Обязательно ли оформлять страховку при получении кредита

Особенности конструкции:

• Не может являться обязательным условием, кроме случаев, указанных в законе (ипотека);
• Страховые выплаты производятся только при наличии следующих условий:
  1. Наступление обстоятельств, характеризующихся как страховой случай;
  2. Состоятельность доказательств невиновности в случившемся самого заемщика;
  3. Невозможность выполнения заемщиком обязательств по кредиту;
• Цель страхования кредита – обеспечение возвратности долга;
• Отказаться от страховки можно как при оформлении, так и после получения кредита.

Виды страхования:

1. Страхование жизни и здоровья:
   • Тяжелое заболевание;
   • Смерть;
2. От потери трудоспособности или работы (в случае наступления страхового случая, страховщик освобождается от уплаты кредита);
3. Имущественное страхование объекта, находящегося в залоге у банка-кредитора:
   • От частичной утраты объекта;
   • От полной гибели объекта;
   • От незаконных действий третьих лиц, в том числе и по неосторожности;
   • От иных повреждений;
4. Страхование титула от рисков, связанных с утратой права собственности (при ипотечном кредитовании).

Можно ли отказаться от страховки кредита исходя из законодательной базы

Законодательные предписания в отношении страховки по кредиту содержат указания на то, что в обязательном порядке должны страховаться только те обязательства, которые имеют залоговое обеспечение. Иными словами, законодатель обязывает страховать кредиты, по условиям которых заемщик вносит в залог свое имущество, как гарантию погашения задолженности в случае его возможной неплатежеспособности.

Вышесказанное позволяет сделать вывод о том, что любое другое страхование, не связанное с имущественным, не является обязательным, а навязывание услуги – нарушением законодательства.

На сегодняшний день кредитные учреждения предлагают более лояльные условия по кредиту тем, кто готов застраховаться от возможных рисков. Однако из этой практики вытекает важное условие: банк обязан ознакомить со списком аккредитованных страховых компаний и позволить клиенту выбрать ту, которая является для него наиболее подходящей.

С середины 2016 года ЦБ РФ выпустил указ, на основании которого клиент вправе отказаться от выбранной им страховки, если:

• С момента подписания страхового договора прошло не более 5 рабочих дней, иначе этот срок называют «период охлаждения» (с 1.01.2018 срок увеличен до двух недель);
• За действия периода охлаждения по страховке не произошло события, являющегося страховым случаем.

Банк может оставить за собой право, в случае отказа клиента от ранее оформленного полиса, изменить условия кредитования (если соответствующая оговорка указана в кредитном договоре) в сторону увеличения процентной ставки, уменьшению льготного периода и прочее.

Как выполнить процедуру отказа от страховки во время или после получения кредита

Чтобы не оформлять страховку при получении кредита необходимо убедиться в следующем:

1. Кредитные отношения не связаны с залогом;
2. Отказ от страховки не влечет существенного изменения процентной ставки по кредиту или меняет ее незначительно (иногда переплата за оформление полиса обходится намного выгоднее, чем итоговая сумма переплат по кредиту без страховки);

Если вышеперечисленные пункты не относятся к оформляемым кредитным обязательствам, то для отказа от страховки необходимо сообщить об этом сотруднику банка. Принуждение к оформлению страховки незаконно, так же, как и отказ в выдаче кредита по этому основанию.

В случаях, когда страховка все же была подписана при формировании кредитных отношений, но заемщик, оценив условия страхового договора, разницу в переплате и вероятности наступления страхового случая, решил отказаться от полиса, следует придерживаться следующего алгоритма:

• Принять решение об отказе в течение 14 дней;
• Собрать нужный пакет документов, среди которых:
  1. Паспорт заявителя;
  2. Договор, подтверждающий кредитные обязательства;
  3. Договор страхования, страховой полис;
  4. Заявление об отказе от страховки;
  5. Квитанцию, подтверждающую внесение страхового вознаграждения;
  6. Реквизиты счета, на который требуется вернуть деньги заявителю;
• Обратиться в банк с уведомлением о принятии решения по аннулированию страхового договора;
• Дождаться ответ банка о возможных изменениях условий кредита;
• Передать собранные документы в страховую;
• Выждать срок рассмотрения заявления и возврата средств (не превышает 10 рабочих дней);
• Получить назад сумму уплаченной страховой премии
• Обратиться в суд (в случае отказа банка или страховой и наличия доказательственной базы на предмет навязывания страховки кредитором).

Судебная практика по случаям незаконного оформления страхового полиса имеет положительный исход, если истец может доказать один из следующих моментов:

1. Страховка была навязана кредитором;
2. Страховка была включена в счет кредитного обязательства без согласия заемщика.

Доказательственную базу могут составить:

• Диктофонные записи разговора клиента и сотрудника банка на момент оформления обязательства;
• Квитанции с указанием включения сумм страховой премии в первоначальный или ежемесячный взнос;

Большинство банков все же заинтересовано в сохранении кредитов и клиентов, поэтому некоторые, наиболее крупные представители этой сферы предпочитают согласовать отказ заемщика от полиса даже по истечении 14 дневного периода (увеличивая период отказа до 30 дней), в их числе:

1. Сбербанк;
2. ВТБ 24;
3. Хоум Кредит.

Образец заявления на отказ от страховки

Образец на отказ от ранее оформленного страхового полиса по кредитным обязательствам можно запросить в страховой, которая обязалась обеспечить риски или составить собственными усилиями, отразив следующую информацию:

1. Данные о заявителе:
   • ФИО;
   • Серия, номер, паспорта, кем и когда был выдан;
2. Сведения о договоре страхования:
   • Наименование страховой компании;
   • Номер и дата оформления соглашения;
   • Предмет страховки;
3. Основание для расторжения (в качестве таковой может быть указана статья закона из ГК РФ – ст. 935, ФЗ «О защите прав потребителей» — ст. 16).

Плюсы и минусы отказа от страховки

Плюсы оформления страховки:

• Покрывает полностью или частично кредитные обязательства в случае наступления страхового случая;
• Минимизирует риски;
• В случае смерти заемщика долг не будет включен в наследственную массу и не станет обременением для наследников (при страховании жизни);
• Возможное снижение процентной ставки по кредиту при условии оформления конкретного вида страхового полиса (чаще применяется при займе крупных сумм);
• Формирует психологическую уверенность заемщика.

Минусы оформления страховки:

• Может возникнуть необходимость по прохождению медицинского обследования (если речь идет о страховании жизни и здоровья);
• Экономическая обстановка в стране, кризисные явления побуждают страховые компании ограничивать перечень страховых продуктов (в основном касается полисов от потери работы);
• Выплаты по страховому случаю могут оказаться недостаточными для покрытия полученного ущерба;
• Сложность доказывания наступления страхового случая, в том числе и отсутствие в случившемся вины застрахованного лица;
• Включение дополнительных расходов;
• Наличие дополнительных условий или требований к лицу, оформляющему страховку (наличие трудового стажа не менее одного года);

Заключение

Оформление страховки может обеспечить защиту не только на правовом уровне, но и на психологическом, так как уверенность в стабильности материального положения и сохранении платежеспособности даже при наступлении страхового случая – правильный базис обязательства. Важно помнить, что навязывание страхового полиса (чаще при потребительском кредитовании) – действие в противовес закону, однако не стоит сразу отказываться от такового, так как переплата в виде страховой премии может оказаться в разы выгоднее, чем кредит на стандартных условиях.

Желание аннулировать незаконную страховку всегда оформляется в письменном виде и предоставляется на ознакомление страховой компании и кредитному учреждению. Неправомерный отказ указанных учреждений от аннулирования полиса – основание для рассмотрения дела в суде.