В каком банке самый низкий процент на потребительский кредит

Под потребительским кредитом принято понимать выдаваемый кредитной организацией денежный займ под процент, отличающийся от иных финансовых продуктов следующими особенностями:

• Основной субъект кредитования – физическое лицо;
• Небольшой срок кредитования;
• Небольшая сумма;

Среди видов потребительского кредита можно выделить:

• Целевой (оформление покупки в кредит в точке продаж или указание на цель в кредитном договоре);
• Нецелевой (выдается в наличной и безналичной форме под более высокую процентную ставку, в отличие от целевого);
• Кредитная карта;

Ставка по потребительскому кредиту зависит от следующих факторов:

• Возраст;
• Наличие гражданства РФ (обязательное условие);
• Стаж работы;
• Вид запрашиваемого кредита (ставка по целевому обычно ниже);
• Уровень дохода;
• Вероятность возвратности заемных средств (привлечение поручителя или обеспечение залогом);
• Отношение к льготной категории лиц (пенсионер, участник партнерской программы, сотрудник компании);
• Кредитная история;
• Наличный или безналичный способ выдачи кредита (второй вариант выгодней по ставкам);
• Более ранние отношения с банком-заемщиком (наличие его кредитной, дебетовой, зарплатной карты, вклада).

Изменения в сфере потребительского кредитования в 2020 году

Ставки по потребительским кредитам имеют пропорциональную зависимость от ключевой ставки ЦБ РФ, на основании которой кредитуются банковские организации. В 2020 году финансовые аналитики утверждают о возможном продолжении ее снижения.

Ставка ЦБ РФ в 2020 году ниже чем в 2014 и составляет 6. Такое положение дел дает возможность увеличивать экономический рост благодаря доступности кредита мелким предпринимателям. Устойчивый уровень инфляции в 4% может спровоцировать снижение процентов по кредитам до 10% годовых.

Критерии выбора банка

Низкий процент по потребительскому кредиту вероятнее получить в банке, отвечающем следующим критериям:

1. Возможность подачи заявки дистанционно;
2. Выгодные процентные ставки;
3. Наличие акций или специальных программ, позволяющих претендовать на выгодные условия кредитования;
4. Отсутствие навязанных услуг;
5. Широкий спектр финансовых продуктов;

Рейтинг банков с самыми низкими ставками по потребительским кредитам

В зависимости от категории, на практике действуют следующие условия по выдаче потребительских займов:

Наиболее низкие кредитные ставки по потребительским займам предоставляют следующие банки:

Требования к потенциальному заёмщику и период рассмотрения заявки

Запрашиваемые банком документы

Каждый заемщик формирует свой перечень документов при оформлении потребительского кредита. Их объем и полнота сведений могут существенно повлиять на размер процентной ставки в сторону ее снижения.

Ниже приведен наиболее полный список бумаг:

1. Документ, удостоверяющий личность;
2. Водительское удостоверение;
3. Заграничный паспорт;
4. СНИЛС;
5. ИНН;
6. Военный билет;
7. Справка с места работы;
8. Справка с места регистрации, прописка;
9. 2-НДФЛ;
10. Пенсионное удостоверение;
11. Копия трудовой книжки, заверенная главным бухгалтером или руководителем компании-работодателя;
12. Договор по вкладу.

Как снизить процентную ставку по потребительскому кредиту

Банки не оповещают заемщиков о том, что рассчитывают ставку по кредиту исходя из совокупности индивидуальных показателей и возможностей обратившегося за услугой лица.

Существует ряд правил, которые способны повлиять на кредитное предложение от банка:

1. Чем больше документов предоставит потенциальный заемщик – тем ниже может упасть ставка;
2. Наличие имущества и неофициальных доходов способствуют подтверждению финансовой состоятельности.
   К таковым относятся:
   • Недвижимость (свидетельство о праве собственности);
   • Личный автомобиль (ПТС);
   • Доходы от реализации жилья, коммерческой недвижимости в аренду (договор аренды, социального найма);
3. Привлечение поручителя;
4. Банки предпочитают снижать процент для своих клиентов.
   Достаточными основаниями для получения такого статуса можно назвать:
   • Наличие любой карты банка-займодавца;
   • Более раннее сотрудничество с банком, в том числе и по займам;
   • Банк является зарплатным;
5. Оформление заявки в нескольких банках и анализ предложенных условий;
6. Рефинансирование.

Рефинансирование

Услуга по рефинансированию направлена на то, чтобы за счет нового кредита, взятого на более выгодных условиях, под низкий процент, покрыть ранее оформленный займ.

Особенности рефинансирования:

1. С помощью рефинансирования можно объединить несколько долговых обязательств в одно;
2. Услуга доступна как в своем, так и стороннем банке;
3. До начала рефинансирования кредитные отношения должны просуществовать не менее 3-6 месяцев;
4. Ставка рефинансирования зависит от срока предоставляемого нового кредита (таким правилом руководствуются):
   • Сбербанк;
   • Россельхозбанк
   • Газпромбанк;
5. Размер ставки рефинансирования зависит от суммы займа и уменьшается в зависимости от увеличения объема кредита.
   Правило актуально в следующих банках:
   • Росбанк;
   • ЮниКредит Банк;
   • Группа банков ВТБ.

Существуют требования банков, на основании которых в рефинансировании может быть отказано:

1. Достижение пенсионного возраста: лицам старше 65 лет, в большинстве случаев, откажут (исключение – Почта Банк);
2. Обратившийся клиент является самозанятым менее 1 года (собственник бизнеса, учредитель адвокатского кабинета, ИП).
   Такую практику применяют:
   • Райффайзенбанк;
   • ВТБ.

Привилегии при рефинансировании в виде 2-3% занижения обычной ставки могут применяться к следующим лицам:

1. Зарплатные клиенты;
2. Работники социальной и бюджетной сферы (здравоохранение, образование, силовые структуры).

Подводные камни потребительского кредитования

В банковской деятельности применяется два вида ставок по кредиту, и каждая приводит к разным расчетам.

Среди них:

• Номинальная ставка – рыночная ставка, которая не учитывает процесса инфляции. Ее, чаще всего, озвучивают в рекламных роликах;
• Реальная (эффективная) – ставка, учитывающая ожидаемый уровень инфляции. Этот показатель также может включать дополнительные комиссионные сборы или оформление страховки.

На практике разница в процентном соотношении указанных ставок может достигать 10%.

МФО: альтернативный способ получения кредита

Займ в микрофинансовой организации может стать выгодной альтернативой.

Ее преимуществами можно назвать:

• Низкий процент отказов в займе;
• Минимальный пакет документов (чаще всего достаточно только паспорта);
• Моментальное рассмотрение заявки;
• Перевод средств на карту любого банка.

При обращении в МФО следует учесть:

1. Начисление процентов производится ежедневно;
2. Сумма кредита не больше 50-60 тыс.;
3. Период кредитования не более месяца;
4. Выгодным кредитом в МФО будет назван тот, на который действует наименьшая процентная ставка, а не итоговая переплата.

Заключение

Устойчивость инфляции и снижение ставки ЦБ РФ позволяет претендовать на приемлемые условия по потребительским кредитам. Наиболее выгодными для заемщика считаются целевые кредиты, выдаваемые в безналичной форме или кредитные карты. Большие привилегии могут получить клиенты банка, пенсионеры и работники бюджетной сферы. Минимальная ставка по кредиту, которую банки могут предложить в 2020 году, составляет 11,8%. Однако важно учитывать, что каждый кредит – предложение с расчетом ставки по индивидуальному критерию, зависящее от стажа, дохода и кредитной истории.