Последние изменения ОСАГО 2022

Центробанк является регулятором страховой отрасли в России, недавно ЦБ РФ анонсировал новые изменения в ОСАГО, которые коснутся всех автолюбителей. Уже второй раз за год будет расширен «тарифный коридор», это означает, что страховые компании смогут закладывать изначально более высокие тарифы.

Подорожание связывается с ростом цен на запасные части, которые используются для ремонта по ОСАГО. Регулятор утверждает, что это делается в интересах автолюбителей, чтобы те не остались без ремонта. Фактически новая реформа приведет к увеличению стоимости автогражданки. Опытные эксперты утверждают, что страховые компании будут пытаться занижать выплаты, чтобы остаться в плюсе.

Новые изменения вступят в силу уже 13 сентября 2022 года. Что предшествовало изменениям, какой станет цена ОСАГО в 2022 году и как это скажется на автовладельцах? Все актуальные изменения в отрасли автомобильного страхования рассмотрим в текущем обзоре.

Как рассчитывается ОСАГО и кто за это отвечает?

Отрасль ОСАГО ранее считалась слаборазвитой в юридическом плане. Однако закон «Об ОСАГО» от 2002 года упорядочил сферу автострахования, введя базовые права для всех участников. Регулятором был назначен Центральный Банк России, именно он сейчас устанавливает тарифы для обязательного автострахования.

Основным преимуществом федерального закона является прозрачная схема калькуляции стоимости ОСАГО. Для этих целей была разработана единая методика подсчета, которая обязательна для всех страховых компаний и используется на всей территории Российской Федерации.

Страховые компании при расчете цены полиса применяют унифицированную формулу. Она состоит из базовой ставки и страховых коэффициентов. Базовая ставка как раз и отражает упомянутый тарифный коридор. Страховая самостоятельно определяет размер ставки, действуя в строго заданном диапазоне. По сути, ценовой коридор позволяет оттолкнуться страховщику при калькуляции цены полиса.

Также в формуле отражены следующие страховые коэффициенты: коэффициент территории (КТ) и ограничения страховки (КО), показатель возраста и стажа (КВС), значение мощности двигателя (КМ), показатель безаварийности вождения (КБМ), сезонный коэффициент (КС). Они подбираются по соответствующим таблицам, разработанным регулятором.

Формула подсчета проста и доступна всем, она является произведением базовой ставки и всех существующих тарифов. Выглядит она следующим образом: базовая ставка*КТ*КС*КО*КМ*КВС*КБМ=цена ОСАГО. В сентябре страховка ОСАГО подорожала вновь, при этом стоимость также можно рассчитать самостоятельно, поскольку формула сохранена Центробанком в прежнем виде.

История подорожания

Ради справедливости стоит отметить, что тарифы по ОСАГО уже корректировались в начале 2022 года. Можно сказать, что ОСАГО подорожало в 2022 году дважды. Регулятор изменил границы базового коридора с 9 января 2022 года. Для легковых автомобилей граница раздвинулась на 10% как вниз, так и вверх, для общественного транспорта — 4,9%, наиболее «пострадали» владельцы легковых такси — для них диапазон изменился на 30%. Для рядовых автовладельцев коридор составил от 2224 рублей до 5980 рублей.

Также были анонсированы изменения в страховых коэффициентах, при этом положения о коэффициенте бонус-малус вступили в силу лишь с 1 апреля. Коэффициенты ОСАГО регулярно калибруются регулятором, теперь они полноценно отражают следующий принцип: «ОСАГО становится дешевле для законопослушных и безаварийных водителей, а злостные нарушители получают полис по более высокой цене». Обновленные коэффициенты в полной мере соответствуют принципу.

Коэффициент бонус-малус, коррелирующий с безаварийностью вождения, для аккуратных и опытных водителей стал 0,46 вместо 0,5. Максимальная скидка по ОСАГО достигла 54%, как утверждает Российский союз автостраховщиков, в апреле каждый третий водитель России получил максимальную скидку. Изменилось и максимальное значение, водители, попавшие в ДТП 4 раза за год по собственной вине, стали приобретать ОСАГО с КБМ=3,92 вместо прежних 2,45. Для новоиспеченных водителей КБМ составил 1,17.

Изменился и территориальный коэффициент. Москва, Мурманск и Челябинск стали самыми «дорогими» городами, для их жителей применяется КТ=1,88. При этом жители небольших населенных пунктов получили еще более дешевые полисы. Не остался без изменений и коэффициент ограничения по числу водителей, теперь при неограниченном ОСАГО применяется значение 2,32 (ранее 1,94).

Диапазон коэффициента возраста и стажа также расширен в 2022 году, теперь могут применяться значения от 0,83 до 2,27 (ранее 0,9-1,93). Новшества положительно сказались лишь на возрастных водителях, которые имеют длительный стаж вождения.

ОСАГО 2022 — изменения с 13 сентября 2022 года

Задел был подготовлен заранее, уже 19 июня 2022 года РСА опубликовало и внедрило новые справочники деталей, отражающие реальную стоимость запасных частей. Практически все импортные и отечественные запчасти, необходимые для восстановительного ремонта, значительно подорожали в текущем году. Еще одно новшество — ремонт с учетом стоимости запчастей-аналогов.

Страховые компании заявили, что возможность использования реплик для ремонта позволит сдержать рост цен на полисы ОСАГО для населения. Участники рынка уверены, что ОСАГО подорожает не так сильно, а автомобили будут своевременно ремонтироваться недорогими заменителями. Нововведение позволит подбирать любые аналоги, представленные на отечественном рынке, учитываться будет их фактическая стоимость.

По этой причине страховые выплаты могут упасть уже текущей осенью. Допустим, оригинальный бампер на иномарку стоит 30 тысяч рублей, а его отечественный заменитель всего 5 тысяч. Страховая компания выберет второй вариант и выплатит минимальное возмещение. Также страховщики будут предпочитать выплаты ремонту. Стоимость затрат на ремонт существенно выросла, поэтому страховщикам проще выплатить денежную компенсацию. Кроме того, страховые компании регулярно не укладывались в сроки, предлагая регулятору увеличить срок ремонта до 60 дней. Теперь их акцент еще больше сместится в сторону реальных выплат.

Однако сильнее ОСАГО подорожает с 13 сентября по другой причине. Регулятор второй раз за один год раздвинет границы тарифного коридора. Изменение произойдет на 26% в обе стороны, теперь минимальное значение составит 1646 рублей, а максимальное — 7535 рублей. Фактически один и тот же автолюбитель может получить ОСАГО в 4,5 раза дороже. Также изменения в полисе ОСАГО заметят владельцы такси, теперь максимальная базовая ставка для них равняется 15756 рублей.

В Центробанке отметили, что подобные тарифы позволят учесть индивидуальные особенности водителей, поэтому рост цен отразится лишь на неаккуратных водителях, регулярно попадающих в ДТП. Средняя выплата по ОСАГО уже выросла на 12%, поэтому страховщики обратились к регулятору, потребовав увеличения тарифов. Центробанк доводы участников рынка подтвердил и отметил на своем сайте, что необходимо скорректировать стоимость ОСАГО — последние изменения подтверждены актуарными расчетами, учитывающими возросшую стоимость деталей.

Последним новшеством станет изменение территориальных коэффициентов. Они незначительно скорректируются для следующих территорий: Чеченская Республика, Севастополь, Краснокаменск, Байконур и прочих населенных пунктов.

Подорожает ли ОСАГО?

Эксперты считают, что внесение изменений в ОСАГО приведет к оправданному росту стоимости полисов. У такого обстоятельства есть и обратная сторона — в I квартале 2022 было продано меньше страховок, чем в прошлом году. При этом число автомобилей увеличилось. Так на сколько подорожало ОСАГО в реальных цифрах? До анонсированных изменений средняя страховая премия выросла на 6,4%.

Снижение числа купленных страховок еще не говорит об отказе покупателей от дорогих полисов. Число проданных автомобилей в первом полугодии также упало, такое обстоятельство пока что говорит лишь о временном спаде. Однако недовольные ростом цен автолюбители могут действительно отказаться от ОСАГО. Стоит отметить, что в случае ДТП они не получат компенсации, как и невиновная сторона, которая вынуждена будет взыскивать средства через суд.

Действительно, все становится дороже, однако существуют опасения, что страховщики новым коридором будут пользоваться не вполне обоснованно. Кроме этих, существуют и иные опасения:

• суммы страховых выплат будут снижены;
• ремонт может стать некачественным из-за тотальной экономии;
• страховщики могут начать использовать новый коридор по верхней границе, что отрицательно скажется на стоимости ОСАГО;
• добавление нового водителя станет еще дороже;
• убытки страховщиков нарастают, поэтому подорожание позволит им компенсировать дефицит бюджета.

К концу года полисы подорожают еще на 5-7%, итоговый прирост составит 10-12% за один год. Средняя цена ОСАГО в Москве составляет 8,3 тыс. рублей, в регионах ценник ниже — около 5,5 тыс. рублей. Прибавка в среднем составит от 500 до 1000 рублей, однако многим и эта цифра покажется существенной.

В РСА отмечают, что в выигрыше останутся опытные водители. Сейчас таковыми считаются приобретатели ОСАГО старше 35 лет, имеющие стаж вождения от 10 лет, чей КБМ не превышает 0,7. При этом КБМ больше 0,8 будет говорит страховщику о менее надежном стиле вождения. Минимальную прибавку получат именно опытные водители, по ним новая реформа ударит меньше всего.

Еще 40% от всех водителей столкнутся с более дорогими полисами ОСАГО — изменения в сентябре позволят сделать наценку для них от 10% до 20% (и даже более). Сюда относятся все новички, недавно получившие права, водители с высокой аварийностью, а также те, кто предпочитает приобретать неограниченную страховку. Еще одно опасение заключается в том, что страховые будут неявно отказывать невыгодным клиентам, предоставляя им ОСАГО по максимально завышенной цене.

Таким образом, неопытный москвич в сентябре приобретет ОСАГО по цене, близкой к 50000 рублей. Снизить градус напряжения на рынке страхования сможет лишь конкуренция. Регулятор надеется, что в борьбе за клиента страховщики будут демпинговать и разумно использовать обновленные значения тарифного коридора.