Как быстрее погасить ипотеку

Люди, взявшие займ, обычно спрашивают, как быстрее выплатить ипотеку, снять с себя этот финансовый груз. Варианты есть разные, начиная от использования собственных накоплений заканчивая взятием кредита на более выгодных условиях. Для большинства клиентов банков такая ноша является сильным стрессом. Человек вынужден на протяжении длительного времени выплачивать деньги, независимо от изменений, происходящих в жизни. Вторым фактором, заставляющим быстрее погасить долг – потребность совершить сделку с жильем.

Как быстро выплатить ипотеку собственными средствами?

Если финансов хватает, погасите оставшийся долг как можно быстрее. Но у вас могут возникнуть затруднения, связанные с дополнительными выплатами за погашение ипотеки. Начните с изучения кредитных обязательств.

В зависимости от имеющихся финансов:

• снизьте сумму задолженности,
• сократите срок кредита.

Подбор оптимального варианта зависит от типа кредита. Если была применена аннуитетная схема начисления, то выплаты происходят равными платежами на протяжении всего действия контракта. Если вы взяли кредит на 25 лет, то в первую десятилетку выплачиваете только начисленные проценты.

Сумма долга при этом практически не изменяется. Погашая задолженность, сначала выплачиваются проценты. Таким способом банк гарантированно получает прибыль и защищается от рисков. Для человека выплачивать суммы по этой схеме досрочно не выгодно. Такой подход позволяет уменьшить сроки, но на сумме переплат никак не отображается.

Дифференцированная схема открывает больше перспектив. Есть некоторые особенности у такого типа договора. Когда вы находитесь в начале получения выплат, сумма довольно большая. Чем ближе к концу, тем требуется отдавать меньшее количество денег. Сумма состоит из ставки и платежей. Большая часть выплат, которые вы оплачиваете каждый месяц, составляет основной долг. Поэтому при выборе варианта, как быстрее выплатить ипотеку, лучше воспользоваться этим вариантом.

При аннуитетном типе в первой части срока ипотеки смысла в досрочном расчете с банком нет, поскольку общая сумма долга к этому времени не изменится. При дифференцированном виде досрочно покроете ипотеку в любой период, когда появятся деньги.

Одним из главных плюсов досрочного погашения собственными деньгами является отсутствие дополнительных операций и необходимости заполнять документы. Заемщик просто продолжает работать с прежним банком. Поэтому ему не нужно будет выплачивать дополнительные средства, как при передаче прав на займ другому финансовому учреждению.

Рефинансирование

Использовать программы рефинансирования выгодно во многих ситуациях. Вы сократите сроки выплат, уменьшите сумму за счет использования программ с более низкими процентными ставками. Схема работы простая: новая финансовая организация выкупает у банка ваш долг. За это клиенту предоставляются более выгодные условия.

Специалисты отмечают, что если осталось для выплаты несколько лет, то смысл в такой сделке есть не всегда. Много времени и денег потеряете только на процедуру переоформления займа. Есть еще одна особенность, о которой люди забывают. Если не знаете, как быстрее выплатить ипотеку, этот вариант не подойдет тем, кто собирается получить налоговый вычет. Когда второй банк погашает задолженность, считается, что ипотека выплачена. На новый кредит вы не можете получить вычет.

Воспользоваться рефинансированием стоит, если вы решите:

• уменьшить процент,
• сократить время выплат,
• изменить условия сделки.

Под последним пунктом понимается введение нового заемщика, смена объекта залога, улучшение условий по погашению займа. Рефинансирование дает больше возможностей. Вы сможете значительно изменить условия, которые нельзя скорректировать при других вариантах сделки. Многих интересует, можно ли погасить ипотеку другой ипотекой. В рамках программы рефинансирования, этим можно воспользоваться.

Часто за такой услугой общаются люди, которые брали ипотеку в долларах. После роста курса это шанс снизить процент, чтобы уменьшить увеличенную денежную нагрузку. При рефинансировании банк может предложить и более удобные условия: предоставить разрешение на продажу заложенной квартиры. Поэтому вы сможете с помощью такого банковского предложения быстро расплатиться с ипотекой, сэкономив существенную часть денег.

Материнский капитал для погашения ипотеки

Не все банки готовы работать с материнским капиталом. Особенно это касается коммерческих и небольших финансовых учреждений. Они считают такие деньги чем-то аморфным, рассматривая их как средство государственной поддержки. Но большинство банков позволяют закрыть ипотеку быстрее с помощью таких средств.

Воспользуйтесь этим способом после рождения второго или последующих детей. Официально банк не имеет права отказать. Потратить материнский капитал можно сразу после получения сертификата. Но это касается только ипотеки и других кредитных продуктов.

Сначала со всеми документами нужно обратиться в пенсионный фонд. Там пишется заявление о распоряжении капитала. После проверки предоставленных сведений выносится положительное решение. Сумма в банк будет переведена в срок до двух месяцев. Затем, в финансовом учреждении нужно подать заявление о погашение долга. Вам выдают бумаги о произведенных перерасчетах.

Закрыть таким способом можно проценты и сам кредит. Штрафы, пени, если они есть, придется выплачивать из собственного кармана.

Быстро погасить ипотеку по схеме с материнским капиталом просто, если на руках есть все необходимые документы:

• удостоверение личности супругов,
• свидетельства о рождении детей,
• сертификат на капитал,
• СНИЛС,
• банковский договор,
• выписка из лицевого счета,
• право собственности на дом или квартиру.

Сложности могут возникнуть, если были неправильно оформлены документы, прекращены права на получение государственной поддержки или была запрошена более высокая сумма, чем полагается.

Невозможно воспользоваться такой помощью, если:

1. Есть ограничения в родительских правах.
2. Ребенка забрали органы опеки.
3. У мамы или малыша нет российского гражданства.

Погашение ипотеки средствами потребительского кредита

Если сумма осталась небольшая, оплатить быстро ипотеку можно средствами потребительского кредита. Этот способ является одним из самых простых. Он позволяет быстрее стать полноценным собственником жилья. Но многие потребители банковских продуктов столкнулись с тем, что метод не позволяет сэкономить. Иногда приходится даже переплачивать. Это связано с тем, что процентная ставка по потребительскому кредиту более высокая.

Его используют, если нужно:

• снять обременение с имущества,
• стать полноправным владельцем недвижимости,
• продать квартиру или дом.

Не забывайте о том, что максимальная сумма потребительского кредита имеет верхний предел. Чем больше сумма, тем сложнее будет переоформить документы, получить наличные. Поэтому такой способ выплатить быстрей ипотеку подходит небольшой группе людей.

Налоговый вычет

Его получите по цене объекта и по процентам. На руки возьмете только 13%. Есть ограничения на сумму больше 3000000 руб. вы не оформите такой вид сделки. Для возврата по процентам нужно дождаться конца года. Пакет официальных бумаг предоставляется в налоговую службу или работодателю. Но в последнем случае вы не получите деньги, чтобы отдать быстро ипотеку. Работодатель просто не будет удерживать налог на доходы из вашей прибыли.

Воспользоваться такой возможностью могут:

• Граждане, получающие официальную зарплату, которая облагается налогом.
• Предприниматели, не работающие по особенным налоговым режимам.
• Работающие пенсионеры.

Если женщина на момент принятия решения находится в отпуске по уходу за ребенком, то налоговый вычет оформит только после начала трудовой деятельности. Если ипотечный кредит был взят до этого периода, то сделайте вычет на зарплату, выдаваемую в период между приобретением недвижимого имущества и декретом.

Побыстрее выплатить ипотеку можно по определенной схеме. Сначала выплачивается 13% с суммы, потраченной на приобретение объекта. Затем осуществляется вычет со ставки. В декларации указывайте всю сумму, потраченную на сделку с недвижимостью. Если годовая заработная плата не покрывает сумму причитающихся вычетов, они переносятся на последующие 12 месяцев. Обратите внимание, если жилье оформляется в долевую собственность, то деньги каждый владелец получает самостоятельно в размере, прямо пропорциональной своей части.

Подробнее о налоговом вычете читайте в нашей статье: Возврат НДФЛ при покупке квартиры

Реструктуризация ипотеки

Быстрей погасить ипотеку с 2017 года можно с использованием государственных субсидий. Но для использования такого шанса должно быть выполнено несколько условий:

• Жилье, купленное в кредит, должно быть единственным у заемщика.
• Стоимость 1 кв. м. не должна превышать среднюю рыночную цену больше, чем на 60%.

Получить помощь можно только на определенный размер площади. Например, трехкомнатная не может быть больше 85 кв. м, однокомнатная – 45 кв. м. Если в семье больше 3 детей, к стоимости и размеру требования не предъявляются.

Получить право на реструктуризацию могут:

1. лица с ограниченными возможностями,
2. родители инвалидов детства,
3. ветераны войны,
4. родители несовершеннолетних детей.

Субсидирование направлено на помощь добросовестным заемщикам, которые лишились возможности реализовывать себя в профессиональном плане или испытывают сложности из-за уменьшения дохода.

Есть и другие варианты, как быстрее погасить ипотеку. Вносите платежи каждые две недели, а не раз в месяц. Главным достоинством учащенных платежей является шанс сэкономить на процентах. Некоторые граждане сдают купленную недвижимость в аренду. Тогда за счет ежемесячной платы и своих сбережений покрыть банковский долг можно быстрее. Не забывайте следить за новостями выбранной финансовой организации. Если уменьшается процент ипотечного кредита, напишите заявление о снижении ставки.