Накопительное страхование жизни

Вы наверняка знаете, что существует специальный инструмент для займа денег – кредит. И наверное знаете, что существует банковский вклад, чтобы безопасно хранить деньги и даже получать небольшую прибыль. Но кто сможет назвать инструмент, который специально служит для эффективного длительного накопления денег?

Возможно, у вас подрастает ребенок, и вы хотели бы скопить денег ему к окончанию школы, чтобы он мог поступить в хороший вуз. Возможно, вы живете в собственной квартире, но хотели бы когда-нибудь купить новую. Для таких целей накопительное страхование жизни является идеальным помощником.

Накопительное страхование жизни, что это такое?

Вы обращаетесь в специальную финансовую организацию (это может быть структурное подразделение известного банка, но необязательно) и заявляете, что хотели бы накапливать деньги в течение какого-то срока, скажем, 15 лет. Для простоты расчета предположим, что в год вы будете откладывать по 100 тысяч рублей. Вам будут предложены необычные условия. В первую очередь, с первого же дня действия договора на вас будет распространяться страховка в размере всей той суммы, которую вы только собираетесь накопить. За 15 лет по 100 тысяч в год вы накопите 1.5 млн рублей, значит страховка будет составлять 1.5 миллиона. Что она означает и в каких случаях выплачивается? Для вас это означает, что если вы не проживете благополучно следующие 15 лет, а с вами случится что-то нехорошее, то ваша семья благополучно и сразу же получит всю планируемую сумму. Разумеется, ничего подобного вы никогда не встретите в банке. Сумма будет выплачена при смерти по любой причине (исключая совершение преступления и отравление наркотическими веществами), хоть по болезни, хоть от несчастного случая. Невероятно, но даже самоубийство не повлияет на выплату, если оно было совершено более чем через 2 года от начала договора.

Если попроще, для семьи это означает гарантию благополучного накопления средств. Допустим, гражданин хотел накопить для своих детей на квартиру за следующие 20 лет жизни. Что будет, если его через год не станет? Если он оформил полис накопительного страхования, то его дети получат немедленно всю запланированную сумму сразу же после случившейся неприятности. И купят квартиру сейчас, а не через 20 лет. Для сравнения, если этот гражданин имел дело с банком, и дети хотят забрать накопленное с его счета, им придется подождать 6 месяцев для подачи заявок от всех наследников, потом дождаться решения суда, затем еще месяц, пока решение вступит в законную силу, затем они получат свидетельство о наследстве и с ним придут в банк. А в случае с полисом накопительного страхования не только вся сумма, но и проценты, которые успели набежать, будут выплачены в течение трех банковских дней. А теперь задумайтесь на минутку, где еще можно получить такие гарантии благополучного накопления? Разве это не прекрасно?

Конечно же, прекрасно, скажете вы. И резонно задумаетесь о вероятности мошенничества. Что это за добрые дяденьки, которые бесплатно раздают страховки на такие суммы?

Постараемся развеять ваши сомнения максимально коротко и объективно:

1. Для открытия такой компании в России нужен уставный капитал 240 млн рублей.
2. Все компании по накопительному страхованию открыто публикуют свою финансовую отчетность, вместе с результатами сторонних аудиторских проверок.
3. Закон обязывает все такие компании содержать в наличии больше средств, чем необходимо для выполнения обязательств перед всеми клиентами (для сравнения, банки обязаны держать в наличии только 10%).
4. Старейшая компания в мире непрерывно работает 254 года подряд, из представленных в России старейшим насчитывается 126, 148 и 188 лет от роду.
5. В России данная услуга появилась за 26 лет до отмены крепостного права (!) и на 6 лет раньше Сбербанка.
6. Крупнейшая компания в мире по накопительному страхованию по количеству активов значительно обгоняет знаменитую компанию Apple.
7. За 20 лет накопительного страхования в России не существует судебной практики по поводу некачественного предоставления услуги компаниями.

Историческая справка о накопительном страховании

Эта идея зародилась в 16 веке в Англии, в среде моряков. Профессия была очень опасная, многие не возвращались из плавания, и семьи оставались без кормильцев. Математика к тем временам уже достигла такого развития, чтобы высчитывать вероятность дожития и смерти людей до определенного возраста. Стали возникать общества взаимного страхования, когда моряки вносили деньги в общую кассу, с тем чтобы их семьи получили компенсацию, если они вдруг не вернутся из моря. Уговор был таков, что если за какой-то срок, скажем, 20 лет, ничего плохого не случилось, то участник общества забирал все деньги назад и жил в свое удовольствие. Но эти кассы взаимопомощи недолго залежались без дела. Быстро нашлись предприимчивые коммерсанты, которые предложили пустить деньги в оборот и выплачивать морякам проценты на их взносы. Получалось еще выгоднее. Тогда этой услугой заинтересовались и другие категории граждан, а правительство выпустило законы, строго регулирующие этот вид деятельности.

С тех пор накопительное страхование жизни стало постепенно приживаться в мире. В России после отмены крепостного права оно быстро стало набирать обороты и получило очень большое распространение, но в 1920-м году В.И.Ленин отменил деятельность подобных частных компаний на территории России и учредил Госстрах. Никаких накоплений с рекапитализацией процентов при Советском Союзе не было, ибо это считалось нетрудовыми доходами. Поэтому выросли три или более поколений отцов и дедов, которые никогда даже не слышали о накопительном страховании. И теперь, хотя оно доступно любому желающему гражданину уже 20 лет подряд, мало кто, что может воспользоваться такой услугой.

Накопительное страхование жизни в развитых странах

В Японии полисы накопительного страхования есть у 90% граждан, в Западной Европе – у 60-70%, примерно такие же показатели в США, Австралии, Новой Зеландии, Канаде, Сингапуре. Эта социальная услуга представлена практически в любой демократической стране мира.

Сроки действия договора накопительного страхования в России – от 5 до 30, или даже 40 лет. Также вы можете заключить договор до наступления вашего официального пенсионного возраста. Например, молодой человек в 26 лет может заключить такой договор до 60 лет, то есть сроком на 34 года.

Дополнительные плюсы страхования жизни:

1. При «белой» зарплате, вы можете обратиться в налоговую службу со стандартным бланком (по истечении финансового года) и вернуть себе на счет 13% от суммы, которую внесли в накопительное страхование. Получается, что со 100 тысяч рублей вы вернете 13 тысяч, в итоге затрачено 87 тысяч, а по договору внесено 100 тысяч, и проценты набегают на 100 тысяч
2. К договору также могут быть добровольно приложены дополнительные платные опции по защите вашего здоровья. Вы можете получить солидную финансовую защиту на случай переломов, операций, инвалидности, тяжелых состояний здоровья вроде рака или инфаркта, и прочих неприятностей. Одна из самых важных опций – если вы потеряете трудоспособность, то вам больше не нужно вносить взносы, а планируемую сумму вы все равно получите!
3. Эти накопленные деньги не могут быть конфискованы, изъяты по решению суда, оспорены наследниками. Они будут отданы либо вам, либо тому, кого вы указали в договоре. Исключения невозможны.
4. Договор можно расторгать досрочно
5. Размеры страховок почти не ограничены. Минимальный годовой взнос около 20 тысяч рублей, максимальный может исчисляться в миллионах

Таким образом, вы можете спокойно открывать долгосрочные накопления и никогда не переживать, что деньги исчезнут из-за банкротства банка. Такие компании являются самым стабильным бизнесом в мире, и любая крупная финансовая группа обязательно открывает или покупает компанию по накопительному страхованию. Воспользовавшись этой услугой, вы можете спокойно работать, откладывая определенную сумму каждый год и твердо знать, что у вас есть капитал для любого случая, а ваша семья защищена от любых бед.

Минусы накопительного страхования:

1. По закону, в первые два года закрыть договор невозможно
2. С третьего года действуют штрафы, ограничивающие досрочное закрытие (это делается для пресечения краткосрочных спекуляций с возвратом налога и т.п.). Более удобно закрытие договора после пятого года, совсем хорошо примерно после восьми лет.
3. Для оформления договора очень важно подробно заполнить медицинскую анкету и сообщить все, что только возможно, о вашем здоровье. При плохом состоянии здоровья договор могут пересмотреть, тарифы на дополнительные опции могут быть изменены, в каких-то услугах может быть отказано.
4. Сложность в понимании для рядового гражданина. Без качественной консультации обыватель никак не сможет понять, где и как воспользоваться накопительным страхованием.

Во всех цивилизованных странах накопительное страхование очень давно стало нормой жизни. Люди накапливают таким образом на покупку недвижимости, на дорогой колледж детям. Если где-то кормилец уходит из жизни, семья получает миллионные компенсации (да-да, это происходит каждый день по всему миру). Если хотите, то и вы можете воспользоваться этой услугой. К вашим услугам ряд крупных банков, отечественные компании и филиалы прославленных мировых гигантов. Выбор за вами.

C целью помочь всем желающим более подробно разобраться с услугой накопительного страхования создана специальная группа «ВКонтакте» (vk.com/life_finance).

Видео о накопительном страховании

Автор статьи: Торвальд Олафсен, специально для mbfinance.ru