Цифровой рубль: что это и когда его введут?

Понятие «цифрового рубля» знакомо не всем гражданам России, но уже в 2022 году прошёл первый пробный перевод в новой форме денег. Цифровой формат рубля откроет новые возможности и позволит лучше управлять финансами. Китай и другие страны тоже активно работают в этом направлении: цифровые юани появятся в свободном использовании в этом году. Цифровой рубль вызывает много вопросов, но уже сейчас представители ЦБ дали четкие разъяснения.

Что такое цифровой рубль простыми словами: зачем он вообще нужен?

Рубли активно используются в виде наличных: каждая банкнота имеет свой уникальный номер и знаки подлинности, но такие денежные средства сложно отслеживать. Вторая форма рубля в виде безналичных денег дала больше возможностей контроля денежных потоков. А цифровой рубль – это новая форма российского рубля. Это не криптовалюта или новая валюта, а знакомый всем рубль, но со своей уникальной формой выпуска.

Выпускать рубли планирует Центральный банк. Привычный выпуск бумажных денег будет заменен новыми технологиями. Каждый рубль имеет свой код, как криптовалюта. При этом цифровой рубль равен обычному: их курсы не могут отличаться – это единая валюта. Цифровая валюта Центрального Банка хранится не в частных банках, а в ЦБ, поэтому повышается сохранность финансов и переводов. Новый формат рубля поможет решить следующие задачи:

• борьба с коррупцией;
• противодействие мошенникам;
• легализация заработков;
• передвижение средств без комиссии;
• отсутствие зависимости от вида платежной системы;
• быстрый выпуск рублей при повышении спроса на валюту РФ;
• сохранность финансов вне зависимости от надежности банков;
• укрепление рубля по отношении к иностранным валютам, конкурентоспособность.

Использовать рубли можно при помощи электронных кошельков, при этом оплата доступна без использования интернета. Есть и другие особенности работы новой формы валюты.

Как будет работать новый рубль?

Разработкой нового рубля занимается представитель Банка России Скоробогатова Ольга. Специалистам предстоит с нуля создание платформы для внедрения цифрового рубля. Главные опасения вызывает безопасность денежных средств. Но уже готова презентация проекта, которая наглядно показывает работу новой формы валюты:

1. Центробанк выпускает цифровые рубли. Они хранятся на защищенной платформе ЦБ.
2. Клиенты банков открывают электронные кошельки в удобных для них финансовых организациях, но рубли расположены на платформах ЦБ, именно Центробанк обслуживает клиентов и обеспечивает передвижение средств. Люди тратят и переводят рубли через специальное приложение.
3. Федеральное казначейство тоже подключат к платформе: социальные выплаты, зарплаты сотрудникам бюджетных организаций переведут в цифровые рубли.
4. Клиенты свободно пользуются электронной валютой: проведение оплаты, переводов без комиссии, оффлайн переводы при помощи Bluetooth или NFC. Допускается изменение формы рубля: обмен на наличные или пополнение счета в банке.
5. Управление происходит при помощи приложения в смартфоне. При повреждении или утере телефона клиент вправе восстановить свои деньги и получить доступ к ним на другом устройстве.

Цифровые рубли в любой момент обмениваются на наличные или безналичные деньги. Разрабатываются приложения для онлайн и оффлайн расчётов рублями. Валюту используют даже без интернета: для этого заранее нужно перевести определённую сумму на специальный кошелек в приложении телефона. Известно, что 1 цифровой рубль будет равен обычному, но у форм выпуска есть и различия.

4 отличия обычного рубля от цифрового

Банкноты и монеты более понятны обывателям, чем другие формы валюты. Не зная, как выглядит цифровой рубль, сложно понять его практическую значимость. Фактически для простых граждан РФ отличий между двумя видами рублей нет: в любой момент клиент получит наличные или сделает перевод с кошелька в надежный банк. Но есть и то, что отличает две формы рубля:

• цифровая валюта позволяет отслеживать физическое местонахождение человека, владеющего электронным кошельком: не нужно сообщать в банк при поездках за границу, чтобы избежать блокировки средств;
• при помощи цифровой валюты возможна оплата товаров и услуг по QR-коду – альтернатива эквайринга с оплатой до 0,4-0,7% вместо 1-2% и выше;
• трату простых рублей не отследить, а для цифровых можно устанавливать ограничения на расходы при социальных выплатах или выделении целевых средств, в том числе и компаниями своим сотрудникам;
• обычные деньги можно потерять, банкноты портятся, а цифровые – всегда в сохранности, их сложно украсть.

Цифровая валюта совместила плюсы наличных и безналичных расчётов. Но разбираясь в том, что значит цифровой рубль, можно найти сходства и принципиальные различия с криптовалютой.

Цифровой рубль и криптовалюта: есть ли у них что-то общее?

Между цифровым рублём и криптовалютой есть общее: они выглядят в виде строки виртуального кода и выпускаются виртуально. В остальном это принципиально разные валюты:

• криптовалюту выпускают частные структуры, добыть её может любой желающий, а цифровой рубль – ЦБ;
• криптовалюта не связана с какой-либо государственной системой, а цифровой рубль является формой российского рубля;
• передвижение криптовалюты не отследить, а рубль позволяет ЦБ получить данные о каждой транзакции;
• платеж по криптовалюте не отозвать, а рублями можно управлять, как обычными средствами;
• у криптовалюты нет гарантий, ничто не обеспечивает её курс, а рубль регулируется государством и ЦБ.

Цифровой рубль – это не криптовалюта, хотя существует в цифровом виде, как и средства на счете клиента банка.

Чем отличается счёт в банке от цифровых рублей

Большое внимание при разработке платформы уделяется безопасности. При взломе банка пострадают только клиенты конкретной организации, а при получении мошенниками доступа к ресурсу ЦБ – под угрозой окажется всё государство. Безопасность финансов – главная задача. Но высокий уровень защиты – это не единственное отличие счёта от цифровых рублей, есть и другие:

• на счёт начисляют проценты, можно получать кэшбэк при тратах с карты, а при проведении платежей через кошельки с цифровыми рублями вознаграждений не предусмотрено;
• счетов можно открывать много, а электронный кошелёк у каждого клиента только один;
• перевод со счёта на счёт другого человека или компании сопровождается комиссией, а рублями можно управлять без дополнительных расходов;
• для перевода со счёта денег другому человеку через приложение нужен доступ к сети: рубли передаются через оффлайн кошелек при помощи Bluetooth или NFC.

Перспективы цифрового рубля огромны, что доказывает и активное внедрение цифровой валюты другими странами.

Цифровой рубль и валюты других стран

Большинство стран заботится о том, чтобы их гражданам было комфортно пользоваться финансовыми услугами, что приводит к необходимости введения цифровой валюты. Дальше всех в этом направлении продвинулись следующие страны:

• Нигерия ещё с октября прошлого года активно использует электронную найру;
• Карибские страны уже применяют цифровые багамские доллары, что упрощает расчёты между жителями островов;
• в Ямайке с лета прошлого года используют цифровой ямайский доллар;
• на этапе тестирования цифровой валюты находятся следующие страны: Австрия, Китай, Венесуэла, Южная Корея, Австралия, Франция.

В России тоже активно ведётся работа над собственной цифровой валютой.

Прогнозы: когда можно будет пользоваться цифровыми рублями

Придётся подождать несколько лет до того, когда введут цифровой рубль. Впервые проект презентовали в 2017 году на фоне активного интереса к криптовалютам. В 2020 году большинство стран мира стали активно разрабатывать цифровую валюту, в том числе и Россия. В конце 2021 года создана платформа для тестирования валюты. Для участия привлекли 12 крупных банков РФ, которые в феврале 2022 года провели успешные испытания.

По прогнозам полная разработка платформы должна завершиться в 2024 году, а введение цифрового рубля может продлиться до 2030 года. Основное опасение представителей ЦБ вызывает влияние выпуска на курс валюты, но изменения во внешней политике могут решить эту проблему и ускорить развитие проекта.

Введение цифрового рубля повысит контроль государства за передвижениями средств. Это позволит отслеживать нелегальную деятельность, упростит ведение бизнеса, повысит безопасность финансов простых граждан РФ. При необходимости ЦБ в любой момент может выпустить новые цифровые рубли, увеличив денежную массу. Разработка и внедрение требует времени, но представители ЦБ твёрдо уверены, что в этом вопросе не стоит отставать от других стран.