Виды потребительских кредитов
В условиях рыночной экономики каждый участник, задействованный в товарно-денежных отношениях, рано или поздно вынужден сталкиваться с понятием кредитования. Для одних – это возможность построить и развить свой бизнес, получить дополнительную прибыль, для других же это возможность улучшить свою платежеспособность по обеспечению себя и своей семьи надлежащими условиями жизни. Во всех этих отношениях львиную долю перенимают на себя кредитные отношения, а именно – потребительское кредитование.
Потребительский кредит является товарно-денежным механизмом, предоставляющим финансовую поддержку непосредственно гражданам по удовлетворению их потребностей в приобретении различных товаров и услуг, которые предлагает современный рынок. Участниками потребительского кредитования выступают граждане и домашние хозяйства с одной стороны, и торговые компании, продающие товар с отсрочкой платежа, банковские учреждение, предоставляющие денежные средства под процент, включая выдачу кредитных карточек, а также онлайн-кредитование интернет-магазинами с другой стороны.
Потребительские кредиты охватывают очень обширный сегмент кредитных отношений и характеризуются большим многообразием. Все же их можно классифицировать, выделяя родовые сходства и специфику. Существуют такие виды потребительских кредитов:
- По стоимости приобретаемого товара в кредит:
— выдача кредита на приобретение товаров дорогостоящих и для длительного пользования. Примером таких кредитов выступаю сделки с недвижимостью (земельный участок, дом, квартира), а также дорогостоящее движимое имущество, которым может наземное транспортное средство, водный транспорт и т. д.
— получение кредита на приобретение товаров для удовлетворения повседневных нужд, таких как бытовая техника, мобильные телефоны, мебель, продукты питания и т. д. - По объекту затрат кредитных денежных средств:
— кредиты на покупку товаров.
— кредиты на покупку услуг. Например, оплата дорогостоящей квалифицированной медицинской помощи посредством потребительского кредитования. - По форме выражения:
— потребительские кредиты, выражающие в продажах товаров и услуг с отсрочкой и рассрочкой платежей.
— выдача ссуд банковскими учреждениями под проценты.
— открытие кредитных линий банками с предоставлением услуг посредством пластиковых кредитных карточек, а также интернет-банкинга. - Исходя из целевого использования кредитных денежных средств:
— целевые. Такие кредиты предоставляются под четко определенные условиями кредитного договора нужды, к примеру, на покупку квартиры, автомобиля и т. д.
— нецелевые. Данные кредиты не ограничивают заёмщиков в выборе товаров и услуг, на которые будут потрачены деньги. - По мере обеспечения возвратности кредитных денежных средств:
— кредиты с обеспечением. Данный вид кредитов зачастую является целевым, выдается под покупку недвижимого или дорогостоящего движимого имущества, которое берется в залог кредитором, в качестве обеспечения гарантий по возврату денежных средств и процентов по ним. Разновидностью обеспечения гарантий возврата кредита выступает также поручительство, смысл которого сводиться к привлечению третьих лиц к ответственности по обязательствам заемщика, в случае их неисполнения.
— кредиты без обеспечения. Данный вид потребительского кредитования не имеет дополнительных обеспечений по возврату. В силу этого такой кредит зачастую выдается на небольшую сумму, на непродолжительный срок и под большие проценты. Разновидностью кредита без обеспечения являются кредитные карточки. - По сроку погашения потребительские кредиты делятся на:
— краткосрочные. Данный вид кредитов оперирует сроками, исчисляемыми днями, неделями, месяцами. Краткосрочными кредитами зачастую оперируют компании и интернет-магазины, продающие товары в рассрочку.
— среднесрочные. При данном кредитовании денежные средства выдаются на несколько лет, от одного года до пяти. Примером может быть кредит на покупку автомобиля.
— долгосрочные. Такие кредиты предоставляются на срок от пяти и до двадцати-двадцати пяти лет. Обычно это кредиты на приобретение недвижимого имущества с обязательным обеспечением потребительского кредита.
Помимо вышеупомянутых разновидностей существует и другие классификации потребительского кредитования, как-то кредитование в национальной или иностранной валюте, банковские и небанковские займы и множество других. Владение информацией о разновидностях потребительского кредита имеет первостепенную важность по большей части для заемщика, поскольку выбор оптимального варианта кредитования убережет покупателя от дополнительных трат, бумажной волокиты, избавит от дополнительных юридических нюансов после возврата кредита и т. д.
