Что такое овердрафт простыми словами и как взять кредит без процентов?

Практически все население РФ уже давно знакомо с понятием займа и кредита и их основными условиями получения и погашения. А вот о том, что представляет собой овердрафт, знают далеко не многие, хотя, как показывает практика, сталкиваются с этим понятием достаточно часто. Овердрафт также относится к услуге по предоставлению денег в долг, но существенно отличается по основным принципам, порядку оформления и имеющимся ограничениям.

Что такое овердрафт простыми словами

Как пользоваться подобной услугой?

Принцип овердрафта состоит в том, что вы заключаете договор на определенный срок, в течение которого можете воспользоваться предоставлением такого кредита. Кроме того, само подписание документа не будет сопряжено ни с каким затратами – оплачивать проценты придется только при непосредственном пользовании услугой, к тому же, многие банки устанавливают определенный минимальный лимит, не превышая который вы даже не будете платить никаких процентов.

Основными ограничениями, которыми обладает такая услуга, это определенный срок, на какой можно взять сумму, а также постоянное поступление средств на дебетовую карту (или своевременное погашение кредита), что будет доказывать вашу платежеспособность и сознательность.

Казалось бы, такая услуга имеет массу преимуществ для клиента – а есть ли какие-то недостатки, может ли где-то скрываться подвох, не будет ли подписание договора в дальнейшем чревато выплатой огромных сумм или процентов?

Из основных минусов кредита овердрафта можно отметить следующие:

• Высокая процентная ставка – в некоторых банках она может даже находиться на уровне 30% и более, в то время как средний процент по обычному кредиту составляет 18-20%;
• Ограниченная сумма средств, размер которой определяется теми суммами, которые поступают на вашу карточку или счет. В основном деньги, которые можно таким образом получить, составляют около 30% от постоянного дохода лица;
• Опасность не уложиться в установленные банком сроки возврата денег и в итоге заплатить большие проценты и штрафы.

Основными видами овердрафта, в настоящее время предлагаемые клиентам российских банков, являются:

• Классический, предоставляемый в соответствии с размером оборота на счету заемщика, выражаемого в российских рублях;
• Авансовый – предоставляется для выполнения необходимого расчетно-кассового обслуживания. Его сумма определяется как часть от месячного кредитного оборота на счету клиента;
• Выдаваемый под инкассацию – сумма денег может выдаваться  в том случае, если выручка физического или юридического лица составляет не менее 75% от оборота по кредиту расчетного счета;
• Технический. Он может предоставляться без ссылки на размер дохода или финансового состояния клиента

Что такое овердрафт на дебетовой карте, кому его предоставляют, на каких условиях, сроках, как это работает

Одним из видов расчетных карт, которой можно воспользоваться по договору овердрафта, является дебетовая карта, по которой расчеты могут осуществляться исключительно при помощи средств самого клиента.

Рассмотрим основные особенности овердрафта на дебетовой карте:

• Сама по себе дебетовая карта предназначена для начисления лицам заработной платы, пенсии, социальных перечислений, стипендий и изначально она не подразумевает перерасхода средств – какая сумма поступает на счет, такая же и может израсходоваться;
• Заключая договор овердрафта, банк устанавливает максимально возможную сумму краткосрочного кредита исходя из величины средств, которые ежемесячно (или с другой периодичностью) поступают на карту;
• Большинство банков по дебетовым картам не предусматривают оплаты комиссии при снятии средств в наличной форме – таким образом клиент может на одинаковых условиях как оплатить что-либо в безналичной форме, так и снять требуемую сумму с получением на руки;
• Погашение взятой суммы и положенных по ней процентов осуществляется автоматически, сразу же после поступления средств на счет;
• Принятие решения о возможности подписания с клиентом договора овердрафта принимается на основании размера дохода, наличия или же отсутствия взятых кредитов в этом же банке и продолжительностью периода, в течение которого он имеет постоянный доход.

Бывает ли овердрафт на кредитной карте, на каких условиях и сроках?

Может ли предоставляться овердрафт по кредитной карте? Для многих клиентов банка становится непонятным система возможности овердрафта по кредитной карте – ведь, по сути, сама по себе кредитная карта предполагает предоставление определенной суммы в долг, неужели такая функция может присутствовать?

В таком случае стоит понимать, что процент по нему уже будет значительно больше. Предоставление овердрафта по кредитной карте осуществляется также с учетом размера доходов лица-обладателя карты. При погашении потраченных средств в первую очередь деньги идут на покрытие расходов именно по овердрафту и процентам по нему, а оставшаяся часть уже идет на основных условиях пользования кредитной карточкой.

Что же касается сроков, то они, как правило, совпадают с основными периодами, в течение которых необходимо погашать средства по основному договору пользования кредитной карточкой.

Какие предложения и условия есть по овердрафту в Российских банках

Рассмотрим основные предложения российских банков по овердрафту:

1. Овердрафт в Сбербанке. Предоставляемая услуга Сбербанком производится по общим принципам и обеспечивает возможность перерасхода средств сверх лимита в размере от 1 до 30 тысяч рублей. Стоимость овердрафта в пределах установленного лимита составляет 18% в национальной валюте и 16% в долларах или евро. В том случае, если лимит будет превышен, процентная ставка уже будет 33 и 36% соответственно. Денежные средства по условиям овердрафта можно использовать с обязательным возвратом в течение последующих двух месяцев.
2. Овердрафт в ВТБ 24 – по условиям этого банка максимальная сумма, которую можно получить, составляет 300 тысяч рублей, причем, погашение ее должно произойти в течение одного месяца, в таком случае процентная ставка будет на уровне 19%. ВТБ 24 не предусматривает льготного периода, в течение которого проценты за использование средств не начисляются. Подключить овердрафт можно к дебетовой карте, зарплатной или кредитной.
3. ОТП Банк. Услуга овердрафта становится доступной клиентам банка при использовании услуги «Депозит плюс карта». Процентная ставка по овердрафту (если сумма снимается в пределах установленного лимита) составляет 22,9% в национальной валюте и 19,9% в долларах и евро. При техническом овердрафте (перерасходе средств без оформления услуги) ставка уже будет 49%;
4. Межтрансбанк. Оформив услугу овердрафта, можно воспользоваться суммой средств, выраженной в рублях, долларах или евро. При этом погашение использованных денег должно осуществиться до 15 числа следующего месяца. Процентная ставка в пределах установленного лимита будет 18% в национальной валюте и 14% в иностранной. В том случае, если в положенные сроки погашения не произойдет, начинает действовать ставка в размере 36% по рублевым займам и 28% при израсходовании долларов или евро. Кроме того, предусматривается штраф в размере 15% от суммы превышения положенной величины займа;
5. Одним из выгодных предложений для клиентов является овердрафт по дебетовой карте Тинькофф банка. Основным преимуществом будет беспроцентный займ, если взятая сумма не превышает 3 тысяч рублей. Процентная ставка по овердрафту будет варьироваться в зависимости от размера денег, которые понадобились клиенту банка и может составлять от 0,19 до 0,24% в день.

Чем отличается овердрафт физических и юридических лиц. На каких условиях юридическое лицо может воспользоваться овердрафтом

Одним из основных особенностей овердрафта является то, что он может предоставляться как обычным клиентам – гражданам, так и юридическим лицам. Овердрафт юридическим лицам предполагает также возможность расхода определенных средств сверх величины суммы, которая в данный момент имеется на счету у ООО. В отличие от физических лиц, тут уже будут браться во внимание общие суммы средств, проходящие по счетам фирмы или же величина инкассации, которую организация с определенной периодичностью кладет на счет в банковской организации.

Стоит отметить, что подписать договор, на основании которого можно пользоваться услугой овердрафта несколько сложнее, чем физическим лицам, для этого необходимо будет предоставить такие документы:

• Заявку на возможность получения кредитных средств;
• Анкету заявителя – юридического лица;
• Свидетельство о государственной регистрации юр. лица;
• Учредительные документы и устав ООО (их копии);
• Финансовый отчет за определенный период (который потребует банк);
• Документы, свидетельствующие о платежеспособности фирмы.

Итак, простыми словами овердрафт – это возможность кратковременного перерасхода имеющихся на карте (кредитной или дебитной) денег за счет средств банковской организации. Предоставление такой услуги происходит либо отдельным подписанием договора, или же может входить в основные условия предоставления карточки.