Как не платить кредиты законно в России

Ситуация с непомерным бременем, в виде огромных займов у клиентов и недостатком оборотных средств у банков вызвана давно затянувшимся мировым финансовым кризисом, возрастающем показателем безработицы и высоким уровнем инфляции, за которым никак не поспевают заработные платы граждан.

Росстат оглашает сведения, по которым задолженность заемщиков перед банком варьируется на уровне 11 трн. рублей. Большая часть кредитно-финансовых организаций испытывает затруднения, в частности Русский Стандарт, ТРАСТ, а некоторые региональные учреждение уже ликвидированы (БайкалБанк).

В свете сложившейся обстановки законодатель серьезно заинтересован в том, чтобы предусмотреть правовой акт, позволяющий помочь тем, кому нечем или нет возможности платить кредит.

Так называемая кредитная амнистия должна предоставить следующие альтернативы, позволяющие законно не платить кредит банку или уменьшить финансовую нагрузку:

• Обязать банки аннулировать штрафы и пени (после оплаты основной суммы долга);
• Уменьшение годовой процентной ставки;
• Нейтрализация или корректировка кредитной истории;
• Исключение требований о досрочных выплатах;
• Установление лимитов по размерам ежемесячных платежей;

Законные способы освобождения от кредитного обязательства или его уменьшения

Сейчас в России существует несколько альтернативных вариантов, позволяющих не платить кредиты законно. Однако важно понимать, что преимущественная часть таких возможностей не подразумевает полное освобождение от обязанности, а лишь может на некоторое время давать послабления по исполнению финансового бремени. Ниже перечислены несколько таких законных способов.

Предоставление отсрочки банком

Данная услуга пока действует для клиентов Сбербанка России. Она позволяет не платить кредит законно в течение некоторого времени и начать жить спокойно, сняв долговую нагрузку.

Под отсрочкой платежа понимают предоставление клиенту льготного периода, в течение которого он освобождается от внесения платежей по телу займа (основной сумме долга), а оплачивает лишь проценты, приходящиеся на переплату.

Согласно условиям кредитно-финансового учреждения, период отсрочки варьируется в зависимости от сложности материального положения клиента и может составлять:

• 1 месяц;
• 3 месяца;
• Полгода;
• 1-3 года (предоставляется только при рождении ребенка);

Указанная возможность имеет некоторые оговорки, среди которых:

1. Предоставляется только тем заемщикам, которые изначально кредитовались в Сбербанке (перевод по реструктуризации со стороннего банка не допустим);
2. Банк устанавливает требования добросовестности, в частности:
   • Клиент может получить услугу только в случае своевременного погашения всех ежемесячных взносов, совершенных им с момента вступления в действие договора;
   • Клиент иным образом не нарушал условия кредитного договора (соблюдал требование по страхованию и прочее);
3. Отсрочка влечет аннулирование прежнего договора и заключение нового;
4. Главное условие предоставления услуги – наличие у клиента веского основания, усугубляющего его положение.

Рассмотрение заявки на получение отсрочки осуществляется по предварительному заявлению заемщика, в котором он описывает причину обращения и документы, подтверждающее это событие. Каждый случай рассматривается в индивидуальном порядке комиссией, образованной сотрудниками банка, которая оценивает насколько веский довод предоставил заемщик.

Весомыми обстоятельствами для предоставления отсрочки банк признает следующие:

• Увольнение по инициативе работодателя;
• Уменьшение заработной платы;
• Понижение в должности;
• Ликвидация предприятия;
• Попадание под сокращение;
• Наступления тяжелой болезни (как в отношении самого заемщика, так и его близкого родственника);
• Обострение хронических заболеваний, требующих госпитализации или помещения в стационар;
• Утрата трудоспособности;
• Обстоятельства непреодолимого характера;
• Появление в семье ребенка (предоставляется максимальная отсрочка на срок до 3 лет).

Реструктуризация долга

Многие кредитно-финансовые учреждения предоставляют услугу по реструктуризации долга, которая может осуществляться посредством:

• Предоставления льготных условий по сравнению с теми, что предусмотрены ранее оформленным кредитом(если речь идет о внутренней реструктуризации – в одном и том же банке);
• Перевод долгового обязательства в другой банк;
• Объединение нескольких обязательств в одно.

Важно понимать, что реструктуризация не освобождает от обязанности вносить платежи, а лишь смягчает долговое бремя и может сопровождаться следующими моментами:

1. Допускается увеличение срока кредитования (за счет чего сумма ежемесячного платежа может стать меньше);
2. Объединение нескольких кредитов с разными процентами переплаты в единое обязательство с фиксированной ставкой (сумма переплат может значительно уменьшиться);
3. Претендовать на получение такого финансового продукта можно только по истечении полугодового срока исполнения обязательства;
4. Должник не должен ранее допускать просрочек по текущему кредиту.

Предложение по реструктуризации особенно актуально для семей, которые в период с 2018 по 2022 год пополнятся вторым или третьим ребенком, так как они становятся правомочны оформить рефинансирование ранее взятого ипотечного кредита под ставку в 6% годовых.

Оформление дополнительного вида страхования по кредиту

В рамках кредитного обязательства банк зачастую указывает на возможность оформить заемщику полис личного страхования. Такой способ позволяет частично или полностью освободиться от финансового долга при наступлении страхового случая (объем страховки по покрытию потенциальных рисков устанавливается индивидуально).

К таковым могут относиться следующие обстоятельства:

• Полная или частичная потеря трудоспособности;
• Получение инвалидности;
• Потеря работы;
• Банкротство бизнеса;

Главная особенность такого способа – это необходимость доказать, что:

1. Инцидент, случившийся с клиентом относится к категории страхового случая;
2. Обстоятельство случилось не по вине клиента и без его корыстного умысла.

Признание гражданина банкротом

Процедура признания себя банкротом физическому лицу, чтобы не платить кредит сопровождается большими сложностями и многочисленными всесторонними проверками подлинности финансовой несостоятельности.

Для признания несостоятельности должны быть соблюдены следующие условия:

1. Размер долга превышает полмиллиона рублей;
2. Период неисполнения обязанности превышает 1 месяц;
3. Нет источников дохода, позволяющих рассчитаться по обязательству (по этому основанию для начала процедуры минимальный лимит задолженности может быть снижен);

Банкротство осуществляется согласно строгой процедуре, каждый этап которой оценивается судом, а за текущим состоянием должника постоянно следит финансовый управляющий.

Как показывает практика, лишь немногие заявители смогли освободиться от долгового бремени посредством объявления себя банкротом, чаще всего банк выносил для ликвидации проблемы следующие решения:

• Частичное признание долга (могут быть сняты проценты по переплате, санкции и пени);
• Реструктуризация долга (увеличение периода кредитования со снижением размеров ежемесячного платежа).

Советы по кредитным обязательствам

Чтобы у клиента не возникло такой ситуации, по которой он не смог бы платить по кредиту необходимо учесть следующие моменты:

• При взятии на себя финансового бремени необходимо реально оценить возможности по добросовестному исполнению обязательства. Если клиент не уверен в стабильности своего заработка, последующей рентабельности бизнеса, иного дохода или уровне своего здоровья, то лучше оформить страховку, которая может полностью покрыть все риски и погасить долг перед банком без дальнейшего привлечения клиента к процедуре;
• На этапе формирования обязательства следует ознакомиться с размерами санкций, пеней, штрафов, которые будут наложена за просрочку требований по исполнению договора (зачастую банки указывают неимоверно высокие штрафы, которые увеличивают размер долга в несколько крат). В этом случае от займа лучше отказаться.

Заключение

Если клиент не платит по кредиту, то банк вынужден применить к нему штрафные санкции, которые могут перерасти в еще больший долг. Полное освобождение от финансового бремени на законных основаниях допускается в нескольких случаях: смерть должника или объявление его безвестно отсутствующим, признание банкротом или перевод долга на страховую компанию в связи с наступлением у клиента страхового случая.