Сбер — что будет с банком в ближайшее время?

Весной 2022 года Сбербанк России попал под санкции. Сначала ограничения были мягкими, однако каждый последующий пакет санкций ухудшал положение крупнейшего российского банка. Существуют ли финансовые риски для граждан России и что будет со Сбербанком в ближайшее время? Будущее банка оценим в текущем обзоре.

Подробнее об экосистеме Сбера

Основой всей экосистемы является бренд. Все сервисы узнаваемы, поскольку обладают приставкой «Сбер». Еще один важный показатель экосистемы — единый идентификатор пользователя. Он зародился в сервисе «Сбербанк Онлайн» и именуется Сбер ID. Единый профайл хранит полную информацию о клиенте и предоставляет доступ к любым сервисам банка.

О наличии экосистемы говорит и единый номер поддержки, по которому можно получить информацию о любом продукте компании. Далее рассмотрим составляющие глобальной отечественной корпорации. Основным бизнесом является банковская деятельность. Именно благодаря ей появилась направленность в сторону цифровизации, а также мощная система безопасности.

Действительно, экосистема Сбера анализирует потребности рынка благодаря искусственному интеллекту и двум суперкомпьютерам, объединенным в единую сеть. Интересы компании лежат в следующих отраслях: IT-разработка, ритейл, транспорт и логистика, образование, медиа и реклама, энергетика, государственное управление, здравоохранение, страховой бизнес. Перечень является далеко не полным.

Ключевыми элементами помимо банка можно назвать:

• Домклик — цифровой сервис для покупки недвижимости и ипотечного кредитования;
• Сбер Логистика — собственная служба доставки товаров;
• Сбер Еаптека — сеть аптек с доставкой и онлайн-оформлением заказов;
• Сбер МегаМаркет — потенциальный конкурент Ozon и Wildberries;
• Самокат, Delivery Club, Кухня на районе — Сбер регулярно пополняет свой портфель food-брендами;
• Okko, СберЗвук, Газета.ру — цифровые развлечения, мультимедиа и новости;
• 2ГИС, Ситимобил, Ситидрайв — картография, такси и каршеринг;
• СберКласс, СберУниверситет — цифровое образование для молодежи. 

Компания запустила огромное количество проектов, Сбер регулярно пробует свои силы в новых отраслях. Основное преимущество экосистемы — агрессивный маркетинг. Также убыточные проекты быстро закрываются, финансирование направляется в более прибыльные виды бизнеса. Что будет с экосистемой Сбера — в следующей части статьи рассмотрим ключевые события, которые уже повлияли на работу гиганта. 

События и санкции

Какие события с февраля по август 2022 года пережил Сбер — что будет с крупнейшим банком? Изначально регулятор США предписал американским банкам закрыть корреспондентские счета Сбербанка. Это повлияло на возможность совершения клиентами международных транзакций в долларах и иных важных валютах.

Далее Сбер угодил в список SDN, после чего американские физлица и компании утратили интерес к компании. Поскольку законодательство США запрещает иметь дела с подобными компаниями, а также с их дочерними предприятиями. Также это повлекло ряд ограничений для клиентов:

• эмитированные Сбером карты Visa и Master Card, перестали работать за рубежом, также зарубежные онлайн-магазины прекратили их поддержку;
• мобильные приложения банка удалены из App Store и Google Play;
• отключение долларовых переводов;
• клиенты СберИнвестиции утратили возможность торговать зарубежными активами.

Также клиенты активно обсуждали новость о переименовании банка, что позволило бы избежать санкций. Однако позднее Сбер сделал официальное заявление и опроверг новость об изменении бренда.

Далее рассмотрим краткую хронологию событий, связанных с крупнейшей кредитной организацией:

• регулярные DDoS-атаки;
• обесценивание депозитарных расписок;
• отключение от SWIFT;
• включение в черный список Евросоюза;
• изъятие украинских активов банка;
• увеличение стоимости смс-уведомлений;
• пересмотр комиссий для пользователей;
• полная заморозка Швейцарией активов Сбера.

Также Сбер лишился части зарубежного софта, используемого для обеспечения работы. Долгосрочные связи с американской компанией Microsoft были разорваны. Все это негативно сказалось на финансовом состоянии компании. 

Ответ Сбера на санкции

Инвесторы начали активно распродавать акции компании. Действительно, отрицательные новости вызвали распродажу ценных бумаг Сбера. Масло в огонь подлили граждане, поддавшиеся панике. В марте начался невероятный отток наличности из банкоматов. Центробанк дважды расширил ломбардный список для операций репо. Однако руководство сумело стабилизировать ситуацию благодаря следующим шагам.

Сервис Сбер Инвестиции принудительно перевел активы пользователей к другому брокеру, однако операция имела лишь частичный успех, поскольку часть акций оказалась в «заморозке», другие бумаги также лежали без движения, поскольку «верхний» депозитарий НРД также попал под санкции. Клиенты отреагировали на новость негативно, поскольку уведомление о переводе средств не содержало наименования брокера, которому отошли активы инвесторов.

Также Сбербанку пришлось спасать дочерние предприятия. Было создано предприятие АО «Новые Технологии» с уставным капиталом в 10 тысяч рублей. Эта компания стала единственным владельцем Okko, СберЗвук, SberCloud, Эвотор и группы ЦРТ. Такой шаг позволил вывести аффилированные компании из-под удара санкций. 

Сбер начал ограничивать число своих активов. Совместные мероприятия с VK и Яндексом позволили выявить ненужные активы. Так была анонсирована сделка о продаже Яндексу Delivery Club, стоимость компании оценивается в 100 млн. рублей. Сбер начал искать покупатели и на другие дочерние предприятия.

Экосистема столкнулась с дефицитом зарубежного программного обеспечения и чипов. Популярность карт платежной системы МИР стала причиной повторного использования чипов для пластиковых карт. Они стали изыматься из невостребованных карт для установки во вновь эмитированные платежные средства. 

Вопреки санкциям Сбер нарастил прибыль — в чем суть позитивных изменений? Банк отчитался об увеличении показателя ROE в июле, также была опубликована отчетность с выросшими показателями прибыли. На самом деле положительный эффект от всех действий временный.

Банк значительно увеличил доход от комиссий и кредитования. Это означает, что успех оплачен средствами клиентов и получателей заемных средств. Действительно, экономическая обстановка подтолкнула граждан к получению кредитов. Однако «лимит доверия» может быть исчерпан, что приведет к оттоку пользователей из банка.

Герман Греф всерьез рассматривал отрицательные ставки по валютным счетам, решение отложено до 2023 года. Что будет со счетами Сбера в валюте — вопрос остается неясным. Статистика не отражает в полной мере финансовой ситуации в Сбере. Лучшим показателем на сегодня является рухнувшая капитализация компании.

Что будет с деньгами в Сбере?

В 2022 году средства населения будут однозначно сохранены. Однако вкладчики получат весьма среднюю доходность. В августе ставка по рублевым и валютным депозитам составит ориентировочно 8%. Хранение денежных средств на счетах не позволит перекрыть инфляционные риски. Это означает, что наличность необходимо инвестировать в иные активы. Например, в акции, криптовалюты или недвижимость.

Резервы банка сократились, но также сократились и риски. Значение по рискам составило 1,6%, что ниже прошлогоднего показателя на 0,4%. Но даже обновленное значение нельзя назвать низким. Стоит учитывать, что Сбербанк получил давление на чистую прибыль, что оказывает отрицательное воздействие на дивиденды и капитал.

В текущем году вкладчикам не стоит переживать о сохранности средств в Сбербанке. Все вклады до 1400000 рублей застрахованы со 100-процентным страховым покрытием. Более крупные суммы рекомендуется не хранить на счетах, особенно валютных. Также стоит следить за актуальными новостями о новых санкциях, которые вводятся относительно банковского сектора. 

Рассмотрим яркий пример — в начале 2022 года Сбербанк начал активно привлекать вкладчиков, указывая на высокую процентную ставку. Вскоре ЦБ изменил ключевой показатель. Договоры вкладчиков со Сбербанком уже содержали условия об изменении ставки по вкладам в одностороннем порядке. Такая корректировка теперь может производится регулярно, что делает долгосрочное хранение неактуальным.

Что будет со вкладами Сбера в валюте — вполне возможно, что вкладчикам придется доплачивать за хранение средств на счету. Девалютизация — именно так называется актуальное состояние финансового сектора. Краткосрочное укрепление рубля делает невыгодным хранение средств в валюте, также не способствует этому и политика регулятора. 

Карты и кредиты в Сбере

Visa и Master Card ушли из России. Работают ли за границей карты Сбера — что будет дальше с платежными средствами от главного банка. Сейчас карты западных платежных систем, выпущенные Сбером, работают лишь внутри России. Также отключены сервисы для бесконтактной оплаты при помощи мобильного. 

Сбер сделал ставку на НСПК и ее карту «Мир». Сегодня это единственные карты, выпускаемые Сбером. Они работают полноценно и даже поддерживаются в некоторых зарубежных государствах. Пока что люди используют карты Сбера — что будет без расширения функционала? Существующих функций недостаточно. Пользователи столкнулись со значительными неудобствами:

• высокие комиссии;
• низкие лимиты на вывод;
• СБП отсутствует в веб-версии Сбербанк Онлайн, а приложения недоступны для загрузки;
• сложности в зарубежных поездках.

Сегодня россияне запустили новую услугу, которая называется «карточные туры». Многие предпочитают получить карту в странах СНГ. Это возвращает все привычные возможности по хранению валюты и посещению иностранных государств. Сбер лишь анонсировал выпуск карт платежной системы Union Pay, однако дело ограничилось лишь официальным заявлением. Кобейджинговые карты позволили бы вернуть часть клиентов, в этом направлении у Сбера есть потенциал. 

Что будет с кредитными картами Сбера, если подобная политика банка сохранится? Актуальная ставка 25,4% не способствует развитию кредитования, поскольку она распространяется не только на покупки, но и на снятие наличных, платежи и переводы. Клиенты Сбера жалуются на сложные и неясные условия, на проблемы с закрытием счета и иные технические упущения. Поэтому в текущем году эксперты не рекомендуют возлагать на себя подобную финансовую нагрузку. 

Кредиты — сильная сторона Сбербанка. У кредитной организации большой пул состоятельных клиентов, которые получают заработную плату на карту. Такие люди часто берут крупные кредиты и беспроблемно их возвращают. Также добавились и новые клиенты, столкнувшиеся с дефицитом средств.

Жизнь вокруг людей изменилась, привычные возможности закрылись. На пересмотр занятий и интересов требуется время. Поэтому населению требуются кредиты для закрытия дефицита в собственном бюджете. Вот что будет с кредитами Сбера, взятыми по рекламной ставке 4,9%. 

Действительно, недавно Сбербанк отчитался о самой низкой ставке по кредитам за всю историю отечественного рынка кредитов. Однако не все так просто, финансово грамотные клиенты обнаружили многочисленные подводные камни:

1. Чтобы получить такую ставку необходимо купить подписку Сбер Прайм. Все, что есть в Сбер Прайм мало интересует заемщиков, но без покупки ставка составит 5,9%.
2. Подобная низкая ставка будет действовать лишь первый месяц. Также банк не уточняет — что будет если отключить Сбер Прайм и как это повлияет на кредит.
3. Со второго месяца ставка составит 13,5-23,9%, значение определяется индивидуально для каждого заемщика. 
4. Еще один подводный камень — акционная ставка доступна лишь тем, кто не брал ранее льготные кредиты. 

Рядовой заемщик получит кредит приблизительно под 22-24%. Сейчас клиенты соглашаются с такими условиями. Двухзначная инфляция и уход Сбер с зарубежных рынков означают лишь одно — высокая процентная ставка сохранится на ближайшие годы. Кредитование в Сбере остается для многих безальтернативным вариантом, хотя условия устраивают далеко не всех.

Сбер ипотека — что будет с жилищным кредитованием?

В августе 2022 года актуальная ставка по ипотеке в Сбере 9,9%. Предложение соответствует рыночной обстановке. В плане ипотеки у Сбера есть позитивные подвижки. Те, кто взял ипотеку весной под 20%, могут подать заявку на рефинансирование.

Очевидно, что таких людей немного, но они есть. Им будет предоставлена ставка 11,5-12,5%. Действительно, нагрузка будет снижена. Однако подобная ставка предлагается практически всем, кто берет ипотеку во второй половине 2022 года. Рекламное предложение получить будет сложно.

Также увеличен первоначальный взнос. Банк осознает, что риски невозврата повышаются из-за роста социальной напряженности. Заявленный изначальный платеж составляет 15% от суммы ипотеки. На практике значение может подскочить до 35%.

Банк может самостоятельно менять условия выдачи кредита, однако пользователи считают это недобросовестным ведением бизнеса. Сбербанк уже отвечал на подобные вопросы, мотивируя подобные действия тем, что повышение взноса предлагается вместо отказа.

Сейчас клиенты отказываются от ипотеки в Сбере в пользу других банков и ипотечных организаций. Сбер изменит политику лишь в случае массового оттока клиентов. Смягчить условия выдачи могут два обстоятельства:

• снижение спроса на недвижимость;
• субсидирование застройщиков и кредитных организаций за счет государства.

Что будет с акциями Сбера?

Ценные бумаги Сбера считаются первоклассными отечественными акциями. Однако вышеописанные события изменили позитивные прогнозы. За последние полгода бумаги показали отрицательную доходность -54%.

Сейчас цена актива движется в боковике. Банковский сектор сильно пострадал от санкций, поэтому инвесторы не спешат приобретать SBER. Инструменты технического анализа также говорят об активной продаже.

Сбер является голубой фишкой, эмиссия бумаг производится в соответствии с российскими законами. ФЗ-319 позволяет произвести конвертацию депозитарных расписок, обращающихся за рубежом. Пик давления на SBER придется на сентябрь.

Давление продавцов скажется и на индексе Мосбиржи. Крупные инвесторы приобрели ADR Сбера за считанные центы, поэтому цена продажи после конвертации для них не будет важным параметром. Текущая ценовая отметка в 120-125 рублей будет пробита вниз именно из-за расконвертации. Цена актива к октябрю 2022 года может опуститься до 100 рублей и ниже. Спад будет планомерным, ведь Центробанк установил лимит для продажи расконвертированных активов — не более 5% от общего количества в день.

Сбербанк отмечает, что крайняя дата приема заявлений для тех, кто хранит ADR за рубежом — 12 октября. Поэтому покупку акций SBER стоит начинать не раньше декабря. Следует рассматривать лишь долгосрочные инвестиции, поскольку в ближайшей перспективе актив будет показывать высокую волатильность. Конечно, после падения будет мощный отскок, однако ожидание может оказаться длительным. Стоит это учесть при покупке. Что будет со Сбером? Динамика цен на акции компании позволит ответить на это вопрос уже в ближайшем будущем. 

Что будет с ИИС Сбера?

Инструмент и ранее не привлекал профессионалов. Сегодня Сбербанк попал под серьезные инвестиционные ограничения. Инвесторы закрывают индивидуальные счета в Сбере по ряду причин:

• у банка нет выхода на зарубежные рынки ценных бумаг;
• мобильный торговый терминал недоступен, поскольку приложения удалены из мобильных маркетов;
• введены ограничения на покупку валюты;
• ИИС от Сбера находится в процессе передачи другому брокеру.

Действительно, инвесторы оказались в ужасной ситуации, когда все торговые счета заморожены на неопределенное время. Процесс передачи бумаг клиентов также не завершен. Поэтому судьба проекта предрешена — он утратил доверие пользователей раз и навсегда.

Конечно, пройдет время, будет запущен ребрендинг и прочие маркетинговые уловки. Однако сейчас открытие индивидуального инвестиционного счета в Сбере можно назвать «финансовым самоубийством». Несмотря на всё, на сайте Сбер Инвестиции активна кнопка «Открыть счёт». Что будет при открытии счета в Сбере — неизвестно. 

Сбер — что будет дальше?

В качестве завершения можно отметить следующее. Сбер оказался в сложных условиях, поэтому выбираться из сложившейся ситуации придется за счет клиентов. Удорожание кредитов, повышенные комиссии, различные сборы — все это позволит быть на плаву длительное время.

Экосистема будет сжиматься, однако у Сбера много активов, их постепенная продажа также станет дополнительным источником финансирования. Поэтому говорить о крахе Сбера очень рано. Рекомендации инвесторам и частным лицам следующие.

Брать кредиты в Сбербанке нужно лишь при необходимости, ипотека также является проверенным инструментом. Комиссии могут быть чуть выше, но ставка соответствует рынку. А вот отдавать личные деньги банку не стоит.

Вклады, акции, ИИС — все вышеописанное говорит о том, что эти инструменты стоит отложить в сторону. Вклады не дадут желаемой прибыли. ИИС — инструмент полностью перестал работать. Акции — стоит наблюдать за ситуацией, возможные покупки стоит сместить к началу 2023 года.  

Ответы на часто задаваемые вопросы

Что будет с приложением Сбера?

Все популярные приложения Сбера недоступны на iOS. На сайте банка есть прямые ссылки для загрузки, однако этот метод актуален лишь для Android. В ближайшее время все приложения будут недоступны, поэтому стоит искать альтернативы.

Что будет с акциями Сбера завтра?

Акции находятся в «боковике». Осень 2022 года пройдет для акций с тикером SBER под медвежьим флагом. Покупки возможны лишь к началу 2023 года.

Что будет с долларами в Сбере?

Комиссии могут сделать хранение невыгодным. Общий тренд направлен на девалютизацию. Поэтому валюту лучше продать, поскольку укрепление рубля еще не окончено.

Что будет с Сбер Онлайн?

Сегодня это единственный инструмент, позволяющий получить полный доступ к своим счетам онлайн. Система регулярно совершенствует, число атак снижается. Самое худшее, что может случиться — система окажется недоступной на несколько часов из-за технических работ или очередной атаки.

Сбер Мегамаркет — в чем суть?

Это очередной проект экосистемы Сбера, представляющий собой виртуальный маркетплейс. Различные продавцы предлагают свои товары, за что система взимает комиссию. Для покупателя платформа напоминает большой супермаркет.

Сбер Сити — что будет с проектом?

Основным инвестором выступает Сбер. Масштабный жилой комплекс только начинает строиться в 2022 году. Эксперты отмечают дороговизну проекта, также в нем участвуют дольщики. Ослабление позиций банка может негативно сказаться на процессе строительства.

В чем суть Сбер Спасибо, отменят ли бонусы?

Спасибо — это кэшбэк от Сбера. Часть средств возвращается в виде бонусов. Их можно потратить для оплаты части стоимости покупки. В 2022 году количество начисляемых бонусов снизили, что делает программу лояльности невыгодной для клиентов. Не исключается, что вскоре она будет изменена или отменена полностью. 

Что будет, если закрыть Сбер вклад?

Все зависит от условий экспирации вклада и в целом от содержания договора банковского обслуживания. Самый негативный сценарий — получение депозита при досрочном закрытии без причитающихся процентов.