Как оформить договор страхования в 2023 году?

Практически любое сотрудничество в правовом поле сопровождается подписанием договора. Это гарантия выполнения обязательств сторонами, а также веский аргумент в сторону своей защиты в случае судебных разбирательств. Страховые услуги также требуют письменного заключения сделки. Оформляется договор страхования с указанием обязательных пунктов, согласно требованиям законодательства РФ.

Договор страхования – что это такое?

Любой договор – это способ достижения соглашения между людьми, компаниями или государственными структурами. Страховой договор заключается между компанией страховщиком (СК) и страхователем. Сторон договора страхования может быть больше, так как в некоторых случаях участвует банк или муниципалитет. Согласно типичным условиям сделки страховщик обязан выплатить определенную сумму страхователю в случае, если наступит ситуация, угрожающая жизни или материальным ценностям. Понятие договора страхования в 2022-2023 г. включает в себя совокупность условий, прав и обязанностей сторон для предоставления и полноценного пользования страховыми услугами.

Нет единого образца документа для всех случаев из-за наличия множества видов страховых услуг. Но есть обязательные пункты, которые должны присутствовать. А у большинства компаний, предлагающих услуги страховки, для каждого из видов договоров есть свой стандартный шаблон.

Договор страхования является нормативно установленным документом. Поэтому стороны должны действовать согласно правилам страхования и нормам ГК РФ. Сторонами не могут самовольно вноситься какие-либо изменения в документ.

Особенности договора страхования в том, что письменная форма выражена в заявлении и свидетельстве (полисе). Эти документы также не имеют установленного единого вида, и зависят от разновидности страховой услуги, количества страховых рисков и сроков договорных отношений.

Виды страхования

Зависят виды договоров страхования от предоставляемой услуги. Существует два основных вида страховки – добровольная и обязательная. Они разделяются на подвиды.

1. При имущественном (материальном) страховании сохраняются риски, которые связаны с недвижимым и движимым имуществом: транспортным средством, квартирой, драгоценностями, а также жизнью домашних питомцев. В зависимости от страховой компании, могут быть исключения. Возмещение, например, может не распространяться на слитки золота, чертежи и т.д. В правилах страхования каждого страховщика указываются эти нюансы.
2. При оформлении личного страхования компания обязуется взять на себя расходы по лечению и реабилитации человека или передает деньги родственникам в случае смерти страхователя. Страховка жизни может быть автоматической, во время поездки на поезде или автобусе, или добровольной – при личном обращении в СК.
3. Ответственность страхуется при возникновении риска для третьих лиц. Как пример –  ОСАГО, страхующее ответственность всех участников дорожного движения. Если в процессе ДТП пострадают пешеходы или другие водители, страховая компания вынуждена будет компенсировать лечение пешехода и восстановление чужого автомобиля.

Что обязательно указывают в договоре страхования?

Документ о заключении страховой сделки содержит обязательные пункты и необязательные (несущественные). Обязательные регулируются при заключении договора страхования гражданским правом:

• данные застрахованного лица, наличие материального и нематериального интереса;
• страховые случаи, после наступления которых страхователь получит денежную компенсацию полностью или частично;
• страховая сумма;
• срок, в течение которого будет действовать сделка между сторонами.

Сторонами договора страхования являются физические и юридические лица (страхователи), а также компании (страховщики). В ФЗ № 4015-1 от 27.11.1992 в ст. 9 указаны имущественные и неимущественные риски, среди которых:

• определенный возраст и срок дожития страхователя;
• смерть физического лица или обретение инвалидности;
• вред здоровью из-за травмы, болезни и непредвиденных обстоятельств;
• оплата помощи в приобретении медикаментов и проведении операции;
• денежные риски из-за непредполагаемых расходов и упущенного дохода;
• риски юридических лиц по причине нарушения условий сделки с контрагентами;
• причинение вреда физического и материального третьим лицам, к которым относятся граждане, ООО, муниципалитет и другие субъекты РФ.

В договоре страхования определение предмета – это интересы, которые связаны со здоровьем, жизнью, материальными благами и возмещением ущерба. Объектом выступают движимое и недвижимое имущество, жизнь и здоровье, а также интеллектуальная собственность.

Размер страховой суммы по правилам не превышает стоимость имущества. Если сгорел дом, сумму, большую, чем он стоит страховщик давать не будет. В государственном учреждении, судом, а также законом указаны границы возмещения ущерба жизни и здоровью.

Несущественное условие – территория. Но, если страхуется транспортное средство, груз, товары, ввозимые и вывозимые за пределы страны, пункт о территориальном ограничении также оговаривается.

Как заключить договор страхования? Пошаговая инструкция

Порядок заключения договора страхования всегда одинаковый, и без посещения страховой службы полис получен не будет.

Шаг 1: Поиск и посещение компании

Заключение договора страхования проводится в следующих организациях:

• в офисе или на сайте компании, имеющей лицензию на предоставление страховых услуг. Актуальный список страховщиков находится на государственных сайтах, к примеру, в Российском союзе автостраховщиков;
• у агентов и брокеров, которые сотрудничают с несколькими страховыми компаниями и предлагают выбор;
• на финансовых маркетплейсах, к примеру, Mafin. Сайты этих компаний размещают большое количество страховщиков с разными условиями. Онлайн можно подобрать подходящий полис для оформления.

Шаг 2: Сбор документов

Перечень личных данных для подачи в страховую компанию зависит от вида полиса и требований страховщика. Если оформляется ОСАГО, понадобится паспорт личный и техпаспорт на авто, актуальный талон на ТО и водительские права.

Шаг 3: Заполнение заявления

Заявление имеет единый бланк, поэтому необходимо указать следующее:

• ФИО лица, желающего застраховаться;
• данные о прописке, месте и дате рождения;
• юридический адрес, если это ООО;
• реквизиты;
• место работы или род деятельности;
• предмет, который будет страховаться или жизнь и здоровье;
• оценка стоимости;
• наличие страховых событий за последние несколько лет;
• наличие действующих обременений или договора страхования;
• условия, которые страхователь желает отдельно указать;
• данные по страхующемуся объекту.

Заполняется бланк синими или черными чернилами печатными буквами.

Шаг 4: Проверка заявления страховщиком и согласование

Специалист страховой компании проверяет правильность заполнения и суть заявления, Далее согласовываются между сторонами тарифы, ответственность, сроки и все, что относится к страховой ответственности.

Шаг 5: Составление договора

После того, как будут оговорены все нюансы, заключается сделка. Содержание договора страхования следующее:

Основные части текста:

• субъекты;
• предмет;
• условия.

В условиях описывается:

• сумма;
• количество рисков;
• страховой платеж;
• страховое обеспечение;
• причины возможного отказа в возмещении;
• особые договорные условия и дополнительные;
• обязательства;
• срок действия сделки;
• решение споров;
• реквизиты сторон;

Шаг 6: Проверка дополнительных условий

Допустимо добавление дополнительных условий до момента подписания. К примеру, прописываются условия покрытия страховкой услуг адвоката или экспертной оценки, которая необходима в суде.

После ознакомления с текстом и обсуждения всех нюансов, договор подписывается сторонами. Один экземпляр находится у страхователя, а второй – у страхового специалиста.

Шаг 7: Получение полиса

Страховой полис выдается в конце, как подтверждение того факта, что человек или компания застрахованы. Вместо страхового полиса некоторые СК выдают свидетельство.

Действие договора начинается после оплаты полиса. Но, если указать в качестве отдельного пункта момент начала действия в определенную дату, это действие будет считаться правомерным. У сделки ограниченное время, за которое страховщик обязуется принять на себя страховые риски. Допустимо перестрахование или продление договора, а таком случае лицо платит страховую премию уже в следующем периоде.

В каких случаях договор могут признать недействительным?

Одна из сторон в досрочном порядке имеет право разорвать сделку, если признаки договора страхования указывают на недействительность. Если условия противоречат закону, такая сделка не будет иметь юридическую силу согласно решению суда. Также договор считается недействительным, если услуга была навязана путем обмана, через угрозы или насилие.

Если человек, обратившийся в страховую компанию, на момент заключения сделки скрыл какие-то важные сведения (проблемы со здоровьем, обременение на недвижимости) и это повлияло на оценку риска, страховая премия будет пересчитана или аннулирован полис.

Крупные страховые компании после заключения страхового договора лично занимаются дополнительной проверкой страхователя. Поэтому указывают отложенную дату, с момента которой начнутся обязательства по страховым рискам. Таким образом, некоторые полисы начинают действовать спустя полгода после подписания и оплаты.

Страховая компания имеет полное право в отказе страхового возмещения, если последовали нарушения правил страхования от застрахованного лица или не были выполнены договорные условия.

Заключение

Страхование – услуга, способная избежать значительных финансовых потерь в случае непредвиденных ситуаций. Но от грамотного составления страхового договора и следования его пунктам будет зависеть исход сотрудничества между страховщиком и застрахованным. Поэтому нужно уточнять у специалиста все непонятные моменты сразу перед подписанием.