Как получить кредит на развитие малого бизнеса

Кредитование малого бизнеса в России – одна из наиболее острых проблем в нынешней экономике, ее провоцируют следующие факторы:

• Кризисная обстановка;
• Высокие требования к заемщику;
• Предоставление обеспечения (залога, поручителя);
• Редкая практика беззалогового кредитования (только предпринимателям, способным подтвердить рентабельность бизнеса в виде получения прибыли);
• Немалые процентные ставки по кредиту (несмотря на рекламное утверждение об обратном).

Практика получения кредита на развитие бизнеса обусловлена следующей необходимостью:

1. Для развития бизнеса с нуля;
2. Расширение сферы предпринимательской деятельности, переквалификация бизнеса;
3. Увеличение объемов производства, мощности;
4. Закуп товаров, получение услуг (по обучению персонала);
5. Увеличение оборотных средств;
6. Обновление оборудования, помещения, других оборотных средств.

Кредиты малому бизнесу: кто выдает, процентные ставки и требования к заемщику

Где можно взять кредит

Взять кредит на развитие малого бизнеса, в том числе и организуемого с нуля, можно в следующих организациях:

1. В кредитно-финансовой организации:
   • Сторонний банк;
   • Банк, участвующий в государственной программе по развитию малого предпринимательства;
   • Микро-финансовые организации;
2. Путем получения государственной субсидии или частичного финансирования;

Виды кредитов

Среди кредитов под развитие малого бизнеса выделяют следующие виды:

1. Потребительский кредит:
   • Заемщиком может быть, как юридическое лицо, так и ИП;
   • Быстрые сроки рассмотрения заявки;
   • Небольшой список документов;
   • Короткий срок кредитования;
   • Небольшие суммы займов;
2. Кредит для увеличения оборотных средств:
   • В обязательном порядке необходимо указывать цель займа;
   • Наиболее востребован на развитие малого бизнеса с нуля;
   • Целью кредитования чаще выступает необходимость расширения ассортимента торговой точки или первоначальный закуп товара;
3. Экспресс-кредит:
   • Обязательства беззалогового типа;
   • Минимальный срок рассмотрения заявки;
   • Процентные ставки выше среднерыночных;
4. Коммерческая ипотека:
   • Заемные средства направляются на покупку коммерческой недвижимости (офисного помещения, склада, помещения магазина);
   • Купленная коммерческая недвижимость остается в залоге у банка до погашения обязательства заемщиком;
5. Коммерческий кредит:
   • Представляет собой коммерческий вексель;
   • Обязательно предоставление бизнес-плана;
   • Наиболее частая цель этого займа – приобретение оборудования и других основных средств компании;
6. Овердрафт:
   • Невысокая процентная ставка;
   • Короткий срок кредитования (от месяца до полугода);
   • Без предоставления бизнес-плана;
7. Проектное финансирование:
   • Жесткие требования к бизнес-плану;
   • Используется в качестве стартового капитала, закупа оборудования или расширения производства;
   • Банк отдает предпочтение заемщикам, участвующим в лизинговой программе;
8. Автокредитование:
   • Цель займа – приобретение ТС для осуществления предпринимательской и коммерческой деятельности;
   • Если автомобиль приобретается в лизинг, то вероятность одобрения заявки возрастает;
9. Кредиты индивидуальным предпринимателям:
   • Меньшие объемы финансирования, нежели чем для ООО;
   • Маленький срок кредитования;
   • Высокий годовой процент;
   • Жесткие требования к заемщику;
   • Маленький пакет документов для оформления обязательства;
10. Факторинг:
    • Схож с целевым потребительским кредитом;
    • Фактически банк приобретает необходимое заемщику оборотное средство (оборудование, технику) в рассрочку.
11. Венчурное финансирование:
    • Кредит подходит начинающим предпринимателям на создание собственного бизнеса;
    • Подробный бизнес-план;
    • Новизна бизнес-идеи;
    • Предпочтение для заемщиков, реализующих франшизу раскрученных и известных компаний.

Требования к заемщику

Кредит на развитие малого бизнеса ИП или ООО сопровождается предъявлением следующих требований к заемщику:

• Прозрачность финансовой деятельности (при малейшем подозрении на сокрытие доходов банк выдаст отказ);
• Наличие бизнес-плана, составленного с учетом требований банка;
• Предоставление залогового имущества;

Негласные требования, на которые также ориентируется банк:

• Положительная кредитная история;
• Длительность нахождения на рынке (не меньше полугода);
• Стабильность получения дохода заемщиков;
• Перспективность бизнеса, в который планируется вложить деньги банка (особенно жестко оценивается этот пункт в отношении начинающего предпринимателя);
• Отраслевая принадлежность компании;

Кредитные ставки

На сегодняшний день наиболее крупные банки способны предложить следующие ставки по кредитам (варьируются в зависимости от индивидуальных возможностей каждого субъекта предпринимательства)

Государственные программы поддержки сектора малого предпринимательства

Кредит на развитие малого бизнеса с нуля от государства представлен несколькими вариантами:

Безвозвратная субсидия

1. Заявка обрабатывается центром занятости населения;
2. Ведение и предоставление подробной отчетности по расходованию выделенных средств.

Алгоритм получения безвозвратной субсидии:

1. Встать на учет на биржу труда (ЦЗ) в качестве безработного;
2. Подать заявку на прохождение курсов по ведению предпринимательской деятельности;
3. По окончанию обучения пройти тестовые мероприятия;
4. Продумать идею создания малого предприятия;
5. Составить бизнес-план;
6. Защитить проект перед комиссией из состава сотрудников центра занятости;
7. Получить безвозвратную субсидию;
8. Зарегистрироваться в качестве ИП и реализовать бизнес-идею;
9. Отчитаться за потраченные средства.

Получение поддержки от фонда СМП

1. Выступает поручителем от лица государства;
2. Предварительно необходимо получить одобрение бизнес-плана у представителей фонда;
3. Займ можно получить только у банков-партнеров государственной программы;

Микрозаймы через финансовые структуры государства

1. Невысокие требования к заемщику;
2. Только на конкретные цели;
3. Обязательная отчетность по всем транзакциям;
4. Небольшой пакет документов;
5. Размер займа до 3 млн. рублей;
6. Срок погашения обязательства по кредиту не превышает 60 месяцев;
7. Кредитная ставка до 10%.

Документы для оформления кредита предпринимателю

Кредиты индивидуальным предпринимателям на развитие бизнеса выдаются при наличии следующего пакета документов:

• Анкета-заявление;
• Паспорт заемщика, учредителя;
• Свидетельство о регистрации;
• Устав организации;
• Учредительный договор;
• Копии паспортов субъектов, имеющих право на подпись документов компании (главный бухгалтер, исполнительный директор);
• Карточка с образцами подписей уполномоченных на то лиц и оттиск печати;
• Выписка из государственного реестра прав;
• Лицензия (если деятельность лицензируемая);
• Финансовые документы компании (дебиторская, кредиторская задолженность, сведения о балансе и основных оборотных средствах компании);
• Справки банков об имеющихся у них счетах компании и их состоянии;
• Правоустанавливающие документы на коммерческие площади, оборудование и прочее;
• Договоры займа со сторонними банками и размеры оставшейся задолженности;
• Договоры аренды помещения, транспорта (лизинга);
• Протокол-решение на согласие учредителей организации передать имущество под залог;

Плюсы и минусы взятия кредита на бизнес

Для клиента

Плюсы:

• возможность заняться индивидуальным предпринимательством и стать независимым;
• начать бизнес с нуля;
• уйти от банкротства;
• переоборудовать или переквалифицировать производство;
• длительные благополучные кредитные отношения с банком позволяют получить более выгодные предложения в будущем;
• последующее оформление кредита может обойтись без тщательной проверки со стороны банка.

Минусы:

• слабая развитость кредитования с точки зрения одобрения заявки;
• высокие процентные ставки или их быстрый рост;
• сложность получения кредита при отсутствии безупречной кредитной истории или на начале производства (так как отсутствуют показатели эффективности производства);
• жесткие требования к претенденту на кредит.

Для банка

Плюсы:

• возможность манипулировать условиями кредитного договора (на этапе формирования обязательств), который заключается с заемщиком без кредитной истории, в том числе и усугублять процентные ставки, сроки кредитования, санкции за несоблюдение требований;
• требовать предоставление залогового обязательства или оформление дополнительного страхования;

Минусы:

• высокие риски невозвратности кредита;
• необходимость более тщательной проверки заемщика (в том числе и выезд на место непосредственного производства);

Заключение

Кредиты для начинающих индивидуальных предпринимателей или учредителей юридического лица доступны для оформления в банках или микрофинансовых учреждениях. Государство создает дополнительный стимул для развития малого бизнеса и оказывает поддержку в виде предоставления безвозмездной субсидии, выступает в качестве созаемщика или обеспечивает содействие в авансовых взносах по финансовой аренде.

Потенциальному заемщику следует позаботиться не только о чистоте кредитной истории и доказательствах рентабельности бизнеса, но и предоставить обеспечение по кредиту в виде залога недвижимости или оборудования, который позволит повысить вероятность положительного исхода и увеличить лимит по сумме займа.