Санкции против ВТБ в 2022: чем это грозит клиентам

Банк ВТБ считается системно значимым кредитным учреждением, который занимает особое положение в банковской структуре страны. По финансовым показателям, опубликованным на официальных сайтах, банки.ру и рейтинговых агентствах, следящих за работой финансовых учреждений, по состоянию на февраль 2022 года кредитор занимает уверенные позиции в рейтинге крупнейших банков России. Это второе место по объему собственного капитала, вкладам физических лиц и размеру кредитного портфеля. Финучреждение уступает только самому известному банку страны – Сбербанку. Разбираемся с читателями, чем грозят санкции ВТБ клиентам банка и банковской структуры страны и как свести к минимуму негативные последствия санкционных ограничений.

Последние санкции для банка

25 февраля из-за ситуации на Украине МинФин США ввел санкции против многих государственных финансовых структур России. Согласно опубликованному законодательному акту, ВТБ попал под санкции, и ограничения считаются самыми жесткими. ВТБ и Сбербанк — самые важные финансовые структуры, осуществляющие наибольшее количество финансовых транзакций с использованием зарубежных счетов и финансирования. Главные санкции такие:

• счета корпорации, находящиеся за рубежом, заморожены;
• банку закрыты финансовые операции с зарубежными партнерами;
• карты, выпущенные банком, работают только на территории России, за рубежом пластик недействителен для транзакций;
• недоступны переводы за границу, оплата услуги товаров интернет-магазинов, расположенных за рубежом;

Что это значит для клиентов?

Рассмотрим на конкретных примерах, чем грозят санкции против ВТБ, как отразятся на бизнесе и клиентах, какие альтернативы есть для того, чтобы ограничения нанесли минимальный вред частным клиентам банка.

Будут ли работать карты Mastercard и Visa? стоит ли оформлять МИР?

Visa и Mastercard перестанут поддерживать транзакционные операции по выпущенным картам любого банка РФ с 10 марта 2022 года. Для клиентов ВТБ, как и другого финучреждения, зарегистрированного на территории РФ, это означает невозможность оплачивать покупки и осуществлять денежные переводы за пределами страны. Обратная сторона процесса – картами, выпущенными за пределами РФ нельзя рассчитываться в России. То есть иностранцы не смогут использовать пластик, если он находится под брендом Visa или Mastercard, а получен за границей.

На территории страны любые операции по картам международных платежных систем работают и продолжат функционировать без изменений. Такое возможно благодаря тому, что в июле 2014 года ЦБ РФ запустил НСПК (национальную систему платежных карт), которая 1 апреля 2015 года приняла на обслуживание все пластиковые карты международных систем внутри страны.

Карта МИР как альтернатива Visa или Mastercard

На официальном сайте банка ВТБ теперь доступны только карты платежной системы МИР. Ранее выпущенные карты Visa и Mastercard продолжат обслуживаться до конца срока действия пластика.

Оформление карты МИР не создает дополнительных обязательств, а в текущей международной ситуации, наоборот дает преимущества: карта национальной платежной системы России принимается не только внутри страны, но и в некоторых зарубежных странах. Получение карты МИР дает такие преимущества владельцу:

• картой можно пользоваться на территории России и в странах, с кем есть соглашение без опасения каких-либо санкций и ограничений;
• по платежной карте доступны все бонусы и привилегии: банки разрабатывают дебетовые и кредитные карты на базе ПС МИР с аналогичными условиями (кешбэк, бонусы от партнеров или накопительный счет), какие предлагают по Visa Mastercard;
• банки активно разрабатывают кобейджинговые программы: выпуск карт с использованием 2 платежных сервисов МИР и UnionPay (китайская платежная система), карты с использованием китайских ресурсов и привилегий доступны для оплаты за рубежом в 180 странах.

Таким образом, чем грозят санкции против ВТБ в 2022 – это меньший вопрос для физических лиц. Финучреждение и ЦБ РФ предпринимают меры, чтобы ограничительные запреты Запада минимальным образом касались финансов и денежных операций клиентов банка.

Что будет с кредитами

Из-за наложенных на банк санкций финансовое учреждение потеряло доступ к дополнительному финансированию. В ответ на санкции и для поддержки курса рубля Центральный Банк РФ увеличил ключевую ставку до 20%. Это вызвало волнения у действующих клиентов и изменения в кредитной политике банка:

• ставка по кредиту наличными от 15,9% или от 17,2%, если заявитель в возрасте от 18 до 22 лет (вместо 5,9%, которые банк предлагал ранее);
• несмотря на то, что официально требования к клиентам не изменились: банк кредитует заемщиков от 18 лет, скоринг (автоматическая программа, анализирующая заявку клиента кредит) ужесточается и количество отказов растет, приоритет при одобрении заявлений на потребкредиты отдают категории зарплатных клиентов;
• максимальная сумма одобренного кредита снижается;
• банк сокращает максимальный срок одобренного кредита, например, клиент запросил 1 млн, а одобрят 500 000 ₽, хотя по платежеспособности и другим параметрам клиент соответствует запрошенной сумме.

По выданным кредитам банк не имеет права увеличивать ставку в одностороннем порядке N 395-ФЗ  от 02.12.1990 г. (ред. от 30.12.2021) «О банках и банковской деятельности».

Ставка увеличивается только в таких ситуациях:

• клиент нарушил условия договора (вышел на просрочку);
• не продлен договор страхования (при наличии которого ставка ниже, если страховка не оформлена – ставка будет выше, такое предусмотрено у большинства банков);
• по согласованию сторон.

Когда клиент соблюдает условия договора, банк не имеет права повысить ставку по действующим кредитам — это закон.

Как влияет на вклады

Принятые к ВТБ санкции США  и увеличение ключевой ставки регулятора вслед за повышением процентов по кредитам создали новые условия на вкладам. Банк предлагает несколько тарифов, самые интересные частным клиентам такие условия:

• накопительный счет «Сейф» по ставке от 21-24% (при депозите от 1 ₽) или от 21% при балансе свыше 1 млн рублей (при подключении опции «Сбережения» по дебетовой карте ставки 1 пункт и сроком вклада до 3 месяцев, далее снижение на 1п.п.);
• вклад «Новое время» на сумму от 1000 рублей по ставке 21,93% до 6 месяцев (или на 1 пункт выше при подключении опции «Сбережения» и обороте в месяц от 10 000 ₽ по дебетовой карте).

Что будет с ипотекой

Ипотечное направление – одно из приоритетных у многих кредиторов. ВТБ считается одним из лидеров на протяжении многих лет, входящих в топ-5 банков по объемам ипотечного кредитования и портфеля. Банк стабильно удерживает 2 место в рейтинге (по состоянию на 28 февраля 2022 г.), уступая самому крупному кредитору – Сбербанку.

Главные изменения, произошедшие в ипотеке банка такие:

• новые ставки по стандартной ипотечной программе (вторичное жилье или первичное) от 22,4% годовых (для зарплатных клиентов) и от 22,7% (для остальных);
• ипотечные заявки, одобренные до 24 февраля, выдавались по согласованной ставке до 5 марта 2022 (собственные программы банка, не господдержка);
• с 1 марта банк возобновил кредитование по госпрограммам по таким условиям: семейная ипотека ставка от 5%, господдержка от 6,05%.

Наиболее интересные ипотечные предложения банки сейчас оформляют только в рамках госпрограмм. Собственные программы из-за высокой ключевой ставки неконкурентоспособные.

Как влияют санкции на брокера

Наложенные на кредитное учреждение санкции оказали влияние на торговые возможности клиентов брокерской компании – ВТБ Инвестиции. Поскольку главные ограничения связаны с закрытием счетов за рубежом и доступа к иностранному финансированию, сложности такие:

• клиенты могут покупать валюту лотом стоимостью от 1000 у.е. (нет возможности покупать дробные лоты, как ранее было возможно из расчета 1 лот =1 у.е.);
• не доступна покупка иностранных акций на западных фондовых площадках (открыта только продажа);
• закрыта маржинальная торговля (с использованием кредитного плеча брокера).

В остальном работа брокера идет, как и прежде. Денежные средства клиентов находятся на банковских счетах отдельно от счетов брокера (как положено по закону). Купленные инвесторами ценные бумаги хранятся в сторонней организации – депозитарии (на специальном счете – депо).

Apple Pay и Google Pay для ВТБ

После введения санкционных мер против основных участников списка – ВТБ, Открытия, ПСБ и Новикомбанка, Совкомбанка была заявлено, что Apple Pay и Google Pay перестанут обслуживать карты указанных банков.

Сервисы прекратили проводить транзакции с картами банков, находящимися под санкциями. Для расчетов в онлайн — магазинах или обычных торговых точках клиенты вернутся к привычному способу — с помощью пластиковой карты.

ЦентроБанк напоминает гражданам о возможности проведения бесконтактной оплаты в мобильном телефоне через приложение платежной системы МИР – Mir Pay. Он работает на базе пластиковой карты МИР. С сервисом сотрудничают 80 банков, у которых можно заказать карту.

Стоит ли переводить ИИС в другой банк?

Перевод ИИС требуется, если инвестору важен доступ к торговле иностранными акциями, которого нет у брокера ВТБ из-за санкций. Также при переходе инвестор платит комиссии: за снятие с учета ценных бумаг, перевод и постановку. В зависимости от условий брокера, цена варьируется от 100 до 4000 рублей за 1 эмитента.

С другой стороны, главное правило инвестирования – диверсификация портфеля, применимо и в кризисные времена. Это может выглядеть так: инвестор распределяет капитал не только по разным группам активов, но и у разных брокеров. Можно открыть дополнительные счета у других брокерских компаний, которые не попали под санкции и предоставляют доступ ко всем фондовым площадкам, с кем работали ранее.

Мнения экспертов о дальнейших планах развития

Российская банковская система не первый раз сталкивается с кризисом и введением санкций со стороны США и Евросоюза. Благодаря такому опыту банки научились правильно реагировать на форс-мажорные ситуации.

ВТБ – системно значимый банк. Поэтому стабильное функционирование одного из крупнейших и сильнейших кредиторов страны считается важным для все финансовой системы РФ. При любых обстоятельствах банк получит необходимую поддержку от ЦентроБанка.

Председатель Правления ВТБ Андрей Костин отметил: «Мы направим весь наш многолетний опыт, знания и компетенции, чтобы обеспечить максимально спокойный с учетом возникшей ситуации период нестабильности. Российское правительство и Центральный банк уже подтвердили, что окажут необходимую поддержку финансовому сектору». Также банкир напомнил, что в такое неспокойное время основным источником информации о работе банка может быть только официальный сайт кредитной организации.

Итоги: стоит ли переходить в другой банк?

После обзора и предположений, что будет с банком ВТБ после санкций, мы убедились, кредитор имеет ресурсы для продолжения работы и предоставления качественного сервиса. Введенные США санкции в той или иной мере коснулись клиентов любого банка или брокерской компании, но ВТБ – один из самых крупных и устойчивых банков страны, который справится с любыми сложностями или ограничениями.

Перейти в другой банк, чтобы открыть карту Visa Mastercard —  в этом нет логики, если карты не будут работать за рубежом. А внутри страны (и за границей в отдельных странах) отличной заменой международных сервисов считается национальная ПС МИР, с которой работают большинство банков. Дополнительно крупнейшие финучреждения страны для решения трудностей с зарубежными переводами и платежами ведут работы о создании кобейджинговых карт, которые заменят Visa и Mastercard.

Если клиент думает перевести ИИС к другому брокеру. Сначала выбирается компания, которая предоставит выгодные и подходящие условия торговли. Рассчитываются комиссионные издержки, связанные с переводом ценных бумаг к другому брокеру. Только после этого инвестор принимает решение. Может получиться, что перевод нецелесообразный, а проще открыть дополнительные счета и разместить там часть капитала для работы с ценными бумагами, доступ к которым в настоящее время у ВТБ ограничен.