Как работает кэшаут в России

За необычным названием кэшаут скрывается достаточно простая банковская процедура. На отечественном финансовом рынке услуга является новшеством и действует всего лишь несколько лет. С английского языка перевод cash out означает «изъятие наличности». Смысл cash out заключается в том, что клиенты могут снять деньги не только в банкомате или отделении, но и в любом ближайшем магазине. Когда услуга кэшаут распространится по всей стране, как начать ей пользоваться и какие существуют ограничения — полный обзор будет представлен в данной статье.

Предпосылки появления кэшаута

Фото: ededchechine, Freepik

Все началось с проведения опросов: банкиры выяснили, что спрос на данную услугу существует. Действительно, количество платежей, совершённых по карте, растет непрерывно. Многие люди вообще не носят наличность при себе. Деньги просто не нужны, ведь банковские карты работают везде: в автобусе, ларьке или на заправке. Есть одно «но», все вышесказанное справедливо лишь для мегаполисов. В райцентре или селе расплатиться «пластиком» можно не всегда.

Поэтому жителям отдалённых населённых пунктов наличность нужна гораздо чаще. Что же делать, если банкоматов нет поблизости, а деньги нужны срочно? Именно для таких случаев и вводится кэшаут в магазине для снятия реальных денег. Райффайзенбанк провел краткосрочное исследование, которое показало, что примерно 60% держателей пластиковых карт заинтересованы в кэшауте. При этом 16% не готовы воспользоваться предложением, остальные 24% респондентов заявили, что индифферентны к быстрому получению наличности в розничных сетях.

Между прочим, снять деньги в магазине на западе гораздо проще, ведь там кэшаут запущен весьма давно. Услуга там пользуется огромной популярностью. Правда функционирует кэшаут с маркетинговой уловкой: нельзя прийти и просто снять деньги на кассе. Необходимым условием снятия является покупка в магазине на минимальную сумму. Клиент приобретает товар и указывает сумму для выдачи в наличном формате. На кассе он получает общий чек, отражающий покупку и изъятую сумму. Со счёта покупателя снимается вся сумма полностью.

Как работает кэшаут

Фото: wallpaperflare.com

Кэшаут позволяет не только снять деньги с карты в магазине, но и на АЗС или в почтовом отделении. Однако любое из таких учреждений должно обладать статусом банковского платежного агента. Интересной особенностью услуги является тот факт, что деньги выдаются из кассы, минуя банк. Поэтому в теории существует вероятность получения поддельных денежных знаков.

Сначала рассмотрим как реализована эта услуга по ту сторону магазинного прилавка. Торговая точка изначально должна обладать эквайрингом и терминалом для оплаты по карте. Если эквайринг подключен, то можно подключить и кэшаут. Для этого представитель магазина обращается в свой банк и запрашивает статус банковского платежного агента. Если разрешение банка получено, то магазин начинает выдавать наличность по кэшауту от лица банка-эквайера.

В России наличные на кассе магазина получаются по следующему алгоритму:

1. Не секрет, что российские разработчики банковских продуктов часто ориентируются на опыт западных коллег. Поэтому уловка с минимальной покупкой сохранилась и в отечественном кэшауте. Изначально делается покупка на любую сумму, подойдет даже коробок спичек.
2. Когда на кассе очередь доходит до клиента, он просит дополнительно снять наличные с его счёта.
3. Кассир пробивает чек с купленным товаром и нужной суммой.
4. Клиент магазина прикладывает карту и вводит пин-код. Защитный код нужно вводить всегда, даже если стандартный лимит по сумме не достигнут.
5. Формируется печатный чек, сумма кэшаута отражается в нем как затрата.
6. С каждой подобной транзакции магазин получает небольшое комиссионное вознаграждение. Вот почему у торговых точек существует мотивация для подключения cash out.

Однако не стоит воспринимать кассу как полноценный банкомат, поскольку разрешённой считается лишь одна операция — снятие наличных. Перевести деньги или оплатить коммунальные платежи не получится, как и добавить денежные средства на собственный счёт. Не стоит забывать и об единственном условии — нужно совершить любую покупку.

Лимиты и требования регулятора

Фото: Наташа Шарапова, Ведомости

Заглянем в механику работы еще раз. В 2020 году регулятор опубликовал письмо, в котором собрал все рекомендации, связанные с процедурой кэшаута. Центробанк ввел следующие ограничения:

• принимаются только карты физических лиц, бизнес-карты и корпоративные карты не подходят;
• необходимо сделать покупку, она оплачивается той же картой, с которой снимаются деньги;
• продавца необходимо известить о снятии еще до оплаты покупки;
• введение pin-кода обязательно.

Также регулятор устанавливает лимиты, деньги можно снять в магазине в следующих размерах:

• в течение 24 часов можно снять 5000 рублей;
• не более 30000 рублей за один месяц.

Ограничение касается всех банковских карт, выпущенных у одного банка-эмитента.

Регулятор позволяет разбить транзакции на два чека — один на покупку, другой на услугу по снятию наличных.

На этом ограничения от Центробанка заканчиваются, при этом банк-эмитент вправе вводить собственные требования. Обычно их список выглядит следующим образом:

• банк должен поддерживать услугу и предоставлять ее клиентам;
• клиент должен подключить услугу в офисе или в личном кабинете-онлайн банка;
• кратность — например, Сбербанк предлагает снимать сумму кратную 100 рублям, это необходимо для удобства, поскольку металлические монеты в сельской местности всегда нужны для сдачи;
• на одну покупку приходится лишь одно снятие, напомним, что за раз можно снять лишь 5 тысяч рублей, поэтому снятие 15 тысяч будет подразумевать 3 покупки подряд;
• карты далеко не всех платежных систем подойдут, обычно это Мир, Visa и Mastercard.

При этом полные условия всегда стоит уточнять у своего банка. Самой важной особенностью является наличие комиссии, ее размер имеет весьма разумное значение — от 0% до 1%.

Для кого подходит кэшаут

Фото: Екатерина Чеснокова, РИА Новости

Новая услуга кэшаут в магазинах наиболее востребована в крупнейших городах — Москве и Санкт-Петербурге. Иногда ближайший банкомат находится за несколько километров, поэтому жителю мегаполиса целесообразнее снять деньги через кассу близлежащего супермаркета.

Однако основной целевой аудиторией считаются сельские жители, их кэшаут спасает в следующих случаях:

• в населённом пункте отсутствуют банки и банкоматы;
• банкомат есть на почте, однако она закрывается в 5 вечера, открытым остается единственный магазин с кэшаутом;
• в банкомате регулярно нет наличных средств;
• торговая точка стоит на остановке в небольшом населённом пункте, люди регулярно снимают средства на проезд.

Само наличие такой услуги повышает лояльность покупателей, ведь они знают, что при необходимости могут снять наличность. Также кэшаут часто используется на заправках, в ресторанах он позволит снять наличные, чтобы оставить чаевые официанту. Поэтому кэшаут выглядит выгодно как на селе, так и в городе. При этом сценариев использования услуги бесконечное множество.

С какими сложностями можно столкнуться

Фото: support-5ka.ru

Иногда снять деньги на кассе в магазине не получится, ведь кэшаут имеет ряд особенностей как со стороны продавца, так и со стороны покупателя. Вот с чем сталкиваются клиенты магазинов, решившие снять немного денег:

• в кассе нет нужной суммы, даже если деньги есть, то продавец может отказать под надуманным предлогом, поскольку банк никаких наказаний за отказ не предусматривает;
• очереди на кассе — два-три снимающих могут создать в магазине коллапс;
• недоверие со стороны покупателя — часто он не знаком с магазином и сомневается в его честности, поэтому, скорее всего, от услуги откажется;
• сам эквайринг облагается комиссией, поэтому кэшаут может облагаться двойной комиссией.

Сами предприниматели тоже столкнутся с особенностями процедуры:

• кэшаут связан с дополнительной нагрузкой на кассира, он должен поддерживать остаток наличности в кассе и тратить время на транзакции;
• статус платежного банковского агента связан с дополнительными требованиями;
• расходы на кассовое оборудование и обучение персонала;
• продавец без ведома собственника может вступить в преступные сообщества, связанные с обналичкой денег, добытых преступным путем, по этой причине регулятор ввел столь невысокий месячный лимит.

Преимущества кэшаута

Фото: Dmitry Sidorov, Pexels

Для покупателя кэшаут имеет несомненное преимущество — можно снимать наличные в магазине и одновременно делать покупки. Все это происходит в удобном месте и в удобное время. При этом с покупателя обычно взимается минимальная комиссия, чаще она вообще отсутствует.

Для продавца положительных моментов еще больше:

• привлекаются покупатели с реальными деньгами, далее они становятся постоянными клиентами;
• одно из важных преимуществ — наличность не нужно вносить на расчётный счёт предпринимателя, это позволяет сохранить месячный лимит на внесение денег;
• возможность заработать — вряд ли удастся полностью отбить месячную плату за онлайн-кассу или POS-терминал, но кое-что заработать получится.

Банки в этом процессе тоже нашли выгоду для себя. Им не нужно открывать офисы и устанавливать банкоматы в труднодоступных местах. На магазин наносится наклейка, которая говорит клиентам, что в данной точке поддерживается кэшаут. Подход существенно увеличивает число держателей карт. Взрослое население целого села сможет реально использовать карты, даже если там всего лишь один магазин с рассматриваемой финансовой услугой.

Часто задаваемые вопросы

Фото: Polina Tankilevitch, Pexels

С каких карт можно снимать деньги в торговых точках?

Единого списка нет, например, Сбербанк предоставляет кэшаут всем клиентам, а Альфа-Банк лишь по отдельным карточным продуктам. Однако ни один банк не позволит обналичить средства с кредитной карты.

В каких магазинах можно найти кэшаут?

Полный перечень магазинов размещается на сайте вашего банка. Обычно такие точки есть в мегаполисах и «глухих» поселках, где отсутствуют банкоматы. Опознать магазин можно и по наклейке, которая обязательно размещается на входной группе.

Как получить наличные на кассе?

Перед оплатой покупки необходимо сообщить продавцу, что вы желаете снять наличность. Если средства есть в кассе, то продавец подтверждает транзакцию. Далее необходимо ввести пин-код и пересчитать полученные средства.

Сколько можно снять средств?

За одну покупку не более 5000 рублей, в сутки устанавливается такой же лимит. В месяц не более 30000 рублей. Услуга доступна для дебетовых именных карт, выданных физическим лицам.

Можно ли снимать деньги в магазине без покупки?

Нет, для снятия необходимо приобрести хотя бы одну позицию из ассортимента магазина. При этом банк для своих клиентов может устанавливать комиссии по кэшауту.

Заключение

Фото: energepic.com

В 2022 году кэшаут набрал серьёзные обороты. В каждом регионе страны открыты сотни подобных точек, обычно они расположены в отдалённых местах, где нет почтовых и банковских отделений. Счёт снятых средств уже идет на сотни миллионов рублей. Средняя сумма снятия варьируется от 1200 до 2000 рублей. Это означает, что россияне получают небольшие суммы на повседневные потребности. Услуга активно развивается, число клиентов непрерывно растет. Она оптимальна для многих покупателей, а также приносит реальную пользу владельцам торговых точек.