Как накопить на квартиру: советы и рекомендации для любого дохода

Ипотека – наиболее реальный способ приобретения жилья. Но ежемесячно в течение 20 – 30 лет придется отдавать долг банку, и только после погашения задолженности можно стать полноправным собственником недвижимости. Такие не очень радужные перспективы наталкивают на мысль, а существуют ли способы, как накопить на квартиру без ипотеки. В этой статье мы рассмотрим правила планирования бюджета и работающие способы накопления на жилье.

В каком случае покупка квартиры лучше с ипотекой, а в каком легче накопить

Купить квартиру без ипотечного кредита можно, но при соблюдении условий. Например, вы получили наследство или продали другие объекты недвижимости и смогли купить на вырученные средства квартиру. И последний вариант – накопления. Попробуем далее разобраться, в каких случаях лучше взять ипотеку, а когда правильно будет копить на квартиру.

Ситуации, в которых лучше накопить на жилье:

1. Если имеется собственная квартира, но в планах улучшение жилищных условий. В этом случае отсутствуют дополнительные расходы, замедляющие накопления, например, арендная плата. Одновременно решается проблема, как накопить на квартиру с маленькой зарплатой.
2. Проживание у родственников или аренда квартиры за небольшую сумму.
3. На рынке недвижимости все стабильно. Такая ситуация была несколько лет назад, но с 2019 года цены резко пошли вверх. Сейчас наблюдается незначительное снижение спроса, но средняя цена за 1 квадратный метр выросла. На первичном рынке цена увеличилась до 122 300 рублей, а на вторичном – до 94 400 рублей.
4. Высокие проценты по ипотеке, но в перспективе прогнозируется понижение. Сейчас происходит постепенная адаптация к росту ипотечных ставок. Если в 2022 году они были очень низкими, то в текущем году выросли. Негативно отразилось на рынке ограничение субсидированного ипотечного кредитования. Но льготные государственные программы продолжают действовать.
5. Проживание в корпоративной квартире. Если работодатель снимает жилье, то вы можете постепенно копить на свою жилплощадь. Но такой вариант можно рассматривать только при условии сохранения места работы.

Ситуации, в которых лучше взять ипотеку:

1. Если вы снимаете жилье. Ежемесячная плата за съем квартиры сопоставима с ежемесячными выплатами по ипотеке. Можно 20 лет снимать жилье, перечисляя деньги чужому человеку, или купить квартиру в ипотеку на тот же период.
2. Проживание у родственников. С одной стороны, вы сможете накопить на квартиру, но существует и обратная сторона медали. Отношения могут складываться по-разному, вплоть до регулярных конфликтов. В этом случае ипотечное кредитование позволит быстрее приобрести собственное жилье и остаться с родственниками в нормальных отношениях.
3. Инфляция и удорожание недвижимости. Одни люди знают, как заработать на квартиру, и могут накопить нужную сумму за пару лет. Другим же может потребоваться половина жизни. Но нужно помнить про инфляцию и постоянное удорожание недвижимости. Становится очевидным, что добиться поставленной цели можно только при увеличении доходов и сокращении сроков накопления. Если это невозможно, то остается вариант покупки квартиры в ипотеку.
4. Участие в государственных программах. В рамках государственной поддержки банки предлагают разные льготные программы ипотечного кредитования. Ставка по таким кредитам зависит от программы. Специалисты IT-сферы могут купить недвижимость в ипотеку по ставке до 5%, а молодые семьи – до 6%. Многодетным семьям положена субсидия в размере 450 000 рублей на погашение ипотеки, оформленной до 1 июля 2024 года. Для бюджетных работников также предусмотрена господдержка при соблюдении условий программы.

Каждый человек сам решает, оформлять кредит на недвижимость или постепенно откладывать деньги. Если вы сомневаетесь, что лучше, то первое время можно копить и следить за ситуацией на рынке. Как только цена на недвижимость начнет расти, можно оформить ипотеку. Накопленные за это время деньги используйте в качестве первого взноса.

Планирование бюджета

Планирование семейного бюджета позволит оценить возможные риски и оптимизировать бюджет к комфортным ежемесячным накоплениям. Рассмотрим далее пошагово, как накопить деньги на квартиру в рамках семейного бюджета.

Шаг 1. Если есть долги, то их необходимо погасить. Накопления потеряют смысл, если вы основную часть доходов тратите на погашение ранее оформленных кредитов. Постарайтесь увеличить ежемесячные платежи, чтобы быстрее избавиться от долгов.

Шаг 2. Правильно рассчитайте расходы. Лучше не затягивать слишком пояса, так как жесткая экономия может привести к срыву. Лучше заранее пересмотреть структуру расходов. Для этого разделите их на две группы: основные и прочие. В первую группу входят платежи по коммунальным услугам, арендная плата, питание, одежда и обувь, транспорт. При наличии детей могут также добавиться расходы на платные секции и кружки. Если есть животные, то учитывайте траты на корм, вакцинацию, амуницию и т.п. Прочие расходы – это те, которые можно отправить в накопительную часть. Но даже на основных расходах получится сэкономить, не лишая себя привычного комфорта. Не спешите покупать новую бытовую технику, если ваша сломалась. Возможно, она подлежит ремонту. Ходите в продуктовый магазин с заранее составленным списком и избегайте спонтанных покупок.

Шаг 3. Установите приложение, при помощи которого вы сможете контролировать свои расходы. Если вы привыкли к записям, то можно собирать чеки и сводить суммы в таблице. В конце месяца посмотрите, на что уходит основная часть средств и получится ли при таком раскладе делать накопления.

Шаг 4. Будьте с родными на одной волне. Все члены семьи должны понимать, что в ближайшие месяцы или даже годы расходы будут строго контролироваться. Если жена экономит, а муж продолжает тратить деньги направо и налево, толку от накоплений на квартиру не будет. Лучше заранее этот момент обсудить, чтобы потом не было недопонимания.

Шаг 5. Сформируйте финансовую «подушку безопасности». Под этим термином подразумевается неприкосновенный запас. Используйте его только в случае резкого падения доходов или потери работы. Размер неприкосновенного запаса может быть равен сумме двух, трех и более ипотечных платежей.

Комфортными считаются ежемесячные платежи, не превышающие 20-30% дохода. Это касается и накоплений. Если сумма превышает 50%, семья лишает себя возможности жить полноценной жизнью. Поэтому нужно заранее просчитать, сможет ли остаток после выплаты обязательного ипотечного платежа покрыть потребности каждого члена семьи.

Советы для накопления

Если вы серьезно задумались над тем, как накопить на дом или квартиру, определите для себя срок накоплений. Затем поделите общую сумму на количество месяцев. Вы получите сумму, которую нужно откладывать каждый месяц.

Начните экономить

Пересмотрите свои ежедневные и ежемесячные траты. Многие люди знают, как быстро заработать на квартиру, но к заветной цели идут годами. Причина заключается в нерациональных расходах. Что делать, расскажем дальше:

1. Откажитесь от вкусного кофе в пластиковых стаканчиках перед работой. Воспользуйтесь офисной кофемашиной. Обед в столовой дешевле, чем бизнес-ланч в дорогом кафе. Еще можно отказаться от такси, а добираться на работу общественным транспортом. Вы лишите себя привычного комфорта, но быстрее накопите на квартиру.
2. Следите за акциями и скидками. Сейчас разработано достаточно приложений, позволяющих совершать выгодные покупки. Обратите внимание, что один и тот же продукт в разных магазинах может сильно отличаться в цене. Составьте список товаров и выберите магазины с более низкими на них ценами.
3. Замените поход в ресторан на домашний ужин. Готовьте вкусную и полезную еду дома. Вместо кафе можно сходить в парк, музей или на выставку.
4. Установите счетчики на свет, газ и воду. Покупка и монтаж счетчиков окупаются в течение полугода, но экономию вы заметите уже в первый месяц использования приборов учета.
5. Пользуйтесь дисконтными картами. Крупные торговые сети предлагают дисконтные карты, позволяющие накопить баллы или предоставляющие определенный процент скидки. Программы лояльности действуют в продуктовых магазинах, супермаркетах, строительных магазинах, аптеках и даже на заправочных станциях.

Не нужно экономить на лекарствах, которые выписал лечащий врач. Даже подбором более дешевых аналогов должен заниматься доктор. Не получится сэкономить на домашних питомцах, поэтому учтите этот момент при планировании бюджета.

Выбор способа накопления

Принимая решение, как накопить деньги на квартиру, подумайте о способе их хранения. Самый плохой вариант – складывать деньги в коробочку. Во-первых, они с течением времени обесценятся, что связано с инфляцией. Во-вторых, ими в любой момент можно воспользоваться. Деньги нужно хранить на расчетном счете своего банка. Вы можете создать отдельный счет и ежемесячно или один раз в неделю переводить деньги. Многие банки предлагают услугу автоматического пополнения накопительного счета с каждого поступления на основной расчетный счет. Вы можете выбрать наиболее удобный для себя вариант: установить процент или сумму отчислений на накопительный счет. В итоге вам не придется каждый раз вспоминать, что нужно пополнить свою копилку. Во многих банках накопительные счета позволяют получать проценты на остаток суммы.

Еще один способ сохранения и преумножения своих сбережений – вклад в банке. Срок и проценты в каждой организации разные, поэтому данный вопрос требует тщательного изучения и анализа. Если вы думаете, как заработать на квартиру в короткие сроки и имеете хороший доход, то рассмотрите вариант открытия вклада на полгода с пополнением средств. При снятии денег раньше срока проценты не будут начислены.

Инвестируйте деньги

Деньги должны работать. Помимо вкладов и накопительных счетов, можно рассмотреть более активные вложения, позволяющие больше заработать. К ним относятся:

• Цветные металлы. Золото и серебро в цене растет вслед за инфляцией. Цена металлов рассчитывается в американских долларах, что отыгрывает падение курса рубля. При покупке слитков можно получить налоговые льготы. Из минусов – отсутствие периодических выплат.
• ОФЗ. На государственных облигациях можно заработать разными способами. Один из них – получение купона 1 раз в 6 или 3 месяца, а второй – продажа облигации в момент роста ее цены. Это чаще происходит при снижении ставки ЦБ России. Доходность по ОФЗ выше на 1-2%, если сравнивать с доходностью по вкладам. Из минусов: налог 13% и убыток при повышении ставки ЦБ.
• БПИФ. Это российские биржевые фонды. Вы получаете готовый портфель из ценных бумаг и практически не участвуете в управлении. За вас это делает управляющая компания, которой придется платить комиссию – до 1,5% годовых. Такой вариант инвестирования рассчитан на долгосрочный период, поэтому не всем подойдет при накоплении на квартиру.
• Акции. Это ценные бумаги, которые выпускает акционерное общество. Инвестор при покупке акций может получить прибыль в виде дивидендов и за счет роста их курсовой стоимости. Риск потери дохода выше, чем при покупке облигаций.
• Криптовалюта. Рискованный инструмент заработка, так как цена криптовалюты меняется быстро. Такой вариант можно рассматривать в качестве пассивного дохода.

Для инвестирования денег используйте разные инструменты. Не нужно на всю сумму покупать облигации или криптовалюту. Поделите портфель на несколько частей: цветные металлы, акции, облигации и т.п. И помните, чем выше доходность, тем выше риски.

Продажа ценных вещей

Вы можете что-нибудь продать и вложить вырученные средства в общие накопления на квартиру. Если вы владеете дорогим автомобилем, то его можно продать и купить машину дешевле. Или у вас есть земельный участок, на котором вы когда-то планировали построить дом, но отказались от этой идеи. Продать можно любые антикварные вещи – статуэтки, вазы, картины. Отнесите их оценщику, чтобы он определил их рыночную стоимость.

Налоговые вычеты

Каждый российский гражданин, получающий официальный доход и выплачивающий с него НДФЛ в размере 13%, имеет право на получение налогового вычета. Государство возвращает часть уплаченного налогоплательщиком НДФЛ.

Виды налоговых вычетов:

• стандартные – для льготных категорий граждан и для семей с детьми;

• социальные – траты на обучение, образование, лекарства и лечение, спорт, добровольное страхование;
• имущественные – покупка имущества или земельного участка;
• профессиональные – для адвокатов, артистов, художников, индивидуальных предпринимателей на ОСН;
• инвестиционные – при внесении денежных средств на ИИС, по прибылям по сделкам на ИИС, при продаже ценных бумаг с получением прибыли;
• вычеты при переносе убытков – для осуществляющих торговлю на бирже ценными бумагами и совершающих операции с фьючерсами и прочими финансовыми инструментами.

Налоговый вычет можно получить в течение трех лет после возникновения права на него. Подробная информация и список необходимых документов размещены на сайте налоговой службы.

Дополнительный заработок

Помимо основной работы, существуют другие варианты, как заработать на квартиру без ипотеки. Отталкивайтесь от своей сферы деятельности, способностей или таланта. Если вы учитель, то можно в свободное время заниматься репетиторством. Умеете водить машину? В выходные можно подрабатывать частным извозом. Вкусно готовите? Попробуйте на этом заработать, создавая торты и пирожные на заказ. К другим вариантам дополнительного заработка относятся следующие:

1. Выгул собак. Оплата почасовая, в среднем от 200 рублей. Найти клиентов можно на тематических сайтах или порталах поиска работы.
2. Блогер. Сейчас самое время рассказать своим подписчикам о том, как заработать деньги на квартиру. Делитесь с ними опытом, публикуйте ежедневно новые материалы и зарабатывайте за счет рекламы. Большое количество посетителей сможет принести хороший ежедневный доход.
3. Рукоделие. Если вы шьете или вяжете, то превратите свое хобби в подработку. Сюда же относятся разные виды поделок из дерева или бумаги, бижутерия, игрушки и многое другое.
4. Веб-разработчик. Вы можете самостоятельно выбрать проект, учитывая степень занятости на основной работе. Основные задачи специалиста – создание, обновление и поддержка сайтов клиентов.
5. Написание текстов. Если вы любите и умеете красиво писать, используйте свои навыки с пользой для дела. Работу для копирайтера, рерайтера или корректора можно найти в интернете. Попробуйте выйти напрямую на владельцев блогов или интернет-журналов, предложив им сотрудничество. В среднем за одну статью платят от 300 до 4000 рублей. В первое время заработать много денег не получится, но постепенно вы можете повышать цены на свои услуги.

Подработка поможет быстрее скопить нужную сумму, но рассчитывайте свои силы. Перегрузки приведут к снижению продуктивности на основном месте работы.

Покупка квартиры на стадии строительства

Вы можете сэкономить до 30% стоимости жилья, если оформите сделку на этапе котлована – первой стадии строительства объекта недвижимости. Именно в этот момент стартуют продажи. Но помните, что очень большие или, наоборот, очень маленькие квартиры не сильно вырастут в цене. К другим нюансам относятся следующие:

• Строительство дома занимает от года до двух лет. Еще год потребуется, чтобы подключить дом к инженерным системам и выполнить внутреннюю отделку.
• Изменение сроков сдачи объекта. Известно немало случаев, когда стройка замораживалась на год и более. Затем строительство либо возобновлялось, либо полностью останавливалось с последующими судебными тяжбами.

Во избежание негативных последствий, связанных с затягиванием строительства или банкротством застройщика, нужно проверить следующее:

1. Надежность застройщика. Ориентироваться можно на аккредитацию застройщика в банках. Статус «аккредитовано» означает, что компания выполняет требования законодательства в строительной сфере. Аккредитованные новостройки часто принимают участие в специальных программах ипотечного кредитования.
2. Количество ранее сданных объектов. Лучше рассматривать жилые комплексы, в которых уже имеются сданные корпуса. Почитайте отзывы жильцов по этим объектам: информацию вы найдете на тематических форумах.
3. Перспективы инфраструктуры. Внимательно изучите инфраструктуру, запланированную на территории будущего жилого комплекса. В начале строительства может не быть школы или детской площадки, но главное, чтобы они были в проекте.

Съездите на объект и оцените окружение ЖК, транспортную доступность. Пообщайтесь с менеджером компании и попросите показать макет комплекса.

Распространенные ошибки при накоплении

Накопить нужную сумму на квартиру можно, если постепенно двигаться к намеченной цели. Но не у всех это получается. Причины обычно следующие:

1. Неправильно выполненный анализ доходов и расходов. При анализе доходов многие учитывают зарплату вместе с премиальной частью. Но нужно брать средний доход за год, так как не всегда выплачивается премия в полном объеме. Расписывая расходы, нужно запланировать непредвиденные траты, например, на лекарства или срочный визит к стоматологу.
2. Невнимательное отношение к происходящему на рынке недвижимости. Квартиры могут как дорожать, так и падать в цене. Этот момент можно упустить, если не следить за ситуацией на рынке.
3. Неправильное распределение сил, выгорание. Желание быстро накопить деньги на квартиру приводит к противоположному результату – отказу от своей цели. Жесткая экономия, совмещение основной работы с дополнительным заработком, поиск постоянных источников дохода – все это ведет к выгоранию.

Накопить на квартиру можно, если поставить перед собой четкую цель, обозначить необходимую сумму и сроки. Рассчитайте бюджет и посмотрите, где можно сэкономить. Пересмотрите свои траты и контролируйте расходы, не загоняя себя при этом в жесткие рамки. Найдите способы для получения дополнительного дохода: кэшбэк, монетизация хобби, подработка. И самое главное – копите с умом! Не храните наличку в шкафу, а откройте вклад или накопительный счет, пустите часть накопленных средств в инвестиции. Разумный подход к накоплению и дисциплина помогут вам достичь своей цели!