Как купить квартиру в ипотеку в 2018 году и стоит ли это делать?

Часто молодая семья не имеет возможности купить самостоятельно квартиру. И тогда супруги решают приобрести ее в ипотеку. Это банковский залог в виде недвижимости. Под нее заемщик берет деньги. Их выдача осуществляется вне зависимости от рынка недвижимости.

Перед оформлением ипотечного договора заемщику следует проанализировать следующие моменты:

• свои финансовые возможности;
• желаемый размер ежемесячных выплат по кредиту. Обычно он составляет ½ часть дохода семьи;
• общую стоимость имущества;
• размер первоначального взноса. Он составляет 15-20% от стоимости квартиры. Редко банк может предоставить имущество без уплаты первоначального взноса.
• тип приобретаемого имущества и место его нахождения.

Плюсы ипотеки

Прежде чем бездумно покупать квартиру в ипотеку, руководствуясь лишь своими “хочу купить”, каждый человек должен предварительно ознакомиться с положительными и отрицательными сторонами ипотеки:

К положительным сторонам следует отнести:

1. Быстрое решение вопроса с жильем. Многие люди решаются на такой отважный шаг, как квартира в ипотеку, для того чтобы улучшить свои жилищные условия. Большинство людей придерживаются такого мнения, что лучше арендовать жильё, а самому откладывать на собственное имущество. Однако это неверное решение.  Отложенных денег и арендованной квартиры можно лишиться в один день и остаться ни с чем. Ипотека предоставляет право покупки собственной квартиры, которая после погашения кредита, перейдет непосредственно к заемщику в собственность.
2. Возможность сэкономить. Ипотечный кредит дает человеку возможность сохранить свои деньги. Особенно это будет выгодно молодой семье или военному человеку. Им предоставляются сниженные процентные ставки и субсидии на погашение кредита. Они могут погасить ипотечный кредит полученным материнским капиталом или вернуть часть потраченных денег при помощи налогового вычета.
3. Хорошее вложение средств. Приобретая так имущество, заемщик имеет возможность сохранить часть кредитных средств. Любое имущество со временем увеличивает свою первоначальную ценность, поэтому его можно в любой момент продать и выручить практически все потраченные средства.

Недостатки ипотеки

Недостатками ипотечного кредита считаются:

1. Высокая стоимость займа. Правительство вынуждает банки снижать стоимость ипотеки. Однако в отличие от Европейских стран, где стоимость по ипотеке составляет всего 3-4 %, в России она является завышенной и составляет от 15-20%.
2. Длительный срок выплат. Ипотека оформляется на длительный срок и иногда он может составлять до 50 лет. В течение данного времени заемщик должен осуществлять выплаты по кредиту. И размер ежемесячных выплат очень большой, поэтому часто людям приходится экономить в чем-то другом.
3. Постоянный риск потерять имущество. Если человек потерял работу и ему нечем выплачивать ипотеку, то финансовая организация вправе изъять имущество у заемщика в счет долга.
4. Сложное оформление. Чтобы получить кредит человек должен доказать финансовой организации свою платежеспособность, собрать необходимый пакет документов, пройти специальную проверку и дождаться положительного ответа. В результате этого процесс оформления кредита затягивается на неопределенный период.

Кому дают ипотеку

Стоит ли брать ипотеку в 2018 году. Мнение экспертов

Большинство специалистов отмечают, что ипотечные кредиты в текущем году станут доступнее для каждого гражданина. Восстановленная после кризиса экономика будет способствовать снижению стоимости кредитования. Это увеличит количество желающих приобрести жилье и благоприятно отразится на рынке недвижимости. Увеличение спроса будет способствовать снижению стоимости одного квадратного метра. По данным экспертов с 2015 года ставки по кредиту начали снижаться, и эта процедура будет продолжаться в 2018 году. По словам главы министерства финансов ставки по ипотечному кредитованию в этом году будут снижены даже без участия программы государственной поддержки. Как отмечает Игорь Шувалов, в конце 2018 года ставки по ипотеке могут достигать показателя в 7-8%. Тщательное изучение мнений опытных специалистов поможет семье принять правильное решение в покупке квартиры.

Каким критериям должен соответствовать заемщик

Он обязан иметь:

• постоянную прописку в месте, предусмотренном финансовым учреждением;
• большой стаж: общий — не менее 1 года, последний стаж от 4 до 6 месяцев.
• хорошую кредитную историю и отсутствие судимости;
• не иметь дополнительных займов;
• быть дееспособным человеком;
• быть в возрасте не меньше 21 года, а максимальный критерий составляет 65-75 лет.

Какая организация выдает деньги под ипотеку

Оформить ипотеку можно обратившись в ближайший банк. При этом нужно оформить заявление и подготовить необходимые документы.

Стоит ли брать ипотеку в выбранном финансовом учреждении

Во время его выбора учитывается:

• общее количество требуемых денег и ставки по процентам;
• обременение и поручительство, срок выплат;
• порядок страхования человека и имущества;
• досрочное погашение ипотеки и систему штрафов за него.

Перечень предъявляемых документов

Требуемые от заемщика:

1. заявка, оформленная в финансовом учреждении;
2. копия гражданского паспорта;
3. СНИЛС и ИНН;
4. военный билет для призывников;
5. копия диплома и аттестата;
6. свидетельство о заключении, расторжении брака;
7. свидетельство о рождения детей;
8. копия трудовой книжки, подписанная руководителем;
9. справка о доходах за период от 6 до 12 месяцев в форме 2НДФЛ.  Если заемщиком получается зарплата « в конверте», то тогда он оформляет справку 2НДФЛ на « белую» часть зарплаты, а на остальную часть оформляет справку по форме, предусмотренной банком, и заверяет ее у работодателя.
10. документы об отсутствии у заемщика кредитов.

Документы, требуемые от владельца имущества:

Правоустанавливающие документы на квартиру и ксерокопии паспортов продавца.

Нюансы:

• Если в залоговом объекте, будут проживать люди, то от них требуется письменное уведомление о том, что они знают, что это залоговое имущество. Также письменное согласие на то, что при неплатежеспособности заемщика проживающие лица будут принудительно выселены.
• Если  в имуществе проживают лица, не являющиеся родственниками заемщику, то от них потребуется документ о том, что они имеют имущество, в котором могут постоянно проживать.

Как правильно выбрать квартиру

Выбор имущества должен основываться на следующих критериях:

Если выбор падает на вторичное жилье, то:

• это отдельная квартира;
• расположение в зоне, покрываемой программой;
• соответствие сантехническим нормам;
• не ветхое и аварийное;
• не состоит в программе по капитальному ремонту, не находится в здании, которое идет под снос.

Если имущество с первичного рынка, то анализируются заемщики на соответствие следующим требованиям:

• он должен работать на рынке не меньше 5 лет;
• соответствовать оценочным нормам финансовой устойчивости, которые регламентируются ФЗ;
• у него должны в течение 1 года отсутствовать издержки по сдаче объектов;
• им не инициированы процессы банкротства или ликвидации.

Оформление ипотечного кредита

Процедура включает в себя:

1. Выбор финансового учреждения и ипотечной программы.

2. Подачу заявки в несколько учреждений.

Это позволит узнать больше про условия ипотеки и процесс приобретения жилья. Заявка рассматривается в течение 5, 10 суток. Банк отказывает только при выявлении неплатежеспособности заемщика. Другие поводы для отказа считаются незаконными и рассматриваются в суде.

3. После получения положительного ответа заемщику нужно выбрать подходящую квартиру и представить все имеющиеся документы на выбранную квартиру в банк.

Длительность процесса выбора составляет от 2 до 3 месяцев. Важно чтобы квартира соответствовала требованиям, предъявляемым банком: иметь одинаковую ценность, как в момент покупки, так и во время выплат по кредиту.

4. Одобрение выбранного имущества.

Когда человек выбрал для себя имущество, ему следует заказать независимого эксперта для его оценки. Важно помнить, что оценщиков можно выбрать только из перечня, который будет дан банком. Процесс одобрения квартиры занимает от 3 до 7 суток. Наличие в отчете недостоверных данных, приводит к получению отказа.

5. Заемщиком подписывается кредитный договор.

В нем прописывается:

• цель и размер кредита;
• срок погашения;
• ставка по процентам и схема ее расчета.
• максимальная и минимальная выплаты по досрочному погашению кредита, их размер и сроки выплаты;
• размер штрафа, наложенного финансовым учреждением за срыв сроков по выплатам;
• возможность использования процедуры переустановки права на жилье.

6. Регистрация сделки и процесс передачи средств.

Процесс передачи денег происходит по 3 направлениям: наличным и безналичным платежом, через ячейку в банке.

Обычно финансовые учреждения выдают заемщику кредит на основании договора купли-продажи. Тогда имущество оформляется следующим образом:

1. Заемщик сообщает продавцу о наличии у него кредитного договора и денег на покупку имущества. Они договариваются о дате сделки и отсрочки платежа за имущество.
2. Покупатель выплачивает часть денежных средств из личных сбережений продавцу.
3. Происходит заключение сделки и переход ипотеки. Подписанные документы представляются в финансовое учреждение, и на основании этого банк производит выплату средств.
4. Далее заемщик осуществляет окончательный расчет с продавцом.

7. Страхование квартиры и передача ее в кредит.

Чтобы заключить ипотечный договор заемщик должен застраховать залоговое имущество и свою жизнь от повреждений и рисков утраты.

Страхование включает в себя:

• выбор страховой организации из перечня, предложенного банком;
• предоставление в страховую компанию всех документов по заемщику, по получаемому имуществу и банковских документов;
• оплата услуг и получение готового полиса;
• предоставление копии полиса в финансовое учреждение.

8. Далее оформляется залоговая и ипотечный договор.

Ипотечный договор обязательно фиксируется в Росреестре. Это поможет избежать различных действий с имуществом без уведомления финансового учреждения.  Закладная будет находиться в банке.

9. После того как человек выплатил ипотеку ему следует снять обременение с имущества.

Для этого следует обратиться с заявлением в банк и получить от него закладную и справку о полном погашении имеющегося долга.
Более подробно ответить на вопрос человека, как купить ипотеку в 2018 году, может опытный юрист.

Выгодные ипотечные предложения от финансовых учреждений

Рассмотрим выгодные предложения по ипотеке, которые предоставляются заемщикам от банков: