Идеальная кредитная история или почему не дают кредит?

Кредит уже для многих стал нормой и мало кто обходится без него. Но почему одним людям банки его одобряют, а другим отказывают при одинаковой финансовой состоятельности клиентов. Оказывается, многое в вопросе «одолжить или нет?» для кредитных организаций решает кредитная история (далее КИ). И шутить с ней не стоит, ведь однажды испортив ее, можно надолго лишиться возможности кредитования в большинстве серьезных банков. Что же это за история такая, насколько она важна и как ее получить?

Взять деньги в долг под проценты давно не повод материальной несостоятельности, а скорее наоборот. Если Вы в состоянии выплачивать не только одолженную сумму, но и набегающие проценты, значит, есть средства и доходы. Интересно, что приоритетным клиентом для кредитных организаций являются вовсе не те, кто еще не занимал деньги, а те, кто уже брал и успешно погашал свои кредиты. Все операции, суммы и сроки погашения отображаются в КИ. Эта информация доступна банкам и рассказывает о потенциальном заемщике, как об исполнительном, платежеспособном клиенте, которому можно одобрить кредит, а значит доверить денежные средства банка. Или наоборот: КИ раскроет Вас как недобросовестного, финансово нестабильного заемщика, который не выполнит обязательств по возврату долга. Всегда стоит помнить о том, что если вы единожды взяли кредит, но не погасили его или значительно просрочили, большинство банков откажут Вам в последующем кредитовании. Испортить свою кредитную репутацию можно разными способами: фальсификация данных, нарушение сроков оплаты или полная неоплата займа, возбужденное уголовное делопроизводство, а также неисполненные обязательства по выплатам алиментов.

Кредитная история возникает, когда Вы подаете документы на выдачу займа и в них соглашаетесь на передачу своих данных третьим лицам. Они помещаются в бюро кредитных историй, где хранятся в течение 15 лет. Данная практика регулируется ФЗ №218 «О кредитных историях» от 30.12.04. КИ, своего рода, это «финансовый паспорт» любого заемщика, которому обращаются банки при запросе гражданина в выдаче кредита.

В ней указываются основные данные заемщика: Ф.И.О., данные паспорта, номер СНИЛС, дата и место рождения, регистрация и место проживания. Во вторую часть документа заносится информация о сумме и сроках оплаты банковского долга, не исполненных и просроченных обязательствах по кредиту, сведения о внесенных изменениях договора, данные от государственных органов об исках в суды и разбирательствах. Кроме всего прочего, ведется личный рейтинг заемщика.

Истории по кредитным обязательствам могут быть положительными, если заемщик брал ссуды и в установленные банковским учреждением сроки стабильно его погашал. Понятно, что отрицательная история по кредитным обязательствам формируется, при наличии штрафов за просрочку или неуплату ежемесячного долга. В случае, когда человек ни разу не оформлял кредит, его кредитная история считается нулевой.

Стоит помнить, что разные банки по разному воспринимают КИ, кто-то отклоняет нулевую историю, как форму риска, но одобряет заемщику с небольшими погрешностями в виде просрочек в прошлом. Для других причиной отказа является отрицательная КИ.

Любой гражданин, а не только банк может ознакомиться со своей историей. А интересоваться ей нужно, ведь может появиться срочная необходимость кредитования. Всё, что нужно сделать — это просто запросить информацию о своей кредитной истории в Центральном каталоге КИ Банка России. Это сделать проще, если гражданин заранее знает свой код субъекта, в котором он проживает. Если же информации о коде субъекта нет, можно с паспортом прийти в ЦККИ, или же отправить туда запрос через банковское учреждение или по почте. Одним из самых простых способов получить отчет кредитной активности это обратиться к нотариусу, выдав ему письменное разрешение. Нотариус, в свою очередь, являясь уполномоченным лицом заемщика, запрашивает Вашу КИ через Федеральную нотариальную палату. Получить запрашиваемый отчет можно лично у нотариуса либо по e-mail. Кроме того, есть возможность получить свою КИ по почте просто обратившись в отделение почты с заявлением, в котором будут указаны личные данные субъекта КИ и e-mail, куда придет ответ из ЦККИ.

Не многие знают, что код субъекта заемщик создает самостоятельно во время оформления кредитного договора. В итоге, если Вы не сформировали данный код, придется платить за него при обращении в любое банковское учреждение или в БКИ. После обращения, Центральный каталог кредитных историй ЦБ РФ указывает, в каком бюро хранится Ваша история. Туда и нужно обратиться за получением финансового отчета, который должен быть выдан не позже 10 суток с даты получения запроса. За предоставление отчёта, плата не взымается, если запрашивается не чаще одного раза в год. Кстати, улучшить свою КИ можно, если брать кредиты на небольшие суммы и погашать их в срок (идеальной КИ станет, если заемщик исправно оплачивает свои кредиты в течении двух лет).