Эквайринг: что это такое, его виды и как им пользоваться

Ежедневно повсюду люди делают покупки — этот процесс запущен еще до нас. Сегодня покупки стимулируют экономику, государство и бизнес делают все, чтобы наделить людей деньгами и одновременно заставить их тратить больше. Для этого создаются заумные устройства. Хотя сверхсовременными способами оплаты уже сложно кого-либо удивить. Мы платим картами, смартфонами, умными часами, при помощи QR-кода и даже через платежные стикеры.

Продавцам требуется простой способ оплаты, ведь покупатель должен отдать деньги здесь и сейчас. Если платеж будет сложным и многоступенчатым, то покупатель может передумать и отменить сделку. Поэтому транзакция должна проходить за секунды. Доля расчетов по безналу в России выросла до 63%. Показатель существенный и причина столь резкого скачка кроется в эквайринге.

Выгода есть как на стороне продавца, так и на стороне покупателя. В текущем обзоре мы расскажем все про эквайринг — что это такое упрощенными словами, как работает, какие есть разновидности, как его подключить и во сколько обходится этот метод оплаты?

Что такое эквайринг?

Если говорить совсем просто, то эквайринг — банковская услуга, позволяющая бизнесу принимать платежи от населения. Покупки проводятся по картам, телефонам или умным часам. Он нужен всем, кто оказывает услуги и продает товары физическим лицам — закусочным, стоматологиям, шиномонтажным центрам, заправочным станциям и даже парикмахерским. Его суть заключена в том, что он позволяет предпринимателям принимать деньги от покупателей через терминал. Такое трактование будет понятно каждому — простым языком мы раскрыли значение слова эквайринг.

Теперь подступимся к вопросу более основательно. Эквайринг — услуга для приема безналичных денег от покупателей при помощи торговых терминалов или через интернет. Клиент платит картой или гаджетами. Транзакция проходит через банк-эквайер, с которым у предпринимателя заключен договор на обслуживание. Если средств на счете покупателя недостаточно, то с нее ничего не взимается. Комиссия удерживается с каждой успешной транзакции. Эквайринг доступен для предпринимателей, организаций и даже для самозанятых.

Обычно карта или гаджет для оплаты прикладываются к платежному терминалу — такое движение знакомо каждому. Однако за терминалом скрывается онлайн-касса. Покупатели не видят ее, но ее применение признано обязательным. Онлайн-касса ведет учет средств, формирует чеки и отправляет фискальные данные в налоговую в зашифрованном виде. Применение терминала не освобождает предпринимателей от использования онлайн-кассы. Именно она генерирует чеки, которые в принудительном порядке выдаются покупателям.

Федеральный закон N 54-ФЗ от 29.12.2022 устанавливает порядок использования контрольно-кассовой техники (ККТ). По закону контролирующие органы вправе оштрафовать бизнесмена за продажу без выдачи чека, за неприменение ККТ или за отсутствие установленной онлайн-кассы. Поэтому терминал выдает упрощенный чек (слип-чек), он способен подтвердить успешное проведение платежа, а кассовый чек выдается онлайн-кассой — именно она выдает фискальный документ. Также для некоторых прием безналичных денег является обязательным — законодатели потребовали от предпринимателей, которые за прошлый год получили выручку свыше 20 млн рублей, подключить эквайринг с возможностью оплаты по карте «МИР».

Итак, для эквайринговых операций бизнесмен покупает терминал, а также онлайн-кассу, к которой за дополнительную плату приобретается фискальный накопитель и принтер для чеков. Но существуют и варианты 2 в 1, совмещающие все эти опции. Оборудование покупается за свои деньги, но можно взять в аренду у банка. Банк безапелляционно предлагает предпринимателю перейти к нему на расчетно-кассовое обслуживание (РКО). По факту открывается счет в банке, на который поступают средства от операций.

Обычно банк просит предпринимателя ежемесячно оплачивать РКО, аренду (при ее наличии) и комиссии по эквайрингу банковских карт. Кредитные организации по умолчанию предлагают два вида эквайринга:

• торговый эквайринг — подходит для оффлайн-точек, это продуктовые магазины, салоны красоты или шоу-румы, на каждую точку устанавливается свой терминал;
• интернет-эквайринг — облачная касса позволяет принимать деньги дистанционно, такой вид выбирают онлайн-магазины, виртуальные школы и прочие тьюторы, обычно оплата проходит через браузер покупателя.

Однако основным расходом для бизнесмена станет эквайринговая комиссия— рассмотрим что это такое. Ее размер определяется ставкой. Ранее мы указали, что банком взимаются средства за каждую транзакцию, проведенную через терминал. По умолчанию бизнесмен выбирает одну из двух схем — платить комиссию банку за каждую транзакцию или процент со всего оборота средств, проходящих через терминал. У предпринимателя остается лишь один вариант — изучить предложения банков и согласиться с одним из них.

Итоговый размер комиссий меняется из-за неких факторов — сфера деятельности компании, размер выручки, регион, а также от платежных систем покупателей. Бизнес может получить индивидуальные условия, обычно банки идут на такой шаг лишь для крупных компаний. Рядовым ИП банки рассылают стандартные коммерческие предложения. Средний размер комиссии в 2022 году находился на уровне 1,2-2,2%. При этом в целях оказания поддержки бизнесу Центробанк «умерил аппетиты» банков, введя лимиты для отдельных отраслей. Так, комиссия при покупке социально значимых товаров не может превышать 1%, к ним отнесены — продукты питания, топливо, лекарства, медицинские приборы, оплата ЖКХ, связи и образовательных услуг.

Алгоритм работы эквайринга

Для понимания принципа работы эквайринга сначала перечислим участников процесса:

• покупатель — владелец банковской карты или гаджета с привязкой к карте/счету;
• эмитент — банк, выпустивший пластиковую карту покупателя;
• мерчант — это продавец, подключивший эквайринг для реализации товаров;
• эквайер — банк или сервис, подключивший конкретный магазин к эквайрингу, он отвечает за проведение рассчетно-кассовых операций и стабильную работу оборудования.

Далее рассмотрим как работает эквайринг — схема представлена ниже:

1. Покупатель прикладывает карту к терминалу (реже вставляет в отверстие — ридер), также оплата возможна через другие девайсы.
2. Терминал считывает платежные данные, информация передается банку-эквайеру.
3. Эквайер через специальный процессинговый центр связывается с банком, выпустившим карту (эмитентом) и идентифицирует клиента. Иногда на этом этапе требуется через клавиатуру терминала ввести PIN-код.
4. Банк-эмитент подтверждает, что средств на карте достаточно, он разрешает проведение платежа, уведомляя об этом эквайера.
5. Тот также одобряет транзакцию, передавая подтверждение на конкретное устройство (к примеру, на онлайн-кассу магазина).
6. Далее печатаются два чека — для покупателя и для продавца.
7. Деньги перемещаются от покупателя в пользу банка-эквайера.
8. Тот через определенный временной интервал отправляет их на расчетный счет предпринимателя. Подскажем, что это называется зачислением средств по операциям эквайринга.

Виды эквайринга

Для приема платежей по банковской карте разработаны разные виды эквайринга. Выбор разновидности зависит от особенностей ведения бизнеса — сферы, региона, клиентов.

Торговый эквайринг. При такой разновидности оплата через безнал проводится в оффлайн-точке. Обычно к нему прибегают магазины продуктов, салоны, заправки, пункты выдачи, рестораны. Терминал привязывается к адресу и фиксируется на одной точке. Покупатель реально присутствует в помещении и расплачивается, прикладывая свое платежное устройство.

Интернет-эквайринг. Его используют интернет-магазины. Специалисты банка или аффилированной организации устанавливают на сайт продавца платежные виджеты. Покупатель вводит данные своей карты, подтверждая транзакцию паролем из смс.

Мобильный эквайринг. Иногда предприниматели торгуют вне помещения (ярмарки, выставки, торговля с машины). Обычно они приобретают переносной терминал, подключая его к ноутбуку или планшету. Существуют и портативные модели 2 в 1, где касса совмещена с терминалом. Сюда можно отнести вендинговые аппараты (кофе, линзы, моторные масла) или встраиваемые торговые аппараты.

QR-эквайринг. Такая оплата через эквайринг по QR-коду даже получила специальное название — куайринг. Способ позволяет оплачивать покупки без терминала и карты. Клиент сканирует QR-код на кассе и подтверждает транзакцию в своем смартфоне. Условие лишь одно — оба участника должны быть клиентами Системы быстрых платежей (СБП).

АТМ-эквайринг. Под этим термином понимается прием платежей через банкоматы, терминалы-стойки, которые предназначены для оплаты мобильной связи, интернета, услуг ЖКХ или пополнения различных счетов.

Обратный эквайринг. Деньги за сделку должны переводиться клиенту. Обычно по такому эквайрингу работают пункты приема аккумуляторов, лома металлов, макулатуры, комиссионные магазины. Плательщиком выступает сам бизнесмен — деньги с его счета отправляются клиенту.

В чём выгода эквайринга для предпринимателя?

Для рядового ИП эквайринг окажется находкой. Обычно установить систему самостоятельно может не каждый предприниматель. Здесь на помощь приходят банки. Они практически каждый день звонят бизнесменам, предлагая банковские продукты. Чаще предприниматели соглашаются и им устанавливают терминалы «под ключ». Особенно такой подход актуален при внедрении интернет-эквайринга на сайт и подключении облачных касс — процессы являются трудоемкими.

Несмотря на то, что за услугу приходится регулярно платить, она обладает перечнем полезных опций. Из статьи вы уже поняли что из себя представляет эквайринг и что это значит для участников процесса. Самое время отыскать выгоду для ИП и организаций:

1. Практически 70% сделок в рознице проходит по безналу. По факту это означает следующее — наличие оплаты по карте увеличит число клиентов. Также люди «не вылазят» из гаджетов, они готовы платить чем угодно — телефонами, часами, кольцами, стикерами или даже подкожными чипами.
2. Средний чек по безналу всегда выше. У покупателя в руках есть карта или смартфон, но нет настоящих денег. Настоящие купюры человеку очень жалко отдавать, ведь это его овеществлённый труд. Касание телефона к терминалу для человека ничего не означает, он не «чувствует» как убывают его деньги. По отношению к покупателю это кощунственно, но мы живем в эпоху капитализма, поэтому говорим как есть.
3. Отсутствие инкассации. Наверняка вы видели как к магазину подъезжает бронированный автомобиль и люди с оружием выносят мешки с деньгами. Далее они увозят деньги в банк, который зачисляет их на счет. Услуги инкассации оплачиваются за счет предпринимателя, а банк за зачисление берет комиссию. При этом банки берут наличку у бизнеса весьма неохотно, вводя серьезные комиссии и лимиты. Куда и как внести наличку — острый вопрос для предпринимателей, которые не желают ездить с пачками денег по городу и искать всевозможные терминалы. Эквайринговое оборудование полностью решает эту проблему.
4. Ускорение обслуживания. Кассиру не нужно вести тетрадь учета, считать деньги и готовить сдачу. Поэтому в часы пиковой нагрузки кассиры чувствуют себя уверенно, пропускная способность бизнеса растет.
5. Банки предоставляют удобную систему комиссий. Кстати, комиссия отходит банку не целиком. Ставка делится на двое — Fee является комиссией платежной системы, Interchange — часть комиссии, которая уходит банку. Все достаточно прозрачно, также оборудование можно взять в аренду или рассрочку. Представители банка сами приедут, настроят, а в случае поломки и отремонтируют девайсы.
6. ИП или организация получает удобное мобильное приложение. Движение средств отслеживается онлайн, обычно их зачисляют на следующий день после покупки клиента. Если платеж приходится на выходные, то деньги на расчетный счет придут в понедельник. При этом конкретные условия зависят от банка-эквайера. Также приложение рассчитывает налоги, в нем можно изучать аналитику и контролировать рост бизнеса. Там же можно написать в поддержку и изменить схему оплаты по эквайрингу.
7. Интернет-эквайринг также имеет плюсы. Банки-эквайеры предлагают продвинутые фишки — клиенты могут оформлять подписки и деньги будут списываться с их карты регулярно и без дальнейших подтверждений. Также можно быстро провести полный или частичный возврат или зарезервировать деньги покупателя на несколько дней.

Плюсов гораздо больше — отсутствие налички в кассе защищает от недобросовестных кассиров и грабителей, вы не столкнетесь с фальшивками. Перечислять преимущества можно долго. Минусы также есть и все они на поверхности — регулярные платежи и расходы на содержание терминала и ККТ, банк наверняка навяжет свой «расчетник» и не самое дешевое оборудование.

Установка эквайрингового оборудования

Вы уже наверняка поняли, как пользоваться эквайрингом и что означает это слово. Теперь очередь дошла до установки и настройки кассового оборудования. В наш век банки привыкли предлагать «пакетные решения». Дословно это можно истолковать так — предприниматель платит деньги и ни о чем не думает, банк решает его задачу и получает вознаграждение. Действительно, самый простой способ — заказать готовое решение. Предпринимателю остается лишь назвать дату и дождаться специалистов. Но далеко не каждому известно, что процедуру установки можно оптимизировать. На практике частично самостоятельное подключение эквайринговой услуги состоит из таких этапов:

1. Вы сами изучаете тарифы разных поставщиков услуги. С банками работать выгоднее, но есть и процессинговые фирмы, которые берут увеличенные комиссии.
2. Звоните в понравившуюся организацию и оставляете заявку на подключение услуги.
3. Вам нужно собрать документы, подписать соглашения. Учтите, что по закону банк не может заставить вас открыть «расчетник» для оказания эквайринговых услуг. Для ведения РКО и для приема безналичных платежей можно выбрать два разных банка. Но на деле некоторые крупные игроки отказывают, поскольку открытие РКО позволяет перетянуть капиталы бизнесменов в банк.
4. Поиск оборудования. Обычно требуется POS-терминал и онлайн-касса, либо гаджет по типу 2 в 1. Банк или процессинговая фирма предложат купить или арендовать устройства. Но можно выбрать гаджеты своими руками в стороннем магазине. Не исключается покупка даже подержанных устройств — это позволит сэкономить.
5. Монтаж и запуск — для этого требуются специалисты, их высылает компания, с которой вы заключили соглашение.

Теперь вы полноценно знаете что это такое банковский эквайринг. В следующем разделе статьи детальнее рассмотрим оборудование.

Оборудование для эквайринга

Конкретное количество устройств, необходимых для покупки, будет зависеть от размеров бизнеса, а также его целей. Чтобы любая операция проходила корректно, могут потребоваться такие гаджеты:

1. Онлайн-касса — требуется всем предприятиям, не входящим в список исключений. На этом гаджете кассир отмечает товар, принимает оплату по безналу через терминал, подключенный к кассе. Ее основная опция — печать кассового чека, подтверждающего покупку, а также передача фискальных данных в ФНС.
2. Банковский терминал — к этому устройству прикладывается банковская карта или смартфон. Терминал подключается к кассе кабелем или через беспроводное соединение для удобного перемещения внутри магазина. Терминал печатает банковский чек, подтверждающий прохождение транзакции и списание средств с карты (не стоит путать с кассовым чеком).
3. Касса и терминал 2 в 1 — разработчики давно научили совмещать два этих гаджета в одном устройстве. Такой гаджет устанавливается на тесном прилавке, также подходит для выездной работы. Он печатает сразу два чека и передает фискальные данные в налоговую.

Это лишь основа для безналичных платежей в вашем магазине, потребуются дополнительные устройства:

• принтеры чеков (этикеток);
• сканеры штрих-кодов для считывания маркировки на товарах;
• весы, подключаемые к онлайн-кассе для автоматизации процессов;
• POS-система или POS-компьютер (моноблок) — это компьютер, являющийся рабочим местом кассира, автоматизирующий все процессы;
• программное обеспечение — обычно покупается «голая касса» или POS-система, далее придется покупать программное обеспечение (1С, Битрикс24) для кассовой деятельности, учета остатков, сбора информации.

Также предпринимателю придется покупать фискальный накопитель (ФН) — это устройство участвует в шифровании фискальных данных, направляемых в ФНС. Обновлять «картридж» придется раз в 15 или 36 месяцев. Срок замены зависит от сферы бизнеса, например, ФН на 36 месяцев обязателен бизнесу на специальных системах налогообложения (УСН, ПСН, ЕСХН). Раскроем секрет, почему же есть два срока — 15 или 36 месяцев. Все просто — столько времени нужно, чтобы взломать систему шифрования путем перебора всех вариантов «в лоб». Еще потребуются расходники в виде чековых лент, а также прочие мелочи.

Подводя итоги

Сама процедура подключения с настройкой довольно непростая. Поэтому предприниматели заказывают услугу «под ключ» в банках. Они открывают счет, налаживают оборудование — правда за каждое действие приходится платить. Но это окупается — автоматизированное рабочее место кассира становится передовым. Дорогое кассовое оборудование увеличивает прибыль магазина или ресторана, поэтому установка вполне оправдана. Люди желают платить по безналу, а также не расстаются с гаджетами, которые поддерживают бесконтактные платежи. В текущем обзоре мы рассказали про эквайринг, и что это значит, раскрыв все подводные камни простым языком.