Как МФО обманывают заёмщиков в 2022 году: законные и незаконные способы

Сколько бы ни ругали микрофинансовые компании, но все равно они  еще популярны в России. При этом все наслышаны о грабительских процентах и штрафах, о последствиях, которые возникают при неоплате займов. Однако бывают ситуации, когда обращение в МФО – это единственный выход в сложной финансовой ситуации.

Почему люди продолжают брать микрозаймы?

Фото: ededchechine, Freepik

Допустим, заёмщику нужна небольшая сумма, однако, стыдно обращаться к друзьям за помощью. Также частые клиенты МФО – это люди, которые допустили просрочки по другим кредитам, испортили свою кредитную историю, и теперь банки просто не дают им стандартные потребительские ссуды.

Продукты же МФО подкупают своей простотой. Клиенту часто даже не нужно выходить из дома – достаточно онлайн внести данные паспорта в анкету, и через несколько минут деньги уже будут на карте. Причем такие сервисы нередко работают круглосуточно, так что, если случилась экстренная ситуация, то такой заем может действительно выручить. Многие заемщики попросту «подсаживаются» на быстрые микрозаймы: возвращают долги и берут деньги снова.

Как МФО обманывают клиентов законно

Фото: novostivolgograda.ru

Пользование услугами МФО – это всегда некий риск. И связан он не только с огромнейшими ставками или кабальными условиями возврата долга. Некоторые недобросовестные компании еще и умудряются обманывать заемщиков. Причем такой обман не всегда будет означать нарушение закона.

«Капканы» на веб-странице оформления микрозайма

Когда вы оформляете микрозайм онлайн, то на страницах интернет-заявки вас могут ждать различные неочевидные «ловушки»:

• Заранее проставленные «галочки» в пунктах согласия с дополнительными услугами. Это может быть и страховка жизни заемщика, и страхование на случай потери работы, и различные дополнительные услуги.
• Вы соглашаетесь с одними условиями, но одобряется заявка по другим параметрам. Вас просят еще раз подтвердить согласие, но сумма, срок, процентная ставка уже поменялись. Часто опять-таки к условиям договора добавляется еще и страховка, которая не была включена в первоначальной версии оферты.
• Некоторые МФО предлагают выбрать условия займа в отдельных всплывающих окошках. Если клиент этого не делает, то заявка отправляется с установленными МФО параметрами. Надо ли говорить, что в такое заявление будет включено страхование и другие дополнительные услуги.

Непонятные условия договора

Сам договор займа изначально может быть составлен так, что без помощи юриста в нем не разобраться. К тому же некоторые пункты могут трактоваться двояко. Ну и всем известный мелкий шрифт в конце договора никто не отменял – компании до сих пор используют этот нехитрый способ запутать клиента. Также при оформлении займа онлайн микрофинансовые компании могут размещать условия на разных веб-страницах, разделах сайта.

Как избежать «ловушек»?

Все предельно просто: внимательно читайте все пункты договора. Это нужно сделать, даже если их очень много или они разбросаны по всему сайту МФО. Если какие-то формулировки вызывают у вас сомнения, попробуйте узнать их значение у консультанта или с помощью поиска в Интернете.

МФО мешают клиентам погасить долг: зачем?

Фото: Shane, Unsplash

Еще одна уловка МФО, которая позволяет вынудить с клиента больше денег — это препятствие в погашении долга. Казалось бы, для чего микрокредитной компании мешать заемщику вернуть деньги? Ответ банален: чтобы получить от плательщика больше средств. За то время, пока вы сможете наконец погасить платеж, вам будут начислены проценты за пользованием кредитом и штрафы.

Обычно подобные проблемы возникают при оплате онлайн на сайте компании. Интернет-сервис для перевода платежей может просто некорректно работать. Если же вы захотите заплатить долг через сторонние организации, то это займет несколько дней. В этом случае платеж также не поступит вовремя, а при допущении просрочек МФО вправе начислить проценты.

Другой вариант – компания «неожиданно» меняет реквизиты. Клиент перечисляет деньги в срок, но они уходят не по адресу или же даже перевод невозможно совершить по старому счету. Результат аналогичный: просрочка, проценты, штрафы.

Как не допустить просрочек в недобросовестном МФО?

Лучше совершать оплату займа не день в день, а хотя бы за 2-3 суток до даты платежа. В этом случае вы сможете сделать перевод не только через сайт МФО, но и через сторонние сервисы или банки. Также при совершении перевода уточните реквизиты – проверьте, не изменились ли они с момента заключения договора.

Клиент гасит долг, но кредит не закрывается

Еще одна схема обмана в МФО – клиент внес платеж и спокойно забывает о нем. Однако через какое-то время оказывается, что задолженность не закрыта, и за это время «накапали» проценты. Такое могло произойти только в случае одностороннего изменения договора со стороны микрофинансовой компании.

Как не допустить?

Вариант тут только один: внимательно читать договор оферты. Не подписывайте сделку, при которой организация имеет право в одностороннем порядке менять ее условия.

Микрозаймы под 0%

Действительно, некоторые МФО для привлечения новых клиентов готовы выдать займы под 0%. Обычно такие продукты подразумевают небольшие суммы (до 5 000 рублей) и маленькие сроки (до 5-7 дней). Однако, если раньше подобные акции проводились многими компаниями, то сейчас подобные предложения крайне редки. И те, что есть, скрывают разного рода подводные камни.

Во-первых, фактически это действительно будет займ без процентов, но не значит, что без переплат. Часто в такие продукты в обязательном порядке включают не только сумму микрокредита, но и сомнительные услуги вроде «домашнего доктора», которые совершенно не имеют отношения к займу. Подобный расклад будет менее выгоден даже по сравнению с обычными микрозаймами.

Уже при перечислении средств на карту компания может снять с суммы микрозайма оплату этих услуг. При этом проценты по кредиту можно было бы пересчитать в случае досрочного погашения. Здесь же идет единовременный платеж за какой-либо сервис, который никак не зависит от сроков микрокредитования.

Как избежать обмана в беспроцентных кредитах?

Внимательно проверьте при оформлении займа, в каких пунктах стоят «галочки», с какими условиями вы соглашаетесь. Посмотрите, можно ли убрать из договора эти строки. Конечно же, стоит внимательно изучить и саму оферту.

Как не стать жертвой обмана МФО: резюме

Если все же вам ну просто «позарез» нужны деньги, и нет никакой возможности просто занять их, постарайтесь не стать жертвой законного и незаконного обмана МФО. Для этого нужно придерживаться следующих правил:

• Перед отправкой заявки проверьте лицензию МФО на сайте ЦБ РФ. Если организация не внесена в реестр, есть риск столкнуться с мошенниками.
• Все лицензионные и разрешительные документы компании должны быть в открытом доступе.
• Не торопитесь! Отправляя онлайн-заявку, всегда смотрите пункты, в которых проставлены галочки. Они могут автоматически проставляться напротив строк согласия с дополнительными условиями, уступки прав взаимодействия с клиентом третьим лицам и др.
• После одобрения заявки еще раз просмотрите все условия – не изменились ли они. Компания может предложить вам другие суммы и сроки, а также включить в договор страхование. Избегайте микрозаймов, при которых МФО имеет право в одностороннем порядке менять условия.

Еще один совет – не берите микрокредиты под залог имущества. Некоторые компании используют схемы, при которых организация покупает имущество клиента, а затем дает ему его же в лизинг. При просрочках не только набегают бешеные проценты, но и может изыматься собственность заемщика.

Итог

Связываться с МФО нужно только в самой крайней, просто безвыходной ситуации. Во всех остальных случаях лучше взять потребительский кредит или банально занять в долг. Если же вы решились на микрозайм, потратьте немного времени и изучите все пункты договора. При оформлении микрокредита также стоит быть предельно внимательным и не упускать из виду условия, которые вы принимаете.

Фото на обложке статьи: pch.vector, Freepik