Что такое договор страхования?

Страховка нужна в разных случаях: когда вы покупаете квартиру или билет на самолет, когда боитесь потерять любимую вещь или трудоспособность. Иногда она является обязательной, а иногда люди сами хотят застраховать свои риски. Расскажем подробнее о понятии договора страхования и обо всех его нюансах.

Что такое договор страхования? Основные термины

Договор страхования – это соглашение между страхователем и страховщиком (компанией). Страхователем может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Договор страхования определяет сумму возмещения, которая будет выплачена при наступлении страхового случая. При этом страхователь выплачивает страховщику страховую премию. Страховая компания – это юр лицо, обладающее лицензией Банка России на страхование.

Под страховым случаем могут подразумеваться самые разные события, которые прописаны в договоре. Например, если речь идет о жилье, то его можно застраховать от пожара, кражи, потопа с верхнего этажа и прочих рисков. Перечисленные потенциальные случаи при соблюдении условий договора становятся страховыми.

Если страховой случай не наступил, то компания не производит выплат. Сделанные страхователем взносы при этом не компенсируются.

Какие есть виды договора страхования?

Страхование может быть обязательным и добровольным. Первый случай распространяется на лиц с риском своей гражданской ответственности. Также он может распространяться на ситуации, связанные с рисками жизни, имущества, здоровья третьих лиц. Примером обязательного страхования являются всем знакомые полиса ОСАГО, которые страхуют владельцев транспортных средств. Также в обязательном порядке страхуют свою жизнь военные, судьи, прокуроры, служащие полиции, таможни, налоговой. Субъекты и объекты, страховые случаи, сроки действия договора, размер страховой суммы в данном случае определяются Федеральным законом.

Что можно застраховать?

Все виды страхования, разрешенные в РФ, можно разделить на 3 больших вида:

• Имущественное страхование защищает от рисков, связанных с имуществом. Застраховать можно как квартиру, автомобиль, так и какую-то дорогую вам вещь, эксклюзивный предмет. Данный вид также распространяется на страхование жизни домашних питомцев. Однако в каждой страховой компании есть перечень с исключениями. Например, не всегда получится оформить страховку на антиквариат, золотые слитки, рукописи, жизнь животных.
• Личное страхование охраняет риски, связанные с жизнью и здоровьем страхователя. Страховку можно купить на случай получения травмы, инвалидности, заболевания и летального исхода. Здесь также может быть широкий список исключений. Например, застраховать жизнь не всегда получится у лиц, страдающих тяжелыми заболеванием, алкоголизмом или имеющих группу инвалидности. В некоторых случаях личное страхование оформляется автоматически, например, при оплате в разных видах транспорта.
• Страхование ответственности оформляется при рисках причинить ущерб третьим лицам, а также их имуществу. Например, ОСАГО в случае виновности водителя в ДТП компенсирует расходы на лечение пострадавшего невиновного водителя, его пассажиров и ремонт автомобиля. А вот оплачивать свое лечение и ремонтировать свой транспорт виноватой стороне придется за свой личный счет.

Специальные виды страхования

Помимо перечисленных видов, существуют специальные виды страхования:

• Медицинское – бывает как добровольным, так и обязательным. Оно гарантирует получение гражданами медицинской помощи и профилактики здоровья.
• Пенсионное – также может быть и добровольным, и обязательным. Данный вид влияет на выплаты пособий по возрасту и в иных случаях.
• На иностранные инвестиции – здесь страхуются некоммерческие риски, включающие политическую, экономическую нестабильность и пр.
• Морское – подразумевает риски, связанные с судоходством, транспортировку грузов и пр.
• Банковских вкладов – они также регулируются специальными нормами закона. Государство защищает деньги вкладчиков на банковских счетах. Клиенты банков получат возмещение 100% суммы вклада в случае банкротства или ликвидации финансового учреждения. Максимальная сумма компенсации на текущий момент составляет 1 400 000 руб.

Стороны договора страхования

Субъектами договора страхования являются:

• страховщик — страховая компания;
• страхователь — лицо, прибегающее к услугам страхования;
• выгодоприобретатель – лицо, которое получает возмещение при наступлении страхового случая;
• застрахованное лицо – физлицо, в пользу которого заключен договор.

При этом страхователем, застрахованным и выгодоприобретателем может выступать как одно лицо, так и разные лица.

Условия договора страхования

Условия договора описывают риски, которые готова взять на себя страховая компания. У каждого страховщика они будут своими. Иногда условия не включены в сам договор, а прописаны в дополнительном соглашении.

Гражданский кодекс относит к существенным условиям договора страхования, без которых тот не может быть заключен, следующие пункты:

• информацию о застрахованном лице, имуществе или имущественном интересе;
• описание страхового случая, при наступлении которого страховщик будет обязан выплатить страховое возмещение;
• размер страховой компенсации;
• срок действия договора.

К имущественным интересам могут быть отнесены дожитие до определенного возраста, наступление определенных событий, причинение вреда здоровью, оплата медицинской помощи, финансовые риски и пр.

При описании определенных страховых случаев должен быть приведен список конкретных ситуаций, на которые распространяется страховка. Например, в случае страхования жилья это может быть пожар, кража, стихийное бедствие и пр.

Как заключить договор страхования?

Стандартный порядок заключения договора страхования довольно прост. Чтобы заключить договор страхования, страхователь обращается к страховщику с заявлением. После согласования всех условий стороны заключают договор и подписывают его. Далее страхователь производит необходимую оплату и получает документ о страховой защите (обычно это полис).

Устно оформить сделку нельзя — договор страхования может быть заключен только в письменной форме. Однако в некоторых сделках страхователю достаточно подать заявление в страховую компанию и затем получить полис.

Также некоторые страховщики публикуют публичную оферту, которую принимают страхователи. Условия страхования будут одинаковыми для всех. Чаще всего такой вариант используется при заключении договора страхования в режиме онлайн.

Требования к оформлению договора

Полис – это главный документ, который подтверждает страхование. В нем могут содержаться следующие элементы:

• данные страхователя – ФИО или организация, адрес;
• предмет страхования;
• страховой случай, при наступлении которого выплачивается возмещение;
• страховая премия – сумма, оплачиваемая страхователем (это необязательное поле);
• характеристика договора страхования – он может быть возмездным, реальным или консенсуальным;
• подписи сторон. Страховщик проставляет ее обязательно в стандартном, электронном виде или факсимиле. Подписи страхователя на документе может не быть вовсе.

Также полис может содержать информацию о сроке действия договора страхования. В этот период страховщик принимает риски страхования. Во многих компаниях можно продлить срок страхования автоматически, оплатив соответствующую услугу за следующий отрезок времени. В случае с ОМС полис может быть бессрочным, т.е. действовать на протяжение всей жизни застрахованного лица.

Пример договора страхования

Для примера рассмотрим договор личного страхования. В данном случае одна сторона обеспечивает другой гарантию выплаты компенсации при наступлении страхового случая – причинение вреда или жизни здоровья. Все содержание договора страхования можно разделить на преамбулу, условия и заключение.

Преамбула договора будет содержать:

• разновидность сделки (личное страхование);
• место, в котором заключается сделка (город);
• дата заключения;
• ФИО, адрес регистрации, дата рождения физического лица;
• наименование страховой компании и ФИО представителя юридического лица.

Кроме того, договор содержит с существенными и дополнительными условиями:

• Предмет – здесь указано, о чем именно договариваются стороны договора страхования. В разделе перечислены страховые случаи (потеря трудоспособности в результате несчастного случая, наступление инвалидности и др.). Тут же перечислен список ситуаций, которые не принимает на себя страховщик (обстоятельства во время военных действий, а также события, наступившие в результате алкогольного и наркотического опьянения и др.). Кроме того, предмет договора страхования отражает, что в случае смерти страховщика выплаты получат его наследники.

• Права и обязанности сторон – раздел фиксирует положения обязательств контрагентов. Здесь указано, что страховщик вправе требовать от страховщика исполнения условий договора, а также внесения страховой премии. При этом компания обязуется выплатить компенсацию при наступлении страхового случая.
• Заключение – тут указываются реквизиты и подписи обеих сторон.

Расторжение договора страхования

Расторжение договора страхования подразумевает прекращение прав и обязательств сторон. При этом страховая сумма может быть возмещена полностью либо частично. В 2015 году Центробанком РФ было введено положение, при котором стало возможным досрочное расторжение договора в течение 5 дней с момента его расторжения. Данное правило было принято в связи с большим количеств жалоб граждан по поводу навязывания дополнительных услуг (в частности, страхования) при оформлении кредитных продуктов или полиса ОСАГО.

Чтобы расторгнуть договор в течение 5 дней страхователь пишет заявление на расторжение страховщику. Отправить его можно по почте заказным письмом либо обратиться в компанию лично. При этом к заявлению желательно приложить договор страхования. Если компания отказывает в расторжении, потребитель услуг может направить жалобу в Банк России и прокуратуру.

Со стороны страховщика договор может быть расторгнут при наступлении или существования риска возникновения страхового случая по иным причинам, чем указано в договоре. Например, застрахованное имущество оказалось разрушенным при обстоятельствах, которые не охватывала страховка. Также договор может быть аннулирован, если страхователь умолчал о некоторых обстоятельствах. В случае со страхованием это может быть наличие онкозаболевания, инвалидность и пр. Закон в таких случаях предоставляет страхователю право прекратить договор в одностороннем порядке.