Кредит

Кредитом называют деньги, ценности или какие-либо нематериальные блага, которые передаются владельцем (кредитором) во временное пользование другому человеку на определенных условиях. Сущность кредита в том, чтобы продуктивно использовать незадействованные материальные и финансовые ресурсы.

Обязательными условиями для определения факта кредитования являются:

• обязательный возврат так называемого «тела кредита» кредитору;
• наличие четких сроков, когда заемщик должен вернуть кредит;
• наличие процентов ссуды, которые являются специфической платой за временное пользование передаваемым имуществом.

История возникновения кредитов

Кредит как явление возник очень давно. Есть свидетельства о существовании такой формы отношений уже в древнейших человеческих цивилизациях — Месопотамии и Египте. Тогда же было зафиксировано и такое явление, как долговое рабство, в котором заемщик становился рабом своего кредитора. Стоит отметить, что первые формы кредита обеспечивали человека не деньгами или ценностями, а едой.

Система долгового рабства была пересмотрена царем Соломоном, который впервые законодательно закрепил имущественную ответственность перед кредитором. Древние греки впервые начали применять систему залога, в которой заемщик закладывал личное имущество (например, землю), а то в свою очередь в случае неуплаты долга переходило к его кредитору. В качестве наглядного доказательства факта залога на участке земли устанавливался долговой столб, на котором высекались условия займа. Стоит отметить закономерность: функции кредита в то время заключались в том, чтобы обеспечить выживание, а не обогащение людей.

В средневековой Европе прямое кредитование резко осуждалось, потому возникло понятие векселя — долговой бумаги, по которой заемщик получал в долг определенную сумму денег, которую должен был погасить с начислением процентов. Позже появились и первые банки, услугами которых зачастую пользовались торговцы или предприниматели, связанные с промышленностью. Впервые функции кредита начали обслуживать экономику в глобальном смысле, предоставляя возможность для роста. К сожалению, простые люди в то время могли пользоваться только услугами ростовщиков или сдавали ценности в ломбард, при этом всё так же обращаясь к займу только в случаях крайней нужды.

Государственные учреждения, которые выдавали людям деньги под проценты, возникли приблизительно в XVII веке. Учитывая разницу между сословиями, практиковались «дворянские» и «крестьянские» учреждения, обслуживающие клиентов на разных условиях. Тогда же происходит и регулировка процентов ссуды на государственном уровне, а в большинстве развитых стран (в том числе и в России) устанавливается максимально допустимый процент (около 5—6 %) под ссуду. Немного позже возникает и первый аналог ипотеки — кредиты, которые выдавались исключительно под покупку собственного жилья.

Существовали также и так называемые личные кредиты, которые могли выдаваться без залогового имущества, но тем лицам, которые могут подтвердить свою состоятельность и авторитет в обществе. К сожалению, большинству простых людей вплоть до ХХ века получить кредит на нормальных условиях при отсутствии положения в обществе или капитала было невозможным — их уделом были высокопроцентные займы у ростовщиков.

Формы кредита

Исходя из размера процента по ссуде, существует три основных формы кредита: с положительной ставкой, беспроцентный кредит и ссуда с отрицательной процентной ставкой (взимаемая, например, с владельца депозита банком).
Существует также и другая классификация по формам кредита. Исторически сложилось так, что кредит мог выдаваться не только деньгами, но и другими ценностями, таким образом, можно выделить также три формы кредитов:

• денежный кредит, при котором кредитор выдает заемщику деньги на определенный срок, а заемщик в свою очередь обязуется их вернуть с уплатой полагающихся за пользование кредитом процентов;
• товарный, при котором кредитор передает заемщику в пользование определенный товар (например, промышленное оборудование, животных) с отсрочкой оплаты, при этом возврат кредита происходит аналогичным товаром с процентом, который может выражаться не в денежном эквиваленте; такая форма кредитования исторически возникла первой, а сейчас практикуется реже;
• смешанная форма, при которой кредитор предоставляет заемщику товары (например, бытовую технику, автомобиль), а заемщик в дальнейшем покрывает их стоимость и проценты по ссуде в денежном эквиваленте.

Какими бывают кредиты?

На сегодня существует большое количество различных разновидностей кредитов, которые позволяют получить необходимые ресурсы по наиболее удобным условиям возврата:

• банковские кредиты;
• государственные кредиты;
• заем (в том числе у частных лиц или предпринимателей);
• ломбард (кредит с залогом ценностей);
• ипотека (кредит на приобретение жилья);
• потребительский кредит;
• автокредит;
• микрокредитование (выдача небольших сумм денег на короткий срок под высокий процент);
• кредит для юридических лиц;
• коммерческий кредит;
• международные кредиты и другие.

Какова сущность кредита с экономической точки зрения?

Возможность предоставления кредита возникает тогда, когда материальные ценности не задействованы в воспроизводстве капитала, а потому могут предоставляться заемщикам, которые испытывают потребность в ресурсах. Сущность кредита — использование с обоюдной пользой тех благ, которые не использовались до того.

Каковы функции кредита?

Кредитование является дополнительной возможностью как для предпринимателей и лиц, которые являются кредиторами, так и для заемщиков, поскольку позволяет обрести необходимые ресурсы для осуществления личных (в том числе и коммерческих) целей. Таким образом, функции кредита в первую очередь заключаются в перераспределении ресурсов в обществе.
Также данное явление регулирует несбалансированные стороны экономики и стимулирует её развитие как на локальном, так и на глобальном уровне:

• позволяет предприятиям получать дополнительные средства для успешного оборота денежных средств;
• дает возможность расширять деятельность, не располагая для этого необходимыми личными средствами;
• регулирует ликвидность банков и позволяет финансировать текущие потребности государства.

Кредит — чрезвычайно важное изобретение человечества, пользоваться которым необходимо с умом.