Чем грозит отключение России от SWIFT? Последствия и альтернативы

Для ускорения обмена информацией о платежах, переводах и других операциях банки используют в работе специальные сервисы. Одни работают внутри страны, другие разработаны для оперативного исполнения транзакций между банковскими организациями разных стран. Одна из таких международных коммуникационных систем для банков – SWIFT, которая используется и в России. После введения санкций США стал актуален вопрос отключения России от международного банковского сервиса. Разбираемся, как работает система и что будет, если отключат SWIFT.

Что такое SWIFT 

Чтобы понять, чем опасно отключение от SWIFT, познакомимся с работой и функционалом сервиса. Когда мы делаем перевод клиенту другого банка внутри страны или за рубеж, принимающий банк узнает о перечислении денег и зачисляет указанную в операции сумму на счет получателя через сообщение. Для обмена такими сообщениями между банками есть специальные сервисы. Один из них – SWIFT (или на англ. яз. Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications), который в переводе означает Общество Всемирных Межбанковских Финансовых Телекоммуникаций.  Простыми словами SWIFT – глобальная телекоммуникационная система обмена быстрыми сообщениями между банками по каналам безопасной и зашифрованной сети. Такие сообщения — инструкции по запрошенному клиенту платежу и деталям исполнения.

Главные особенности работы сервиса межбанковского обмена сообщений такие:

• общество обеспечивает безопасные и защищенные финансовые транзакции между участниками;
• система позволяет пользователям одних банков – физическим или юридическим лицам принимать и отправлять платежи от сторонних банков, как внутри страны, так и за границей (главное предназначение сервиса — платеж из одного банка в другой);
• SWIFT присваивает каждому участнику–банку уникальный идентификационный номер, который содержит информацию не только о названии финучреждения, но и код страны, город расположения и филиал.

SWIFT – самая масштабная международная межбанковская сеть. По состоянию на февраль 2022 года участниками считаются 11 000 банков в 200 странах мира. Только в феврале 2022 года через сервис провели 82 млн сообщений для осуществления транзакций. На втором месте по объему операций находится РФ, где Сбербанк считается крупнейшим пользователем.

Но такая система не единственная в мире, платежи в Европе, например, многие банки обрабатывают через SEPA  — европейская система банковских сообщений. В Китае работает CIPS – китайский аналог СВИФТ.

История SWIFT в России

Понимание того, что значит отключить от SWIFT, мы получим после знакомства с подробностями становления и развития сервиса в России. Попытки ограничить участие российских банков в телекоммуникационном сервисе Запад предпринимал и ранее – в 2014 году.

Важные этапы становления и развития системы в России:

• Внешэкономбанк (ВЭБ) в 1989 году стал первым участником системы.
• В 1998 году количество российских участников превысило 200 организаций.
• Май 1994 года – создается Российская Национальная Ассоциация SWIFT – организация, которая представляет интересы обеих сторон, участвующих в сервисе и создается в каждой стране-участнике международного межбанковского взаимодействия.
• 2014 году США и Евросоюз из-за присоединения Крыма к России грозили отключить Россию от SWIFT. Несмотря на то, что блокировка от международного сервиса межбанковских сообщений нанесет больше вреда российской экономике, Европейские партнеры тоже пострадают. Тогда отключение не состоялось. Германия не поддержала законопроект по ограничительным мерам.

После событий 2014 года, ЦБ РФ начал разрабатывать международную платежную систему для обработки транзакций по банковским картам взамен Visa или Mastercard – МИР. Также регулятор создал и запустил российский аналог SWIFT – СПФС.

Какие банки уже отключили от SWIFT?

2 марта Евросоюз утвердил перечень банков, работающих с системой SWIFT, отключение которых запланировано на 12 марта 2022 года. Сюда попали кредитные учреждения, указанные в постановлении МинФина США от 26 февраля – ПСБ, «Открытие», «Россия» Совкомбанк, Внешэкономбанк, Новикомбанк и ВТБ.

Какие последствия для обычных граждан действуют сейчас?

Ограничения в проведении полноценных международных транзакций затронут всех: начиная от  крупного или малого бизнеса, заканчивая простыми гражданами. Остановимся подробно на том, к чему приведет отключение от SWIFT и как это скажется на жизни обычных граждан.

Работают ли переводы за рубеж?

Из-за введенных санкций любые зарубежные переводы как физических, так и юридических лиц на счета в иностранные банки запрещены. Важные особенности:

• нельзя перевести деньги из российского банка на свой счет, открытый за границей (такие операции запрещены со стороны иностранных банков по отношению к нашей стране);
• разрешены переводы третьему лицу (например, родственнику) за границу на сумму до $5000 в месяц;
• оплатить учебу или другие услуги за границей можно: достаточно перевести со счета нужную сумму на счет иностранной организации-получателя платежа;
• переводить деньги на зарубежные счета можно через компании, занимающимися переводами денежных средств между странами;
• переводить или принимать платежи от резидентов РФ иностранным банкам запрещено.

Работают ли онлайн платежи в магазинах?

SWIFT – это межбанковская система и обслуживает транзакции между разными банками-корреспондентами, отвечающими за операцию. Поэтому отключение от сервиса не затрагивает онлайн-платежи, эквайринг или работу платежных терминалов.

Как гражданам РФ рассчитываться за границей за покупки?

Поскольку действие банковских карт, оформленных россиянами на базе Visa и Mastercard, за пределами России заблокировано, оплачивать покупки или услуги за границей можно двумя способами. Первый – наличными. Второй  — картой МИР (в странах, где они принимается) или картой МИР-UNION PAY, если клиент банка оформил такую. UNION PAY – китайская платежная система, обслуживающая карты. Принимается для оплаты в 157 странах мира, в том числе в США и странах Еврозоны.

Что будет, если Россию отключат полностью?

Отключение страны от сервиса SWIFT нанесет удар по многим секторам экономики. Однако последствия не станут такими ужасающими, каким их представляет Запад. Опыт отключения других стран показал, что со временем межбанковские переводы удается наладить альтернативными путями.

Чем это грозит экономике страны?

Укажем на ключевые последствия:

• в портфелях иностранных инвесторов находится значительная часть российских долгов, например, ОФЗ (если межбанковский сервис отключат, возникнут серьезные проблемы с выплатами из-за невозможности проводить транзакции).
• Помимо облигаций у российских компаний есть обязательства перед иностранными гражданами и многие из этих компаний не имеют счетов в иностранных банках (в обход SWIFT им проблематично возвращать долг);
• Самая главная проблема – оплата импорта услуг и товаров. Но и иностранцы пострадают от блокировки: они не смогут оплачивать, и как следствие, получать необходимые для жизнеобеспечения страны ресурсы: уголь, газ, нефть или пшеницу. Так, доля долларовых платежей в российском импорте занимает одну треть от выплат. А на экспортную выручку России приходится около 60% выплат в долларах.

Для внутренней банковской системы и платежей отключение от бельгийской системы будет малозаметным. Большой урон блокировка нанесет международным взаимоотношениям, потому что Россия на значительную часть вовлечена в международную финансовую систему и торговлю. Замедление в проведении международных платежей и увеличение стоимости переводов постепенно приведет к росту цен на товары и услуг. Вслед за этим вырастут инфляционные ожидания.

Проблемы, с которыми столкнутся граждане при полной изоляции от SWIFT

• Невозможность валютных переводов на свои счета в иностранных банках. Если сейчас, пока отключено 7 банков, можно найти обходные пути для международных переводов, работая через другие банки, то при полной блокировке такой возможности может не быть. Клиентам придется искать такие банки (с обеих сторон – российской и иностранной), которые имеют друг у друга корреспондентские счета и работают напрямую. Найти подобные схемы сложно, потому что такая информация не указывается в открытом доступе – на официальном сайте банка-кредитора.
• Сложности с выплатами купонов и номинальной стоимости по валютным облигациям. Расчеты происходят через НРД, через депозитарий, сотрудничающий с европейским банком – Euroclear. Взаимодействие с последним уже нарушено у банков, которые под санкциями.
• Возможный рост безработицы из-за ухода иностранных компаний.

Система МИР или СПФС как альтернатива

Еще в 2014 году одновременно с созданием Национальной Платежной Системы, которая обрабатывает платежи с использованием банковских карт, создали платежную систему МИР для обслуживания российских банковских карт. Она считается альтернативой международных платежных сервисов Visa и Mastercard. Благодаря такой системе, вне зависимости от внешнеполитических событий, обслуживание карт внутри страны не приостановится. Более того, с 2014 году обслуживание всех карт, в том числе Visa и Mastercard, производится только НПС. Это значит, что при отключении от работы международных платежных сервисов обслуживание карт, выпущенных на территории РФ, проходит в стандартном режиме.

Банк	Карта
	Дебетовая карта МИР от «Альфа-Банка»
	Дебетовая карта Opencard (МИР) от банка «Открытие»
	Дебетовая карта «My Life» (МИР) от Уральского Банка Реконструкции и Развития
	Дебетовая карта «Все включено» (МИР) от «ФОРА-БАНКА»
	Дебетовая карта Tinkoff Black (МИР)
	Дебетовая карта Росбанк (МИР)

СПФС или система передачи финансовых сообщений – российский аналог SWIFT. Сервис запущен в 2014 году. С ним сотрудничают большинство российских банков и некоторые зарубежные, например, Национальный Банк Республики Беларусь, часть банков Европы и других стран. Полный перечень участников указан на сайте ЦБ РФ. Участие зарубежных кредитных организаций в национальной системе финансовых сообщений позволяет осуществлять международные банковские транзакции и при отключении России от SWIFT, но со странами, банки которых участвуют в сообществе.

Какова вероятность полного отключения России?

Угрозы полного отключения России от SWIFT ведутся с 2014 года. Однако серьезных шагов не предпринималось до сегодняшних событий. Есть важные факторы, которые мешают Еврозоне поддержать намерение США об отключении страны от бельгийского сервиса. Как мы рассмотрели, одни из них – возможный экономический кризис в странах Европы из-за проблем с поставками российских энергоресурсов.

Согласно здравому смыслу и логике, отключение России от SWIFT не должно произойти хотя бы потому, что в первую пострадает Европа, а не Канада или США, активно продвигающие санкционные запреты. Как отметил глава Ассоциации Банков России Алексей Вайлуков: «Вероятность отключения российских банков от SWIFT минимальна, но в нынешних внешнеполитических глобальных событиях нельзя исходить только из общей логики и экономики».

Плюсы и минусы системы МИР (СПФС) по сравнению со SWIFT

Несмотря на то, что отключение от SWIFT отразится на межбанковских переводах как внутри страны, так и за границей, СПФС имеет особенности.

Главные преимущества СПФС в сравнении со SWIFT такие:

• российский аналог более современный и использует последние разработки в отличие от SWIFT, созданной в 1973;
• стоимость – СПФС дешевле в использовании, чем SWIFT;

Минусы СПФС:

• небольшой размер сообщений: в SWIFT – до 10 Мб, в национальном сервисе 20 Кб и в исключительных случаях до 5 Мб;
• количество банков, сотрудничающих с сервисом гораздо ниже: 300 кредиторов против 11 000 тысяч финучреждений, пользующихся услугами СВИФТ;
• короткий срок хранения сообщений – до 3 дней против 124 дней у SWIFT.

Введение санкций подтолкнет ЦБ РФ развивать собственные наработки и расширять партнерские отношения с дружественными странами.

Какие еще страны отключали от SWIFT и к чему это привело?

Отключение страны от использования SWIFT считается самой сильной и тяжелой мерой наказания. Истории известны два случая наложения блокировки.

Иран. В марте 2012 года, согласно решению Западных стран, Иран был отключен от SWIFT. Исламская страна на тот момент была глубоко вовлечена в международные торговые отношения. Главные последствия блокировки для экономики страны:

• падение добычи нефти;
• снижение доходов страны более, чем в 2 раза из-за снижения экспорта нефти: с $118 млрд в 2011 году до $55 млрд в 2013г.;
• в октябре 2012 года инфляция в Иране подскочила до 45%, что сказалось на курсе национальной валюты.

Северная Корея. Отключение от СВИФТ произошло в 2017 году. В отличие от Ирана оценить эффект блокировки страны сложно: экономика и страна в целом всегда оставалась закрытой для внешнего мира. Очевидно, что для экономики последствия были тяжелыми, но не такими, как для Ирана, поскольку страна научилась жить в изоляции от западного мира.

Заключение

Если произойдет отключение от SWIFT банковской системы России, пострадают обе стороны: налаженные экономические и бизнес-процессы будут заторможены и произойдет удорожание банковских транзакций и поставляемой продукции. К тому же, после Америки, Россия на втором месте по количеству пользователей и объемам операций. Отключение от СВИФТ такого партнера негативно отразится на экономических процессах самого Евросоюза.

С другой стороны, как показала практика, в любой ситуации можно найти плюсы. События 2014 года это подтвердили: тогда из-за санкций против экономики и банковской структуры страны, регулятор создал собственную платежную систему и сервис для обработки банковских транзакций – МИР и СПФС. Благодаря этому банковские транзакции внутри страны проходят бесперебойно. Российская банковская система считается одной из самых технологичных, например, Тинькофф банк признан самым лучшим онлайн-банком в мире, что дает надежду на создание альтернативных систем для обработки платежей.

Опыт отключения от SWIFT других стран показал, что находятся обходные пути: договориться с одной из дружественных стран-партнеров и использовать для зарубежных транзакций ее сервисы. Россия сотрудничает с Китаем – уже сейчас разработаны и выпускаются кобейджинговые карты МИР и UNION PAY, которые обслуживаются внутри страны и за пределами. Китайская система банковских сообщений – CIPS также работает аналогично SWIFT. С ней сотрудничают все китайские банки, более 80 зарубежных, из числа которых порядка 20 организаций — финучреждения РФ. Всегда найдутся альтернативные способы передачи банковских сообщений, и они окажутся более современными и адаптивными, потому что созданы с использованием современных технологий, в отличие от SWIFT, появившейся в 1973 году.