих факторов. Только наличие страхового полиса может гарантировать полноценное или частичное возмещение причиненного вреда.

Виды страхования и примеры обозначены законом, и в случае нарушения пунктов договора, застрахованное лицо имеет право на отстаивание собственных интересов в суде. Благодаря страховке можно не только сэкономить, но и защитить собственную жизнь и здоровье окружающих.