Разница между кредитами и микрозаймами

МФО появились в России не так давно, а потому юридически деятельность таких организаций регулировалась слабо. Микрозаймы до сих пор у многих ассоциируются с грабительскими процентами и настоящим «рэкетом» со стороны коллекторов при просрочках. Однако сейчас на законодательном уровне принимаются меры, которые делают выдачу микрокредитов все более цивилизованной. Рассмотрим, какие же утверждения относительно МФО остались в прошлом и сейчас являются просто мифами, а какие – фактами.

Есть ли разница между кредитами и микрозаймами?

Да, разница между кредитами и микрозаймами есть, и она закреплена на законодательном уровне. Рассмотрим основные отличия между этими кредитными продуктами.

Сумма и срок выдачи займа. Краткосрочные микрозаймы выдаются на период до 30 дней, а продолжительные – до года. Максимальный порог в первом случае ограничен 30000 рублями. Понятно, что у стандартных кредитов эти показатели выше.

Процентная ставка. На данный момент закон ограничивает максимальную ставку по микрозаймам до 1% в день (365% годовых). Отметим, что сейчас рассматривается законопроект, в случае принятия которого процент снизится до 0,8% в сутки. Эти же ограничения касаются и потребительских кредитов, однако, на практике средняя процентная ставка не превышает 16-19% в год.

Взаимодействие с должниками. По идее, лицензионные МФО, внесенные в реестр ЦБ РФ, работают в том же правовом поле, что и банки. Долги могут передаваться в коллекторские агентства и теми, и другими организациями. И хотя деятельность этих структур также регулируется законодательством, часто они все же прибегают к разного рода запугиваниям. В любом случае, если вы не оплачиваете долг, то дело обязательно дойдет до судебных приставов.

Требования к заёмщику. Часто микрокредиты выдают по одному только паспорту. Однако из-за нововведений в законодательстве, требования к клиентам МФО постепенно ужесточаются, единственного документа может быть недостаточно. Часто при оформлении микрокредита необходима верификация – например, заемщик должен сделать фото в режиме онлайн через специальную программу. Так микрофинансовая организация может удостовериться, что займ действительно пытаетесь взять именно вы.

Сроки рассмотрения заявки на кредитования. Здесь все зависит от конкретного банка и МФО. Сейчас многие крупные финансовые компании рассматривают заявки очень быстро, иногда даже в течение нескольких часов. Особенно это касается «зарплатных», корпоративных клиентов. Однако в большинстве случаев свое решение банк объявляет заемщику в течение 1-3 суток или даже больше. В скорости же выдачи микрокредитов мало какие кредитные продукты могут соревноваться. Многие микрофинансовые организации перечисляют деньги на карту уже через 5-15 минут после отправки заявки.

Процент одобрения. Да, большинство МФО не будет выяснять вашу реальную платежеспособность, наличие постоянного дохода. Достаточно того, что у вас на момент оформления микрозайма нет действующих просрочек и задолженностей. Практически любому такому клиенту микрофинансовая компания одобрит займ на выбранных вами или иных условиях.

Мифы и факты об МФО – где правда, а где ложь?

Микрокредиты берут люди с низкой социальной ответственностью

Действительно, микрозайм можно взять даже при отсутствии официальной работы. Однако обращаются в МФО разные люди. Если внимательно оформлять заявку, читать документацию перед подписанием, вовремя возвращать суммы, то и микрокредит может стать полезным финансовым инструментом. Займ удобен, когда срочно нужны небольшие суммы, а занимать у знакомых не хочется. С такой ситуацией может столкнуться каждый, так что это утверждение скорее миф.

МФО обманывают клиентов

Легальная компания, которая внесена в реестр ЦБ РФ, не занимается мошенническими действиями. Ставки, сроки кредитования, сумма переплаты указаны в договоре микрокредитования. Перед подписанием оферты обязательно ознакомьтесь со всеми параметрами и проверьте наличие/ отсутствие дополнительных продуктов (страховка, оповещение и пр.). Итак, если мы говорим о лицензионных организациях, то данное утверждение является мифом.

Гигантские штрафы и переплаты

А это, скорее, правда. 365% годовых – огромная цифра, как ни крути. Однако в большинстве случаев микрокредиты выдаются на сроки до 30 дней и суммы до 10000. В чистом денежном исчислении это будет не такая большая переплата. Однако в процентном выражении показатели действительно заоблачные, так что это утверждение можно считать фактом. Надеемся, что в ближайшем будущем проценты по микрокредитам станут еще ниже, тем более сейчас рассматривается законопроект о максимальной ставке по кредитам 0,8% в день.

При образовании просрочек придется столкнуться с коллекторами, которые будут «выбивать» долги с помощью запугивания, вымогательства, физической силы

Последствия при неуплате любых кредитов действительно будут. Однако МФО и коллекторы будут действовать в рамках правового поля – вести беседу с должником, подавать на него в суд. Сегодня коллекторские агентства находятся под контролем Федеральной службы судебных приставов.

Сами коллекторы имеют право только информировать должника о долгах и предупреждать его о последствиях невыплаты задолженности. В случае психологического давления и иных превышений полномочий этих компаний вы можете жаловаться в ФССП, ЦБ, Роспотребнадзор, прокуратуру, правоохранительные органы. К сожалению, не все агентства на данный момент делают все по правилам, но на них можно найти управу. Так что данное утверждение все еще может быть правдой в отдельных случаях, однако подобные ситуации случаются все реже.

В случае просрочек долг будет расти бесконечно

Наверняка вы слышали истории о том, как заемщик взял 5000 рублей, но из-за просрочек проценты «накрутились», МФО начислила штрафы, пени, и человеку пришлось выплачивать 50000 рублей. Раньше такие ситуации действительно могли произойти. Однако сегодня закон не допускает переплату свыше 150% по любым кредитным продуктам сроком до одного года. Сумма включает основное тело займа, проценты за пользование, а также всевозможные штрафы и неустойки. Таким образом, с должника можно взыскать не более суммы долга, умноженной в 1,5 раза.

Вывод

При оформлении займа, да и любого кредитного продукта, необходимо проявить максимальное внимание. Вы должны смотреть не только на процентные ставки, но и конкретную сумму переплату. Разумеется, необходимо своевременно выплачивать долги и рассчитывать свою кредитную нагрузку. Если кредитов будет слишком много, вы рискуете попасть в настоящую кабалу.

Новые же нормы законодательства, принятые за последние 2 года, постепенно делают МФО полноправными участниками рынка кредитования. Эти организации в большинстве своем работают легально, придерживаются правовых норм, цивилизованно ведут работу с должниками. Многие микрокредитные компании расширяют горизонты, предлагая постоянным клиентам более лояльные условия, сниженные ставки, а также займы на сроки до года и суммы до 100000 рублей. Единственно, что огорчает, так это проценты, которые все еще сложно назвать маленькими.