Что такое эффективная процентная ставка по кредиту
Особенности категории:
- Расчет производится относительно определенного периода (год, месяц, день);
- Зависит от ставки рефинансирования;
- Отслеживается ЦБ РФ;
- Выступает в качестве средства сбережения денег (рассматривая клиентские вклады или кредитные переплаты в пользу банка).
Различают следующие виды процентных ставок:
- Ставка, зависящая от инфляции:
- Реальная;
- Номинальная;
- Зависящая от метода ее расчета:
- Сложная;
- Простая;
- В зависимости от возможности ее корректировки, изменения:
- Плавающая;
- Фиксированная;
- Ставка, зависящая от сроков кредитования:
- Кредитные или ипотечные;
- Краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные;
- Депозитные и дисконтные;
- Зависящие от формы кредита:
- Потребительские;
- Коммерческие;
- Банковские;
- В зависимости от метода расчета официальной ставки:
- Учетная;
- Ставка рефинансирования;
- Ставка редисконтирования.
Помимо указанного, на рынке кредитования выделяют категорию эффективной процентной ставки.
Особенности категории:
- Показывает реальные издержки клиента, которые ему придется произвести за год;
- При сравнении выгодности займа следует оценивать именно показатель ЭПС;
Содержание:
От чего зависит размер эффективной процентной ставки
Зачастую при посещении кредитно-финансового учреждения по вопросу получения займа, клиент получает от финансового консультанта не полную информацию по всем издержкам, которые будут произведены первым в результате оформления обязательства. Чтобы правильно распределить финансовую нагрузку и увидеть конечную сумму переплаты, следует знать размер ЭПС.
Размер эффективной годовой процентной ставки зависит от следующих параметров:
- Размер платежей, производимые в счет погашения основного долга по кредиту;
- Срок исполнения обязательства по предоставленному кредиту;
- Вид платежа;
- Проценты переплаты по сумме займа;
- Комиссионные сборы по оформлению кредитования;
- Комиссионные сборы за выдачу займа;
- Платежи, осуществляемые за открытие, обслуживание и закрытие банковского счета (так как взимаются единовременно);
- Расходы по личному, имущественному и иным дополнительным видам страхования;
Важно понимать, что такая эффективная процентная ставка включает только платежи, которые предусмотрены в договоре на предоставление кредита и не учитывает иные потенциальные издержки, возникающие по вине заемщика.
К таковым можно отнести:
- Подключение дополнительных услуг (например, смс-информирование);
- Услуги по реструктуризации долга;
- Штрафы, пени и иные санкции, налагаемые в связи с просрочкой платежа или не исполнением обязательных требований договора.
Как произвести расчет эффективной процентной ставки по кредиту
Для того, чтобы на примере рассмотреть, как рассчитывается эффективная процентная ставка, зададим исходные данные:
| Размер заемных средств | 100 тыс. рублей |
| Срок исполнения обязательства | 12 месяцев |
| Процентная ставка (в год) | 18% |
| Процентная ставка (за месяц) | 1,5% (расчет следующий: 18%/12 месяцев) |
| Размер ежемесячного платежа | 9168 |
После того, как банк перечислит на расчетный счет клиента сумму займа, будет сформирован следующий график платежей:
| Месяц | Платеж | Сумма по процентам | Размер платежа, приходящийся на погашение основной суммы долга (тело) | Остаток долга по займу |
| 1 | 9168 | 1500 | 7668 | 92332 |
| 2 | 9168 | 1385 | 7783 | 84549 |
| 3 | 9168 | 1268 | 7900 | 76649 |
| 4 | 9168 | 1150 | 8018 | 68631 |
| 5 | 9168 | 1029 | 8139 | 60492 |
| 6 | 9168 | 907 | 8261 | 52232 |
| 7 | 9168 | 783 | 8385 | 43847 |
| 8 | 9168 | 658 | 8510 | 35337 |
| 9 | 9168 | 530 | 8638 | 26699 |
| 10 | 9168 | 400 | 8738 | 17932 |
| 11 | 9168 | 269 | 8899 | 9033 |
| 12 | 9168 | 135 | 9033 | 0 |
Пример расчета
Используя представленную схему в таблице Excel будет ясно, что ежемесячная эффективная ставка (определяемая по функции внутренней доходности банка) будет равна 1,5%.
Для определения годовой эффективной ставки следует применить функцию «эффект», тогда результат будет представлен по следующей формуле:
ЭФП = (1+Rn)t-1, где:
Rn – номинальная ставка, равная по исходным данным 18% (или 0,18);
t – количество периодов (время, отведенное на погашение обязательства). По исходным данным этот показатель равен 12 (1 год).
После подстановки параметров, размер ЭПС получается равным 19,56%.
Выше представлен наиболее упрощенный пример расчета ЭПС, так как, по условиям не задавалось включение в кредитное обязательство каких-либо комиссий, сборов и страховок.
Важно понимать, что для расчета кредитов, обусловленных внесением дополнительных платежей (помимо основного ежемесячного) указанная процедура расчета не актуальна, потребуется более сложная формула и глубокие математические знания. Также заемщик может прибегнуть к альтернативе: изучить условия кредитного договора, зафиксировать все параметры комиссионных сборов и рассчитать ЭПС в интернете с помощью одноименного калькулятора.
Для большего понимания насколько сильно зависит ЭПС от различного рода сборов следует уточнить такие моменты:
- Если к кредитному обязательству будет присоединена одноразовая комиссия в размере 1 тыс. рублей и дополнительный ежемесячный сбор в 500 рублей (на первый взгляд, сумма невелика);
- Ежемесячная эффективная ставка возрастет с 1,5% (упрощенные условия) до 2,5%;
- Тогда годовая ЭПС окажется на уровне 34,48% (вместо оглашенных 18% при заключении кредитного договора).
Какие есть способы сокращения (уменьшения) ЭПС
В банковской системе существует несколько вариантов уменьшения эффективной процентной ставки сложных процентов.
Чтобы сократить указанное бремя следует придерживаться следующих правил:
- Виды платежей, применяемые при погашении займа (аннуитетный, дифференцированный) оказывают прямое влияние на размер эффективной процентной ставки. Первый из представленных является самым невыгодным, так как размер ЭФП будет пропорционально увеличиваться сроку кредитования по займу с аннуитетным платежом. Если банк предоставляет право выбора типа платежа, то клиенту лучше выбрать дифференцированный.
- Чтобы уменьшить размер эффективной процентной ставки достаточно исключить дополнительные сборы, которые банк может взимать неправомерно, к числу таковых относятся комиссии и вознаграждения следующего порядка:
- за предоставление займа;
- за рассмотрение заявки на кредит;
- за размещение на расчетном счете клиента предоставленных ему заемных средств;
- за осуществление подключения к страховой программе;
- единовременное взимание тарифа, предусмотренного банком за обслуживание расчетного счета по кредиту, а также комиссии и ежемесячные платы за его открытие, ведение, сопровождение, обслуживание;
- платы, взимаемые за смс-информирование (как правило, банк, в обязательном порядке, требует пользование этой услугой только первые два месяца кредитования, по истечении которых ее можно отключить).
По любым, из вышеперечисленных, сборам клиент может составить отказ и потребовать перерасчета эффективной процентной ставки.
Заключение
Эффективная процентная ставка представляет собой не только весь объем переплат, приходящийся на сумму займа, но и те комиссии, которые по условиям договора сопровождают финансовое обязательство заемщика. Указанный показатель рассчитывается по очень сложной формуле, для понимания которой необходимо иметь либо глубокие математические знания, либо большое желание вникнуть в соответствующий алгоритм задачи.
Как показывает практика, эффективная процентная ставка имеет неимоверно большой показатель при сложных кредитных обязательствах. Чтобы ее уменьшить следует понимать, от чего она зависит, а именно: размер кредита, длительность погашения обязательства, номинальная годовая ставка, объем дополнительных комиссий и вид ежемесячного платежа. Если правильно подобрать условия кредитования, избежать дополнительных комиссий и не допустить пеней и штрафов, то это обеспечит наименьший показатель ЭПС.
