Рефинансирование ипотеки в 2022 году

В 2022 году ключевая ставка ЦБ успела поменяться несколько раз. Причем в марте ее показатель оказался рекордным и составил 20%. Однако затем ставка уменьшалась, и на последнем заседании Центробанка, которое состоялось 16 сентября, была снижена до 7,5%.

Это решение повлияло и на процентные ставки банков, выдающих различные кредитные продукты. При этом заемщики, которые оформили кредит или ипотеку весной, будут переплачивать намного больше, чем те, кто обращается в финансовые организации сейчас. Выходом из такой ситуации является рефинансирование, которое позволит заменить текущий заем более выгодным банковским продуктом.

Рассмотрим подробнее, где, как и через какое время можно рефинансировать кредит в 2022 году.

Особенности процедуры рефинансирования

Фото: Northfolk, Unsplash

Перед тем, как идти на рефинансирование, важно понять особенности этой процедуры, а именно:

• Перекредитование – это не реструктуризация текущего кредита. Рефинансирование подразумевает оформление нового кредита на других условиях. Старый займ при этом полностью погашается. Однако новый займ может быть оформлен как в том же, так и в другом банке. Кредитные каникулы также не имеют отношения к данной процедуре.
• При объединении несколько разных кредитных продуктов в один, вы можете лишиться некоторых преимуществ или выгод. Например, если вы перекрываете кредитную карту потребительским кредитом, то полностью закрываете ее. Это значит, что вы больше не сможете использовать средства с кредитки, а также получать кэшбэк и какие-либо другие бонусы.
• Уменьшая платеж, вы в итоге можете переплатить больше. Такая схема работает не только за счет снижения процентной ставки, но и за счет увеличения срока кредитования. Прибегать к такому решению стоит, только если кредитная нагрузка оказалась для вас слишком тяжелой.
• В большинстве случаев рефинансирование – это целевой кредит. Полученные средства идут на погашение имеющихся займов. Нельзя оставить рефинансируемые кредиты открытыми и при этом получить новый. Исключение – банк выдал вам сумму, размер которой превышает задолженность.
• Право заемщика на налоговый вычет при получении ипотеки сохраняется.

Сведения о том, что заемщик рефинансировал кредиты, передаются в Бюро кредитных историй. Если платежи при этом вносятся своевременно, то никаких негативных последствий данная информация не повлечет.

Какие кредиты подлежат рефинансированию

Фото: Microsoft365, Unsplash

Рефинансирование разрешается оформить на любой кредитный продукт: ипотеку, кредитную карту, потребительский кредит. При этом исключением являются ссуды на жилье, полученные с поддержкой государства. Данный финансовый инструмент позволяет погасить старый займ на новый, в результате чего возможно:

• снизить размер платежа или увеличить срок кредитования;
• уменьшить сумму переплату за счет снижения процентной ставки;
• уменьшить процентную ставку;
• объединить несколько кредитных продуктов в один общий.

Эксперты отмечают, что при относительно небольших кредитах (до 300 000 рублей) рефинансирование может не принести большой выгоды. Однако все зависит от потребителя, для кого-то и 20000-30000 рублей – приличная разница, а кто-то не захочет заморачиваться и из-за действительно крупных сумм.

Через сколько можно рефинансировать кредит в 2022 году

Фото: Michelle Dot Com, Unsplash

Закон никак не ограничивает сроки рефинансирования. Каждый банк самостоятельно решает, на каких условиях он готов перекредитовывать клиентов. Правила по конкретному кредитному продукту (ипотеке, кредитной карте, займу) устанавливает финансовая организация.

И хотя формально банки имеют право рефинансировать кредиты хоть на следующий день, чаще они идут на это после обслуживания долга от 3 до 6 месяцев. Разумеется, платежи при этом должны были вноситься клиентом точно в сроки. Так, ВТБ идет на перекредитование задолженности при регулярном ее погашении в течение минимум 3-х месяцев, а Сбербанк – шести.

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку или кредит

Каких-то ограничений Закон не предусматривает и относительно количества рефинансирования кредитов. Решение относительно одобрения перекредитования принимает сам банк, исходя из собственной выгоды. Если вы хотите объединить несколько разных займов в один, то следует уточнить в финансовой организации, сколько и какие именно продукты можно рефинансировать подобным образом.

Прочие условия и требования при рефинансировании кредитов

Условия перекредитования в каждом банке определяются индивидуально. Если говорить о требованиях к старым кредитам в среднем, то они таковы:

• оплата платежей без просрочек;

• до полной выплаты кредита осталось не меньше 3 месяцев;

• не было реструктуризации и пролонгации;

• максимальное количество объединяемых займов не более 2-3 штук;

• минимальная сумма старых займов – от 50000-100000 рублей и выше.

Требования же к заемщикам остаются примерно такими же, как и по стандартным кредитным продуктам:

• возраст – 18-70 лет;

• хорошая кредитная история;

• гражданство и прописка РФ;

• долговая нагрузка не более 40-60%;

• стаж на последнем месте работы от 3-6 месяцев;

• общий трудовой стаж – от 1 года.

Преимущества рефинансирования

Фото: Regularguy Eth, Unsplash

Среди преимуществ рефинансирования выделяют:

• возможность снижения процентной ставки за счет оформления более выгодного кредита;
• уменьшение размера ежемесячного платежа, что облегчает финансовую нагрузку клиента;
• уменьшение переплаты в целом по займу;
• уменьшение срока кредитования;
• возможность объединения нескольких кредитов в один, что делает внесение платежей более удобным и понятным;
• сохранение возможности на реструктуризацию, пролонгацию займа и кредитные каникулы.

Эксперты заявляют, что рефинансирование ипотеки обычно является наиболее выгодным, особенно, если она оформлена недавно. Понижение даже на 1% существенно снижает переплату, платеж или срок кредитования. Однако рефинансирование ипотечных займов является более сложным и длительным: потребуется снова собрать внушительный пакет документов, сделать оценку имущества, оформить страховку, зарегистрировать залог и пр.

Когда рефинансирование кредитов невыгодно

Фото: Emil Kalibradov, Unsplash

Рефинансирование не всегда подразумевает выгоду клиента.

1. Перекредитование может оказаться бессмысленным в случае, если вы уже выплатили большую часть долга. Дело в том, что при кредитах с равными (аннуитетными) платежами клиент сначала погашает проценты банка, а лишь затем основной долг — так называемое «тело». Получается, в первой половине срока займа вы выплачиваете именно переплату, прибыль финансовой организации. Если вы решите в этот период оформить рефинансирование, то не сократите, а только увеличите сумму переплаты.
2. Также нет смысла заниматься перекредитованием при небольшой разнице в процентах между старым и новым займом. В противном случае выгода будет минимальной. Особенно это касается жилищных ссуд и автокредитов, оформление которых сопряжено с дополнительными расходами. Обычно рефинансирование ипотеки выгодно, если разница между старым и новым кредитом составляет минимум 1-2%.
3. Вы можете потерять в деньгах «по недогляду». Допустим, вы получили средства для досрочного погашения кредитов на 25 число текущего месяца, но получили новый займ только 28-ого. В этом случае по старому продукту будут начислены дополнительные проценты, которые придется заплатить из собственных средств.

Однако расчет переплаты и целесообразности оформления перекредитования необходим в каждом конкретном случае. Возможно, для заемщика важнее сокращение суммы платежа путем увеличения срока кредитования или же объединение нескольких продуктов в один. При этом переплата может стать даже больше, но выплачивать долг клиенту станет легче.

Что нужно учесть при расчётах рефинансирования

Фото: Volkan Olmez, Unsplash

Как и к стандартной процедуре кредитования, к оформлению рефинансирования следует отнестись предельно внимательно. Сравните условия перекредитования (сроки, процентные ставки, суммы и др. параметры) в разных банках. Для этого можно воспользоваться онлайн калькуляторами, которые предусмотрены на сайтах финансовых организаций. Однако не забывайте, что конечные условия вам могут озвучить уже после одобрения кредитной заявки.

При выборе того или иного предложения следует обращать внимание на следующие параметры:

• Реальная переплата в деньгах и ставка. В рекламных буклетах банков указываются обычно минимальные проценты, которые часто доступны не всем клиентам, а например, только корпоративным. Также стоит посчитать переплату по имеющемуся и новому займу именно в рублях, чтобы иметь представлении о настоящей выгоде этих продуктов.

• Сроки погашения и размер кредита. Тут кроется маркетинговая уловка банка: часто он одобряет клиенту большую сумму на больший срок. То есть, клиент не просто закрывает старый кредит, но еще и получает на руки дополнительную сумму. По сути, он берет дополнительные средства, за которые ему также предстоит переплачивать. Отказаться от соблазна взять деньги бывает сложно, однако долг в таком случае увеличится!

• Страхование, дополнительные услуги. Новый кредит – это еще одна страховка или иные услуги, а значит, снова дополнительные расходы. Вы можете отказаться от них, но в этом случае ставка может вырасти.

На что обратить внимание при рефинансировании ипотеки

При рефинансировании ипотеки могут возникнуть дополнительные расходы. Например, снова потребуется провести оценку имущества. В этом случае не избежать и оплаты госпошлины за внесение залога в Росреестр. Возможно, банк потребует оформить и новую страховку на жилье. Кстати, такая же ситуация вас ждет и при перекредитовании автокредита – обеспечение кредита придется зафиксировать снова.

Как оформить рефинансирование

Фото: Josh Appel, Unsplash

После того, как вы определились с банком, в котором будете оформлять рефинансирование, вам нужно будет:

• собрать необходимый пакет документов, который будет включать выписки и договора по старым кредитным продуктам;

• выбрать подходящие условия перекредитования и оформить заявку;

• получить решение банка;

• в случае одобрения подписать договор и дождаться перечисления средств.

Далее клиент получает необходимую сумму и самостоятельно закрывает свои старые кредиты. При этом банк может запросить справку, что заемщик вернул долги по рефинансируемым продуктам и они закрыты. Однако во многих случаях кредитор сам перекрывает займы в других организациях без участия клиента.

Вывод

Рефинансирование – отличная возможность снизить кредитную нагрузку, уменьшить переплату по кредитам, сделать свое финансовое положение чуть легче. Однако перед оформлением перекредитования стоит посчитать реальную выгоду в рублях. Не стоит забывать, что при получении нового займа (ипотека, автокредитование) возможны дополнительные расходы. Чаще всего рефинансирование будет полезным, если с момента выдачи старых кредитных продуктов прошло не более половины срока.