Всё о кредитных каникулах для юридических лиц и ИП в 2022

8 марта 2022 года вступило в силу новое Постановление Правительства с поправками в Федеральный закон №106 от 03.04.2020 года о мерах поддержки малого и среднего предпринимательства  (субъектов МСП) бизнеса в условиях санкций. Кто может оформить кредитные каникулы для бизнеса в 2022 и какие условия для получения льгот – рассказываем в нашей статье.

Что такое кредитные каникулы

Кредитные каникулы – это период, в течение которого заемщик не платит по кредитным обязательствам полностью или частично. Такой период не освобождает от ежемесячных платежей, а переносит выплаты на более поздний срок, когда финансовое положение должника улучшится. Но максимальный срок отсрочки – 6 месяцев. Если доход клиента улучшился и появилась возможность своевременно и в полном объеме вносить платежи, льготный период по заявлению клиента банк прерывает досрочно.

Такая мера впервые вводилась в разгар пандемии 2020 года и помогла сохранить бизнес многим предпринимателям. В этом году кредитные каникулы для малого и среднего бизнеса вводятся до 30 сентября 2022 года и могут быть продлены решением Правительства РФ.

Кредитные каникулы – это примерный аналог другой банковской услуги – реструктуризации, которая всегда была у кредитных организаций и оформлялась по запросу клиентов. Главное условие – подтвердить банку факт снижения дохода. Если кредитный инспектор одобрял заявку на реструктуризацию, то клиенту вносили изменения в действующий кредитный договор: продлевали срок займа, так, чтобы снизить ежемесячный платеж или устанавливали льготный период, в течение которого клиент вносил только проценты, а основной долг гасил позже.

Программу реструктуризации каждый банк одобряет и проводит по собственным требованиям и внутреннему регламенту, а кредитные каникулы в 2022 году для ИП или субъектов малого и среднего бизнеса регулируются законом и обязательны к исполнению. При условии, что заемщик полностью удовлетворяет указанным требованиям. Например, по заявке на реструктуризацию банк принимает решение на свое усмотрение и может отказать, а по кредитным каникулам отказ возможен только при несоблюдении заемщиком правил, четко прописанных в законе.

Кому они доступны и по каким кредитам

Поскольку главная цель льготного периода по кредитам – помочь заемщикам справится с текущей финансовой нагрузкой и не выйти на просрочку или объявить себя банкротом, меры поддержки доступны всем категориям клиентов: физическим и юридическим лицам. Массовое банкротство или невыплаты по кредитным обязательствам  — негативный фактор не только для заемщиков, но и для банков.

Бизнес, ИП и юрлица

Не каждый бизнесмен может обратиться к кредитору с требованием изменить условия действующего договора. Для оформления отсрочки по платежам малый и средний бизнес должен соответствовать таким требованиям:

Заемщик: юридические лица или индивидуальные предприниматели входят в реестр субъектов малого и среднего. Такой реестр размещается на официальном сайте ФНС. Проверка занимает несколько минут: ввести в поисковую строку ИНН организации или ФИО для ИП и получить результат. Если компания не входит в реестр, то претендовать на кредитные льготы не получится.

Кредит получен до 1 марта 2022 года. Без ограничений по максимальному сроку оформления, то есть кредитный договор может быть от 2019 года или 2020 года и выплачена большая часть долга.

Сфера деятельности, в которой ведется бизнес, относится к наиболее пострадавшей от санкций. Точный перечень ОКВЭД, по которым применяются кредитные каникулы, установлен Постановлением Правительства №337 от 10.03.2022 г. Отметим основные отрасли бизнеса:

• розничная и оптовая торговля, в том числе автотранспортом;
• транспортные услуги;
• сельское хозяйство;
• обрабатывающее производство, например, производство пищевых продуктов, одежды, оборудования, химических или медицинских товаров;
• гостиничный и туристический бизнес;
• компании, задействованные в сфере IT-технологий;
• образование или деятельности в сфере культуры или музеев.

Особенности оформления для ИП

Для частных предпринимателей предусмотрено 2 варианта, как оформить кредитные каникулы 2022 для ИП на выбор:

• полная приостановка выплат по бизнес-кредиту на срок до 6 месяцев;
• снижение размера ежемесячных платежей по кредиту на такой же срок – 6 месяцев.

У юридических лиц (например, ООО) выбрать, как будет проходить отсрочка, возможности нет.

Кроме этого, ИП, как особая категория клиентов, может получать кредиты в банках, как физическое лицо и цель такого займа – потребительская, не на бизнес-нужды. По таким ссудам также можно оформить каникулы по стандартным требованиям:

• Сумма кредита – до 350 000 ₽.
• Уменьшение ежемесячного дохода минимум на 30%, проверка будет проходить так: ежемесячный доход по декларации за 2021 год сравнят с доходом за месяц, предшествующим обращению. Например, предприниматель подал заявку на каникулы в марте 2022 года, кредитор сравнит среднемесячный доход за 2021 год и за февраль 2022 года.
• По текущему кредиту ИП ранее не оформлял кредитные каникулы.

Обычные граждане

Любой клиент банка, имеющий действующие кредитные обязательства, вправе обратиться в банк для оформления кредитных каникул. Но есть требования к максимальному лимиту займов, по которым оформляется отсрочка:

• до 300 000 ₽ для потребкредитов;
• до 700 000 ₽ для автокредитов;
• от 3 млн до 6 млн рублей – по ипотечным займам;
• до 100 000 ₽ по картам с кредитным лимитом.

Сумма кредита считается так – это сумма, которую заемщик получил по кредитному договору. Например, займ выдали на сумму 500 000 ₽ и текущая задолженность 275 000 ₽. Такой кредит не попадет под программу. Нужно, чтобы изначально в кредитном договоре фигурировала сумма 275 000 ₽.

Условия кредитных каникул в 2022 году

Общие условия, по которым оформляются каникулы такие:

• максимальный срок периода – 6 месяцев, увеличить срок нельзя, можно уменьшить, поэтому, если предприниматель оформляет льготу, то лучше сразу на полгода;
• срок действия программы до 30 сентября 2022 года;
• доходы упали за 1 месяц до обращения;
• банк принимает решение о представлении льготного периода за 5 рабочих дней (если от кредитора нет новостей через 10 дней после обращения – считается, что каникулы одобрены);
• заемщик должен документально подтвердить снижение дохода не менее, чем на 30% официальным документами.

Если кредитор отказал по причине, не соответствующей условиям программы, то заемщик может подать жалобу на официальном сайте регулятора банка России.  

Можно ли оформить кредитные каникулы повторно после 2020 года? 

Да, новые поправки в ранее принятый закон для экономической поддержки позволяет обратиться за оформлением кредитных каникул, даже если клиент пользовался ими в период пандемии 2020 года.

Как оформить кредитные каникулы?

Для оформления льготного периода заемщик обращается к кредитору и предоставляет документы:

1. Заявление с просьбой оформить кредитные каникулы. В документе указываются: дата начала действия льготы срок и ссылка на закон, согласно которому предприниматель обращается за поддержкой.
2. Предоставить документы, подтверждающие снижение дохода минимум на 30%. Это делается сразу – при наличии возможности или в течение 90 дней после обращения. Если клиент не предоставит такие документы, то льготы аннулируются. А за срок отсрочки начисляются пени. Факт просрочки также отображается в БКИ.

Подать заявку можно в офисе банка или на официальном сайте в личном кабинете, если такое предусмотрено. Также в помощь заемщикам банки готовят полную инструкцию о том, как и в каком порядке, подать обращение.

Итоги

Перед тем, как обратиться в банк за оформлением кредитных каникул для бизнеса, бизнесмену или предпринимателю стоит тщательно проанализировать текущее финансовое положение. Такая мера поможет, если у клиента временные трудности и он понимает, что через 3-6 месяцев сможет снова войти в график и платить установленную договором сумму. Важно помнить, что изменить условия в большую сторону нельзя – поэтому следует сразу выбирать максимальный срок отсрочки. Лучше потом, при возможности, сократить срок.

Несмотря на то, что штрафные санкции и просрочка не фиксируются в кредитной истории, информация о том, что заемщик оформил кредитные каникулы, отображается в БКИ, поскольку кредиторы обязаны вносить сведения о любых изменениях по действующему договору. Такая запись в будущем может не понравиться другим кредиторам и стать причиной отказа по займу. Но с другой стороны, кредитные каникулы – это лучше, чем допустить просрочку и испортить деловую репутацию. Плохая кредитная история – сложности с получение новых кредитов для бизнеса, а без дополнительного финансирования предпринимателям сложно развивать дело. Плюс, государство в виде поддержки субъектов МСП постоянно разрабатывает и субсидирует льготные программы кредитования. Если кредитная история юрлица испорчена, то воспользоваться выгодными бизнес-кредитами не получится.