Полная стоимость кредита: что это такое и как ее рассчитать
Особенности категории:
- Является основным ориентиром при выборе кредитного предложения (так как объективно указывает на выгодность займа);
- Значение полной стоимости кредита всегда отражается в процентном соотношении на годовой период;
- Данные о ПСК содержатся в каждом кредитном договоре в правом верхнем углу документа (мелким шрифтом), а также в разделе индивидуальных условий договора, где показатель выделен рамкой и, согласно требованиям, размер указываемой информации не может быть меньше 5% от размера листа (это точно позволит клиенту разглядеть надпись и осведомиться о потенциальных издержках);
- Не уведомление заемщика о полной стоимости потребительского кредита может повлечь признание такого договора недействительным;
- Зависит от среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита, устанавливаемой ЦБ РФ в текущем квартале и не может превышать этот показатель больше чем на 1/3 (узнать актуальную информацию можно на официальном сайте банка);
Узнать показатель можно:
- У консультанта банка, при согласовании договора;
- На официальном сайте банка (если банк прямо заявляет об этой возможности);
- Рассчитав полную стоимости кредита на специальном калькуляторе в интернете (необходимо иметь сведения по исходным данным, комиссиям и вознаграждениям).
Содержание:
Из чего складывается размер полной стоимости кредита
Выдвигая рекламное предложение по финансовому продукту, банк зачастую не приводит данных, касающихся ПСК, а указывает лишь значения, касающиеся чистой процентной ставки, не обремененной дополнительными комиссиями.
Чтобы понять, что такое полная стоимость кредита, необходимо уяснить из чего она состоит. Итак, расчет ПСК включены:
- Сумма основного долга или тело кредита (та сумма, которая получена заемщиком на руки);
- Проценты по переплате, взимаемые за пользование заемными средствами банка;
- Периодичность внесения платежей;
- Комиссии, взимаемые за рассмотрение заявки;
- Комиссии, причитающиеся за подготовку проекта кредитного договора, его оформление и выдачу;
- Вознаграждения, взимаемые за осуществление оценки недвижимого имущества (актуально при залоговом обеспечении по ипотеке);
- Проценты, взимаемые за открытие, ведение (обслуживание), закрытие расчетного счета по займу или выпуск кредитной карты;
- Вознаграждения, причитающиеся по оформлению страхования заемщика, в том числе: личное, имущественное, титула (правило включает и страхование на добровольной основе);
- Сопровождение сделки в виде осуществления нотариального оформления документов;
- Плата, предполагаемая для внесения в пользу компании-застройщика;
- Расчетно-кассовые мероприятия.
Существуют потенциальные издержки, которые никак не оказывают влияния на расчет полной стоимости кредита (в том числе и на среднерыночную полную стоимость кредита), несмотря на то, что они взимаются с заемщика.
К таковым относятся:
- Взносы по дополнительным услугам, не относящимся к условиям договора, но входящие в перечень обязательных ввиду требования закона (например, при оформлении целевого кредита на покупку машины заемщику необходимо ежегодно оформлять полис автогражданской ответственности);
- Штрафные санкции, налагаемые на должника в связи с неисполнением взятых на себя обязанностей:
- Пени за просрочку внесения ежемесячного платежа;
- Санкции за несоблюдение требования об имущественном страховании (при ипотеке);
- Дополнительные издержки добровольного характера:
- Комиссии, взимаемые при досрочном исполнении обязательства;
- Перевыпуск (восстановление) кредитной карты в связи с ее утерей до завершения срока действия таковой;
- Запрос по формированию справок, квитанций, выписок (например, при оформлении пакета документов для получения имущественного вычета, внесении материнского капитала или участия в программе субсидирования, рефинансирования);
- Комиссии за совершение операций по снятию наличных в банкомате (применительно к кредитным картам или при проведении операции в стороннем банкомате);
- Подключение услуг по смс-информированию или мобильному банку;
- Комиссия, взимаемая за конвертацию валюты (из рублевого эквивалента в иностранный или обратно);
- Тарифы, взимаемые за блокировку карты или приостановку каких-либо операций, траншей;
- Комиссии, взимаемые за перевод на карту клиента денежных средств стороннего банка.
Как произвести расчет полной стоимости кредита
В основе расчета полной стоимости кредита лежат нормы, которые устанавливаются ЦБ РФ, поэтому для проведения корректного расчета необходимо быть в курсе актуальных данных.
Формула ПСК и методика ее расчета регулярно совершенствуется (в том числе и по причине изменения законодательной базы) и зависит от конкретного вида отношений по займу, так в зависимости от категории кредита необходимо руководствоваться:
- Правилами, отраженными в законе о потребительском займе (при потребительском кредитовании и займе, оформляемом в микрофинансовых организациях);
- Актами, инициированными ЦБ РФ (для расчета полной стоимости кредита по ипотеке).
Формулы расчета полной стоимости кредита.
На текущий момент применяют следующий алгоритм расчета:
100 * ЧБП * i = ПСК, где:
ПСК – полная стоимость кредита (который указывается с учетом целого числа и тысячных);
i – ставка базового периода (выражается в процентном соотношении и десятичной форме);
ЧБП – аббревиатура расшифровывается как число базовых периодов в году (ЦБ РФ применяет методику, по которой год представлен 365 днями).
Также может применяться следующий алгоритм:
П + Ск + Скр = ПСК, где:
П – процентная ставка по кредиту;
Ск – весь объем комиссий, предусмотренных в договоре;
Скр – размер займа;
Для проведения расчета по одной из указанных формул следует задать исходные данные (обозначение сумм в условных единицах):
| Размер кредита (тело) | 320 условных единиц |
| Период погашения обязательства | 3 года |
| Годовая ставка | 16% |
| Размер переплаты за обусловленный срок | 85 условных единиц |
| Вид платежа | аннуитетный |
| Комиссионный сбор за выдачу займа | 2% (6,4 условных единицы = 320 * 2%) |
| Комиссия за расчетно-кассовую операцию (обслуживание) | 1,2% (3,84 условных единиц = 320 * 1,2) |
При применении последней из описанных формул получится следующее выражение:
320 + 85 + 3,84 + 6,4 = 415,24 – показатель полной стоимости кредита.
Способы сокращения (уменьшения) полной стоимости кредита
Заемщик может обеспечить сокращение полной стоимости кредита при соблюдении следующих правил:
- Перед оформлением обязательства необходимо ознакомиться с применяемыми при расчете ПСК коэффициентами и показателями и сравнить их с теми, что выдвинуты ЦБ РФ. При обнаружении некорректных данных клиент вправе претендовать на проведение перерасчета путем соразмерного уменьшения финансового бремени или возврата излишне уплаченных сумм;
- Как указано выше, ПСК напрямую зависит от количества расчетных периодов клиента (частота внесения платежей) и срока кредитования. Дабы снизить ПСК следует, принять меры по сокращению длительности долговых обязательств и увеличению ежемесячного платежа или внесению сумм по досрочному погашению бремени;
- Заемщику необходимо отказаться от тех издержек по договору, которые не являются обязательными, а носят рекомендательный характер (об этом стоит позаботиться заранее, при консультации с кредитным специалистом банка).
Заключение
Согласно действующему законодательству на кредитно-финансовых учреждениях лежит обязанность по предоставлению клиенту исчерпывающей информации, касающейся методики и алгоритма расчета полной стоимости кредита, сокрытие которой ведет к наложению мер ответственности в виде административных штрафов. Заемщик может увидеть этот показатель на страницах кредитного договора, в том числе и в разделе индивидуальных условий кредитования. Важно понимать, что мероприятия по расчету банками ПСК находятся под контролем ЦБ РФ, управомоченного устанавливать среднерыночный показатель, превышение которого недопустимо больше чем на 1/3.
