Как работает рефинансирование потребительских кредитов

Зачем отказывать себе в покупке, если существуют выгодные кредитные программы? Воспользоваться ими так просто, что потребитель не замечает, как накапливает 2-3 и более долговых обязательств. Постепенно кризис обесценивает деньги или просто снижаются доходы в связи с иными факторами, что делает невозможным обслуживание займов на прежних условиях. И рефинансирование потребительских кредитов может стать в таких случаях удобным инструментом решения возникших трудностей.

Механизм действия программы рефинансирования

Чем это выгодно клиенту? Увеличивая срок погашения займа, объединяя несколько кредитов в один или снимая залоговое обременение с имущества, можно существенно уменьшить процентную ставку, сумму комиссий или ежемесячных платежей. Банкам рефинансирование потребительских кредитов также выгодно: привлекаются новые клиенты или появляется возможность вернуть долг, растет прибыль.

Как это выглядит на практике с точки зрения потребителя?

Чтобы не потерять в процессе переоформления, необходимо определиться с текущими целями. Это может быть желание уменьшить переплату, тогда стоит искать предложение с меньшей процентной ставкой, но с похожими или лучшими условиями предоставления займа. Бывают случаи, когда важно сократить текущие расходы и сохранить положительную кредитную историю, жертвовать здесь придется процентной ставкой.

Существенная разница и в количестве действительных долговых обязательств.

Свой или чужой – в какой банк обратиться для рефинансирования

Каждый крупный банк предлагает несколько программ по изменению условий займа. Осуществить рефинансирование кредита можно как в первоначальной финансовой организации, так и в другой. Первый вариант выглядит удобнее – есть шансы получить кредитные каникулы или смягчить условия договора. Если новое соглашение не подписывается, это называется реструктуризацией.

7 причин оформить перекредитование в другом банке:

• Неблагоприятные условия – завышенные проценты и множество дополнительных комиссий. Распространенный вариант, когда обращаются за срочным кредитом, а позже появляется желание изменить пункты договора.
• Слияние нескольких займов в один преследует весомые плюсы: досрочно погашенные ссуды создают хорошую историю, легче контролировать обслуживание одного долгового обязательства, есть возможность выйти на удобный ежемесячный взнос.
• Вывод залогового имущества из-под обременения, если обеспечением кредита является недвижимость, транспортное средство. Чтобы продать или обменять такое имущество, необходимо закрыть долговое обязательство. Принцип действует даже тогда, когда незакрытая сумма меньше стоимости собственности. В этом положении рефинансирование кредита – рациональный способ погасить остаток и освободить активы.
• Получение крупной ссуды, когда несколько непогашенных кредитов препятствуют оформлению дополнительной суммы. Ситуация решается перекредитованием старых обязательств и привлечением новых средств. Все прошлые долги погашаются, а свободные деньги остаются.
• Валютные преобразования актуальны при колебаниях курсов. Кредит, оформленный ранее на интересных условиях, может превратиться в обузу из-за текущей экономической ситуации. Изменить валюту займа в таком случае – хороший выход.
• Снижение суммы ежемесячного платежа. Уменьшение доходов клиента влечет невозможность погашения займа по заключенному ранее договору. Сохранить положительную историю поможет рефинансирование кредита с увеличением сроков закрытия задолженности, но уменьшением финансовой нагрузки. Облегчение расчетов применяется, если заемщика не устраивает расписание или способ внесения платежей.

Заключая договор на перекредитование, стоит тщательно изучить все цифры, просчитать возможные варианты. Имеет значение комиссия за выдачу, обслуживание займа и досрочное погашение, а также способ внесения платежей, затраты по оформлению новых документов на залоговое имущество.

Как происходит рефинансирование – общее описание программы

Банки рассматривают рефинансирование потребительских кредитов как удачную операцию. Они получают заведомо обязательных клиентов, увеличивают свои портфели и наращивают прибыль. Нестабильность кризисной ситуации играет только в плюс: когда рынок обеспечивает снижение ставок, это открывает возможности для дополнительных потребительских инвестиций.

Уже отлаженная система состоит из следующих этапов:

1. Принятие решения: заемщик анализирует имеющиеся долговые обязательства и желает изменить условия.
2. Обращение в свою финансовую организацию с предложением перезаключить соглашение и обязательное уточнение, нет ли моратория на досрочную выплату долга. Иногда банки идут навстречу и переписывают договор кредитования, но случается это редко.
3. Составление списка других финансовых организаций, которые могут выгодно перекредитовать старые ссуды.
4. Рассылка анкет с предоставлением стандартного пакета документов и выписки из банка-кредитора о состоянии текущей задолженности. Получение последней осложняется нежеланием прежнего кредитора терять клиента.
5. Сравнение ответов от потенциальных кредиторов, выбор приемлемых условий, визит в банк и подписание соглашения.
6. Погашение предыдущих обязательств наличным или безналичным способом, закрытие счетов. Предоставление в новую финансовую организацию справки от предыдущего кредитора об отсутствии задолженности. Юридически рефинансирование является целевым кредитом, и если после снятия всех прошлых обязательств остаются лишние средства, клиент вправе ими распоряжаться по своему усмотрению.
7. Освобождение залогового имущества от обременения, передача его под залог другой компании, если это прописано в новом договоре.

Схема меняется в зависимости от разновидности займа, наличия залога и политики конкретного финансового учреждения, поэтому внимательное чтение договора – обязательный момент при использовании механизма перекредитования.

За и против – достоинства и недостатки рефинансирования

Клиент с помощью рефинансирования потребительских кредитов может минимизировать свои долги, а банк – нарастить портфель, получить дополнительную прибыль.

Плюсы перекредитования:

• снижение нагрузки на личный или семейный бюджет за счет уменьшения процентной ставки, суммы платежей, освобождения от дополнительных комиссий;
• слияние нескольких долговых обязательств в одно и упрощение погашения долга;
• освобождение залогового имущества от обременения и возможность его обменять или продать;
• получение остатка средств и право их использования в своих целях;
• сохранение безупречной кредитной истории.

Преимуществ у предложений по рефинансированию потребительских кредитов достаточно много, но есть и «подводные камни», которые стоит рассмотреть в подробностях.

Недостатки перекредитования:

• Избавиться от нескольких мелких займов таким способом не получится. Основная польза проявляется при долгосрочных соглашениях на относительно большие суммы. Например, если речь идет об ипотеке, снижение ставки на 3-4% уже станет неплохим подспорьем для бюджета семьи.
• Важно сравнить будущую экономию с текущими затратами на рефинансирование кредита. Стоит ли игра свеч, если штраф за погашение займа больше выгоды от перекредитования? Наличие моратория на досрочное закрытие долговых обязательств обесценивает все плюсы изменения условий займа.
• Залоговая собственность чаще всего просто меняет временного хозяина и становится обеспечением другой ссуды. Если тщательно рассмотреть переоформление автокредитования, выяснится, что пока происходит процедура подготовки всех документов, необходимых для перезалога, клиент платит повышенные ставки старому банку, ведь предыдущий заем остается без гарантий.
• Система кредитования устроена так, что основная часть процентов выплачивается в самом начале погашения. Когда прошлый долг практически закрыт, не имеет смысла его перекредитовывать, поскольку уже понесены значительные убытки.
• Получение выписок со счетов и других бумаг от банка-кредитора усложняется нежеланием терять клиента. И срок действия таких справок очень мал.
• Переоформление часто связано с немаленькими затратами на страхование и оценку имущества.
• Могут возникнуть проблемы в переходном периоде, когда банк-кредитор не освобождает имущество от обременения по причине непогашения займа, а новый банк не перечисляет средства без залога.

Совокупность всех положительных и отрицательных качеств рефинансирования потребительских кредитов не делает процедуру менее популярной. Этот выгодный инструмент при умелом использовании поможет минимизировать долговую нагрузку, улучшить материальное положение, решить возникшие проблемы. Но перед заключением договора следует тщательно изучить его условия, сравнить расходы и размер сэкономленных средств, а затем подписывать, если нет сомнений в положительном результате таких действий.